我今年25岁，投保中国平安智盈人生，每年交6000元，连续交10年假定15年，还配了三种附险，究竟好不好
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发布时间：2022-05-25 12:30
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热心网友
时间：2023-10-28 07:15
不合适。
首先告诉您一个关于保险的定律，双十定律。
简单来说，就是对于一个最普通的家庭，年缴保费在您年收入的10~20%之间，保障额度在年收入的10~20倍，这个是比较合理的保险方案设计，如果是高收入，家里有多余的钱，再拿来做投资。这个是设计保险规划的最基本的常识。给您推荐保险的这个业务员貌似不是很专业。
另外，建议你先说明你在哪个城市，这样可以方便当地的业务同仁帮助您，也可以避免收到很多无效的回复。
保险最重要的是保障功能，就像是一场足球赛里的守门员，是家庭生活保障的最后一道防线，即便是投资，首先也要有确定的收益，无论保险公司是否盈利，这些钱都应该是写在合同里，确定能得到的。
下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，完全根据保险条款，完全客观，供参考。万能险都是大同小异的，希望能对您有所帮助。
平安《智赢人生》
1.首先，这是一款万能险，是一款投资理财类的险种。
2.缴费期间：万能险是没有固定缴费期限的，但是原则上，缴费期限是至终身。
合同条款4.1项：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止。
3.投资收益：既然是一款投资理财类型的险种，最关心的毕竟是收益如何。
（10.4 保证利率：本主险合同的保证利率为年利率1.75%，对应的日利率为0.004795%。保证利率之上的投资收益是不确定的。）
这句话是合同条款的原文，也就是说，这款保险可以保证的年收益只有1.75%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少。
（相关新闻：现在银行一年期定期存款利率是2.25；
中国平安人寿保险股份有限公司于2010年02月26日公布2010年2月万能保险结算利率"此利率为年利率" 平安个人万能保险 约等于4.375%，相关信息可以在平安的网站上找到）
万能险的收益受银行利率的影响不是很大，它的高收益来自高风险。而现在的金融环境下，投资的收益可想而知了。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。
4.所谓的“存取灵活”
所谓的存取灵活，是指的可以部分领取现金价值。
如果部分领取现金价值，会同时有两个结果：
a.基本保额（详见条款2.3 （2）项）减少，带来的结果就是保障的减少，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的。
b.保单价值（详见条款5.3项）的减少，带来的结果就是收益的减少。
本来收益就不多，再减少点……
5.初始费用：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，现在*要求，业务员在给客户讲解万能险的时候，必须明确说明这一点。如果他连着一点都没有给您讲，那还是考虑换个业务员吧，他连起码的职业道德都没有）
“您每次交纳保险费后，我们收取保险费的一定比例作为初始费用，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5.3 保单价值”的约定计入保单价值。（详见合同条款4.4款）
举个例子：
你第一年存6000块进去，他先扣除50%，剩下3000块给你去做投资，第二年你又存6000块进去，他扣除25%，剩下4500给你去做投资，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以后为5%。
收益可想而知……
6.保单价值（条款5.3款）
简单表达一下，保单价值就是你交完保费，扣除各项费用后，拿去做投资的本金。
根据合同说明，计算方法如下：
保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值
7.保障成本：
你的主险和附加险都是10万保额，万能险作为一个投资型的保险，想要保障的话，保险公司是要收取保障成本的。并且，只要保险合同有效，保障成本就一直会扣除。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，保险合同终止为止。。（说明，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本）
再者，保障成本是随着年龄的增长越来越高的，尤其到了后期年龄比较大的时候，保障成本更是高的惊人。
第三，保障性的成分越高，也就是保额越高，对应的保障成本越高。
如果想要让保险有效期延长，那就只能降低保险金额，以求降低保障成本。但是，这又违背了您买保险的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，已经是绰绰有余的了。
8.重疾保障：
重疾保障是30类。
像原位癌，心脏支架手术等均是不保的。
9.关于计划书：业务员在做计划书的时候，为了显得收益更高，惯用手法是在五六十岁的时候，把风险保额调低，这样，保障费用扣除就会变少，但是，保险不就是为的保障么？
到时候把风险保额调低了，那这份保险除了每年的分红，还有什么意义？
希望我的回答可以帮助到你。
热心网友
时间：2023-10-28 07:15
如果是转移风险的话：1070元*12个月*8年=102720元。这个是基本保额。但是现在一个重大疾病的保险平均都要12万左右，所以您主险最少要有12万才行。
万能险的保障成本如1楼所说。跟普通的分红型险种不一样，是随着年龄的增加而增加。而普通的分红险种是把所有的成本考虑进去后平均到每一年。打个比方
比如按照50年来计算保障成本要10000元。
一般的分红险种就是每年交10000/50=200元持续50年
万能型险种每年交的钱根据年龄变化，就是第一年80元、第二年90元，第三年到第50年的时候可能高达2000-3000元。
分红险：扣除了初始费用后（所有的保险都有初始费用，有些险种高达90%，只是没有写出来而已，万能险把这些透明化了）-200元的保证成本=现金价值。然后以现金价值做为本金来分红（一年结一次洗）。
万能险：扣除了初始费用后-80元=现金价值，然后再做分红（一个月结一次息，复利滚存）。
也就是说万能险开始所节省下来的钱是用来投资了的，投资后的钱的收益放到20年，30年后难道还不能支付后面的高收益吗？
关于利率：
引用“以平安为例：最高结算利率为5.75，一年半的时间，结算利率调低了1.5个百分点。”
查下一年半的时间银行的利率调整了多少次，调整了多少再说。
再查下所有的保险公司的万能型险种利率水平。就知道平安的利率一直是最高的
4.375%,你查下其它公司的万能利率是多少有几个保险公司高于4%的利率吗？就是因为一些公司得利率没有竞争力，给不了客户高的回报。所以纷纷停售。回头又说万能险不好。真不知道自己开始卖的时候怎么就说万能险怎么怎么好了。
总结一下：
万能险本身还是不错的，关键是有些业务员会误导客户。
万能险适合年轻人购买，超过40岁以上的基本上就不用考虑了。除非是早期追加保费。因为追加的钱扣的初始费用只扣5%。也就是说1万元进去，只扣500元。
所以如果您的家庭资金上没有问题的话10年要交的6万元，拿1万元提前放进去。
热心网友
时间：2023-10-28 07:16
建议你购买一款年缴费在3000以下的，高保障，并且交10到15年即可还本的险种。
热心网友
时间：2023-10-28 07:16
但现在中国的实际情况却不是这样，大部分人对自己的生活没有具体的规划这是个不争的事实，基于此，这样的一份保险计划，做也可，不做也可。
做，理由很多， 不做，理由也很多。
做，有优势也有劣势；不做，有优势也有劣势。
在这样一种情况下，个人的主观意愿就发挥了决定性作用了，想做，完全可以做，不想做，完全可以不做。
如果换做我，以这样的情况，万能险我是绝对不会做，但其他的保障高、保费低的保障型险种我会考虑考虑。
楼主千万不要犹豫不定，想做，就做，别管那些不做的意见；不想做，就不做，别管那些做的意见。我说过了，做、理由很多也很成立；不做、理由也很多也很成立。
