工商银行代销理财产品,利率4.5可靠吗？

发布网友 发布时间：2022-04-21 18:35

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热心网友 时间：2023-07-22 19:26

五年期大额存单4.5%的利率按目前的银行的定价来说不是什么不可能的事情，博鳌论坛以后商业银行的自律机构已经商讨放开了上浮50%的上限，各大商业银行也率先在大额存单这个产品上动了到，很多银行都突破了之前的50%上限，三年期100万起的大额存单利率都可以达到4%以上了，你这个五年期大额存单达到4.5%也不是什么不可能的事情，你只需要确认你购买的是大额存单就好了，非常安全，存款是保本保收益的，不需要担心。

现在很多小银行，普通的定期存款五年期都可以超过5%的利率了，我们谈论的比较多就有：天府银行5.5%、锦州银行5.5%、泸州商业银行5.225%、部分农信社5.4%等等，很多很多，微众银行的五年期定期存款4.875%大家在网上都可以购买，还没有起存金额要求，比你这个大额存单条件还要宽松的多，所以你这个利率，没什么奇怪的。

再来说说会不会有风险？

不能100%的说没有风险，有风险的唯一条件就是，这个银行倒闭了，而且你的存款金额超过50万元，超过了存款保险条例的赔付范围，并且该银行进行清算以后也没多余的钱赔付给你，这种极端情况下，才能说有风险，但是这种情况就好比喝凉水噎死人一样，天知道会不会出现！没必要因噎废食吧。

这里需要提醒你注意的就是，在购买大额存单时，听清楚客户经理的介绍、看清楚签字的文件，大额存单一般情况下都是电子式的凭证，在银行卡中办理。当然现在也有银行会给纸质的凭证。

不要办成保险就好，保险有五年期的，但是收益率可能达不到4.5%这么高。

网友解答：

商业银行的5年期大额存单利率4.5%，会不会有风险？可以负责任的说，只要是个*额存单业务就不会有什么风险。而且4.5%的利率也不算很高（民营银行五年期定期存款利率超过5%），没什么可担心的。

首先，我们先来看一看什么是大额存单？

所谓的大额存单，就是指商业面向高净值投资人发行的记账式存款凭证。通常各大商业银行的起投门槛都是在20万元以上，其中国有大型商业银行还发行起存50万元、80万元、甚至百万以上的超级“大额存单”产品。

大额存单承担着利率市场化的重要角色，在利率上限上进一步放开。目前，大额存单业务已经成为各大商业银行的揽储利器。

那么，大额存单安全吗？

根据《大额存单管理暂行办法》，大额存单属于一般性存款，纳入存款保险的保障范围。这一点与普通定期存款是一样的，都享有50万元本息以内的限额赔付。

很明显，只要你的存款不超过50万元，不论是存入国有大型商业银行，还是其他地方中小银行甚至民营银行等，也同样都受存款保险条例的保护。

目前大额存单利率

相比传统银行的定期存款利率，大额存单产品的利率上浮幅度更大，如果普通定期存款利率只是上浮30%-40%，而个*额存单利率基本都是超过40%以上，部分城商行或者信用社等可以上浮至55%。

另外，现如今大额存单还有一种新玩法，那就是按月付息型的个*额存单业务，客户可以按照约定利率每月领取利息。这是当前备受广大用户青睐的存款产品，据了解，很多银行发行当日就被抢购一空了。

总之，商业银行的个*额存单产品是很靠谱的，而且有存款保险保护。只是五年期大额存单产品并不多见，大多数银行只发行三年期以内的。

热心网友 时间：2023-07-22 19:27

随着面向个人发售的银行大额存单逐步普及后，越来越多的储户接触到这个创新的银行存款产品，有不少储户对于这个新兴的提供高利率的大额存单，产生了“会不会有亏损风险”的疑惑。

中国的商业银行近几年推出的个*额存单业务受到成千上万的储户们的欢迎，最主要的原因就是大额存单利率往往要比同期限的银行定期存款高出不少。

像工商银行、中国银行、建设银行、农业银行这些储户们最为熟知的四大国有银行，目前三年期的整存整取存款利率大约为2.75%，但是大部分银行目前发售的三年期个*额存单的票面年利率达到了4%以上，甚至4.2625%，比普通定存利率高出了50%甚至更多。

除了存款利率要高于普通的整存整取定期存款之外，有个别银行发售的大额存单还能够按月付息。这样一来就具备了“复利效应”，令储户获得的实际利息收益要高于票面显示的存款利息。

按理来说银行存款利率越高，大家应该越高兴才是，但是很多客户已经习惯了近几年商业银行存款的低利率，目前突然来一个利息收入能高出50%水平的大额存单业务， 反而令很多储户感到不习惯。

甚至有人认为大额存单“不是普通的银行存款，是一种投资理财产品，有一定的投资风险”。这种储户当中对于大额存单常见的理解，存在一定的误解。

大额存单是我国银行业在2015年之后，新推出来的一种创新型储蓄存款产品，其特性归纳起来大致上有以下几点。

（一）起存门槛高，这也是它最大的“缺点”

银行大额存单的申购门槛一般是20万元起，有的银行甚至是30万元起认购，比50元就能够办理的普通定期存款门槛高出很多，这一道高门槛也将众多的储户给拒之门外。

（二）大额存单其实是“一般性存款”，并不是投资理财产品

很多储户对于大额存单的观念是把它当成银行发行的一种创新型理财产品，甚至有部分银行理财经理也在推荐大额存单时进行了销售误导。既然是投资理财产品，自然就会有一定的投资风险。

其实，大额存单依然是属于一般性存款，和普通的定期存款一样，银行每吸收一笔大额存单的存款，都必须按照一定比例向央行缴纳存款准备金。

大额存单是一般性存款，它同样受到《存款保险条例》的保障。单一储户在同一家银行里合计不超过五十万元的本息都能够得到100%的偿付，即便你存款的银行不幸福破产倒闭了，你仍然可把相应的存款本息全额拿回来。

（三）大额存单并不是所有银行都能发行

根据现行的监管规定，发行大额存单的银行必须是全国利率自律公约的成员银行，并不是所有的银行都有权通过发行大额存单来吸收公众存款。

（四）大额存单存款利率比较高

在多数情况下，大额存单因为存款利率允许上浮的范围更大一些，所以大额存单利率一般会比同期限的普通定期存款高出不少，也符合资金越大、利率越高的批发定价原则。

（五）大额存单执行备案制度，信息更加公开、丰富

目前所有的银行如果要发行大额存单，都必须向监管机构办理备案，而且必须在央行所指定的信息披露平台以及发行银行自己的官网上公布相关信息，这一点跟普通存款还是有很大的区别的。

热心网友 时间：2023-07-22 19:27

对于各大银行来说，存款就是生存之本，没有存款，很多业务都没法正常展开，特别是到年底的时候，银行会面临监管考核以及流动性双重压力，在这种背景之下，每年的12月份到春节这段时间都是银行揽存的高峰期。

而目前我国有4000多银行，20多万个银行网点，银行之间的存款竞争压力是非常大的，这时候为了吸收更多的存款，各大银行就各显神通，有的银行给客户送礼物，有的银行号召亲朋好友来存款，而更多银行吸收存款的利器就是上浮更高的存款利率。

毕竟对于存款客户来说，大家去银行存款首先看中的就是存款的收益，你收益越高对客户的吸引力自然越大，所以每到年底的时候，各大银行一般都会比平时上浮更高的利率。

特别是对于农村信用社、农商行以及村镇银行这些小银行来说，他们为了能够跟大银行竞争存款，一般上浮的利率会更高。

比如前几天就有一位网友晒出一张截图，他在某个银行存款5年定期，分两批存款，一笔是4万块钱，一笔是1万块钱，期限是5年定期，然后利率竟然高达6.075%！

刚看到这张截图，很多网友都怀疑这张存折是P上去的，虽然目前银行的存款压力非常大，各大银行对存款的需求非常饥渴，但从实际情况来看，很多银行都不可能给到6.075%的利率。

比如目前大银行利率最高的是大额存款，但三年期的大额存款利率最多也就4%左右，即便个别小银行5年期的大额存单给的利率比较高，但极限也就5%左右。

所以突然看到有银行给出6.075%的利率，很多人都不敢相信，那这张存折截图到底是不是真的，在现实当中目前有没有哪个银行真的能够给到6.075%的利率呢？

经过广大网友摸底排查之后，有网友还真找到了一家银行，他们真的能够给到6.075%的利率，出于多方面考虑，在这我们就不曝光这家银行的名称了，但可以告诉大家，这家银行是郑州市下面某个县级市的一家村镇银行。

从这家村镇银行官方网站，我们找到了这个存款产品的相关介绍，这款产品是5年存本取息，按储蓄天数每年可取息一次，利息等于本金×年利率×储蓄年数。

不过这款存款的门槛相对比较高，5万起存，提前支取按活期利率计息，需要扣除已付的利息，利率为6.075%。

这个村镇银行的这款产品跟网友所曝光的那张存折截图完全是吻合的，所以目前真的有银行能够给到6.075%的利率，而且这个利率是普通定期存款，并不是理财产品。

当然除了这款产品之外，这家村镇银行其他存款产品的利率也明显要比其他银行高出不少，正常情况下，其他银行的活期利率都只有0.3%~0.35%之间，但这家银行活期利率上浮1.3倍，执行的年利率为0.45%。

从这个银行给的存款利率来看，其实我们也可以看出，目前银行的存款竞争确实是非常激烈的，10年之前很多银行根本就不愁存款，当时很多银行都坐等客户上门。

但是最近几年随着银行机构越来越多，再加上其他金融机构的竞争，银行吸收存款的难度越来越大，在这种背景之下很多小银行的日子都不太好，特别是对村镇银行这些小银行来说，他们业务范围有很大的*，不能跨区域经营，所以只能通过大幅提高存款利率来吸引客户。

热心网友 时间：2023-07-22 19:28

本息和不超过50万就没什么风险，如果有钱就去存，没问题的。

第一、存款保险制度为一般性存款保驾护航

这个在2015年推出的*条例确实给储户提供了一个有力的保障。明确规定，即使银行发生倒闭破产，普通类的存款本息和不超过50万元的部分都是可以100%兑付的。

所以你可以在这个额度之内放心的去存，问题不大。

第二、五年期的利率可以达到4.5%，利息还是不错的

现在五年期的普通定期存款利率在2.75%左右。部分银行进行上浮，上浮力度约在30%，达到3.575%。

大额存单的上浮利率会更高一些，可以达到40%-50%。最高可以达到4.125%。现在在市场上的大额存单一般都是维持在4%左右的利率，能够达到4.5%的确实还是不多见的。

大额存单的起存点为20万，你就按照这个标准自己计算一下，只要到期本息和不超过50万元，就可以存，没什么风险。按照现在给你的利息，你最高存款不要超过40万，这样到期的本息为49万元。

第三、需要注意的就是不要购买成保险或者是理财就好

最大的风险就是你现在兴冲冲的去存了，到最后发现是银行理财产品或者是保险产品，那个就比较麻烦了。

1、银行理财产品已经打破刚性兑付，未来的收益不确定性太大，而且是否保本都是一个未知数。因为现在的保本型银行理财产品银行基本都下架了。

2、如果是保险的话，五年可能还未到期了，据我多年的保险经验，一般五年到期的保险产品，年化利息肯定达不到这么高的。

其他的就没什么问题了，利率在正常范围之内，风险自己控制在可控制范围之内就好了。

热心网友 时间：2023-07-22 19:29

由于绝大多数老百姓和银行储户们不太熟悉专业理财知识，对于投资风险、投资收益和流动性等等如何平衡没有太强的概念，因此，保障投资本金安全成为了大多数储户进行理财投资的的首要考虑因素。

相比于投资最安全的国债难以“抢”到认购额度，本金安全、收益稳定又可以随时存取款的银行存款，自然就成为大多数老百姓最好的理财选择，其中近年推出的个*额存单成为了广受欢迎的香饽饽。

之前，为了争夺个*额存单市场和揽存揽储，包括工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等等国有银行，中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、浦发银行、民生银行、兴业银行等等股份制银行不仅适时地推出了个*额存单业务，还大幅上调了存款利率，利率上浮比例由原本30%左右上调到40%至50%水平。

但是部分农商行、城商行在这方面的上调幅度更大，甚至有个别农商行和城商行发行的个*额存单利率上浮到55%。

除了存款利率非常高之外，个别商业银行金融机构还把认购起点金额由20万元降低到10万元甚至5万元。

由于商业银行们的“高息揽存”引起了监管部门的关注和指导，目前各家商业银行对于存款利率上浮幅度已经有所收敛，目前控制在央行公布的存款基准利率上浮50%或者以内，但是三年期的大额存单利率也往往超过了4%。

由于是面向市场发行才短短几年的创新型银行存款产品，很多人看着比利率比银行储蓄存款高出很多的个*额存单，在“风险与收益相匹配”的思维模式下，自然就会产生了这种“高息揽存”的大额存单，会不会有本金亏损的投资风险等方面的疑虑。

银行发行的个*额存单和老百姓们常见的普通定期存款、活期储蓄存款一样都是“一般性存款”，这也意味着商业银行每招揽一笔个*额存单，都必须向央行缴纳一定比例的存款准备金和投保银行存款保险。

因此，个*额存单作为一般性存款受到2015年开始实施的《存款保险条例》的充分保障。

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。