个人如何买养老保险?教你解锁养老新思路!
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发布时间：5小时前
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时间：2024-12-14 21:45
一、个人如何买养老保险？
社保养老金，可以说是我们每个人最基础的养老保障。
退休前，我们每月或每年交一笔钱给国家；退休后，每月再从国家那里领一笔钱。那么，我们能领到多少钱呢？
首先，社保累计交满 15 年，退休后就能领到养老金。
至于能领到多少，涉及的因素比较多，和交费年限、社会平均工资、自己的工资等息息相关。
为方便计算，国家也给我们准备了国家养老金计算器。
下面就通过一个例子，给大家测算下，退休后能领多少养老金。
湖南岳阳的刘小姐今年 30 岁，当地社会平均工资为 5671 元，刘小姐每月工资是 5000 元。交了 15 年养老保险，等刘小姐 65 岁退休时，每月能领到的养老金为 5345 元。
（实际领到的养老金，以个人具体情况为准）
5345 元，听起来好像也不少，但算上通货膨胀，几十年后，这笔养老金，其实是不够我们过上体面的养老生活的。
为此，还需要靠我们个人的力量去提前储备自己的未来的养老金，有人选择投资理财，有人把钱存到银行……
但鸡蛋不能放到同一个篮子里，我们拿一部分闲钱去博高收益，更需要一部分钱稳健增值。
所以，这里就需要靠我们的商业养老保险来互为补充，比如养老年金险或增额终身寿。
那么，个人要如何挑选适合自己的商业养老保险呢？
下面，我将通过一个案例带大家了解下。
二、个人商业养老保险方案分析
生活在武汉的杨女士是一个紧跟潮流的小学老师，和很多年轻人一样，平时也喜欢刷手机，如看抖音、小红书等等。
她有个心愿，希望退休之后可以和老伴每年去一两个地方旅游，做个旅游博主。
杨女士一直以来的保险意识都很强，几年前已经配齐了自己和老伴的保险，保额也比较足。
最近她开始琢磨自己的养老生活，这次希望我们可以为她设计一套适合养老的储蓄险方案。
杨女士目前手上还有一笔闲钱，大概 100 万，想找一个安全地方放一下，最好还能带一点收益，退休之后可以和老伴每年去旅游，体验生活。
对于个人养老方案，她的需求是，希望这套方案可以像房子出租一样定时领取收益，同时还能随着时间稳定增值，不需要担心市场波动。
如果未来有需要，也可以随时退保领钱，比较方便。
同时，保单的受益人可以设置为女儿，如果中途不退保，百年之后这笔钱可以直接给到孩子，手续简单。
针对杨女士个人的需求，我们为她设计了以下这套方案：
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上面提到，杨女士目前有一笔 100 万的闲钱，短期内也不会用到，所以可以选择一次*费。
筛选过后，我们给杨女士选了弘康人寿的金玉满堂（弘运增利），这款产品可以兼顾每年灵活提取和保单增值，在同类型的产品中收益也比较有优势。
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下面我们来看看这个方案的领取示例：
杨女士未来每年提取的钱就相当于“房子收租”，而同时保单的现金价值也会随着时间升高，这笔钱未来还可以留给孩子：
退休养老金：61~80 岁，每年稳定地领取 8 万，相当于每个月领约 6600 元。20 年共领取 160 万。每年领取的这笔钱可以用来和老伴去游山玩水，也可以作为退休补贴。传承下一代：到 80 岁时，保单还有 104.3 万，可以选择取出来用，也可以选择把这笔钱留在保单继续增值，百年之后留给孩子。
以上方案的领取方式只是其中一个例子，杨女士可以根据自身的用钱需求，自行选择领取金额和领取时间。
我们有计算过，如果杨女士按照这份方案领钱领到 80 岁并且选择终止保单，她一共领取的总金额达 264.3 万，是总投入金额约 2.6 倍，IRR 是 3.47%。
我们也有提醒杨女士，保单前 7 年的现金价值比较低，选择退保的话会有损失。所以这笔钱必须是短期内用不到的钱。
杨女士认为，这份方案相对于买房养老来说，虽然不可以很快就“收租”，但胜在收益更加稳定、提取灵活、少操心。
而且杨女士打算 60 岁退休才开始领钱，符合她这次养老规划目的。
