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费率算法解析:"irr"和“apr”的费率计算逻辑及转换关系

发布网友 发布时间:2024-10-01 05:14

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热心网友 时间:2024-11-14 14:03

不赘述“irr”和“apr”的定义,有兴趣者可自行查阅百度或知乎。本文将重点讲解两种费率计算方法和转换逻辑。

irr算法基于贷款余额计息,即当期利息计息基数为剩余贷款本金;而apr算法基于放款金额计息,即当期利息计息基数为期初放款金额。

若贷款还款方式为按期付息到期一次性还本或到期一次性还本付息,则两种算法下利息总数相同,无差别。但若还款方式为按期等额本息或等额本金,两种算法结果差异显著。因此,直接对比两种口径无意义。

银行信贷业务多采用irr算法,信用卡分期手续费算法则通常为apr;消费金融公司、现金贷平台、助贷机构等个别机构则多采用apr算法。

以下举例说明:

1. 一客户申请1年期10万元借款,按月等额本息还款,irr口径费率0.6%/月,每月还款8662元,全部贷款利息合计3943元。

2. 同样,若客户按月等额还款,apr口径费率0.6%/月,每月还款8933元,贷款利息合计7200元。

两种口径下,即使费率相同,利息差别仍很大,apr较irr每月多还271元,一年多还3266元。

irr计算方法:在Excel中输入贷款期限、贷款金额、irr月利率,输入还款期数和计算公式,即可得到每月本金和利息。反算irr费率,将还款合计复制粘贴,输入贷款金额和计算公式,即可得到月还款对应的IRR年化费率。

apr计算方法:用贷款本金除以贷款期数得每月还款本金,乘以月费率得每月利息。利用还款金额反算irr,可得相同条件下的apr利率0.6%/月换算成irr为1.09%。

irr转apr:用贷款全周期总利息除以贷款期数再除以贷款金额。例如irr0.6%,转换为apr为0.32%。

关于费率问题,建议监管机构明确费率计算方法和宣传口径,引导行业市场健康发展。
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