家庭保险配置方案,教你如何才能不踩坑!
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发布时间：2024-09-30 12:20
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时间：2天前
一、家庭保险的底层逻辑
当我们想买保险后，会找很多人咨询，有的说要买这个，有的说要买那个。万一没选对适合的产品，退保不划算，不退保又没用，进退两难。
为此，我们为大家梳理了买保险最重要的底层逻辑，相信下面这五条，一定能够帮到你，具体如下：
1、先大人，后小孩
科学的投保顺序遵循“先大人后小孩”，预算有限，优先给“家庭顶梁柱”购买，随后考虑为小孩和老人购买保险。
现实中，大部分人都很脆弱，有家要养，有房贷要还，不敢辞职也不敢生病，万一家庭顶梁柱的身体出了啥大事，还有可能造成家庭财政瘫痪。
很多家庭都有一个误区，那就是给小孩买保险，自己不买。
《2018中国城市家庭财富健康报告》显示，我国家庭商业保险参保中，家庭更愿意为未成年子女投保，忽视对家庭顶梁柱的保障，10-18岁家庭成员参保率最高，为21.3%，其次为10岁以下家庭成员，参保率为19.5%。
从经济的角度来考虑，孩子即使没有保险，父母也尚可应对，但父母若是在没有保险的情况下出险，孩子基本没有抵御能力。
因此，父母才是孩子最基本、最重要的依靠和保障。
2、先规划，后产品
线下接触的保险推销员大多是只服务一家公司，很多人是不会管大家是月薪5千还是5万，推荐的方案也不符合家庭实际情况。
切勿跟风购买产品。大家都买，朋友也推荐的产品，不一定适合自己，另外，也千万别过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。
不同家庭的风险情况不同，需结合家庭的收入、健康、年龄、预算、职业、人员结构等情况选择保险。
3、先保额，后保费
买保险就是量体裁衣，需要结合家庭债务情况来配置保额，倍领哥总结了四大险种的保额配置要点，供大家参考：
注意：“至少”是保额配置的最低标准，一般建议在保额以上。
保费方面，一般来说，建议将家庭年收入的5%-10%花在保险上，具体拿出多少钱买保险，还需结合家庭的经济情况，在可负担的前提下保证保额充足。
4、先保障，后理财
下图为“保障金三角”：
从下往上看：
前三层的意外、医疗、重大疾病、寿险是基础保障类，基本能帮我们抵御生活中的绝大多数人身风险。
第四层到最顶层为理财类。
有很多喜欢给小孩买教育金的父母，但从科学投保原则出发，我们更建议“先做好基础保障”。
以下是家庭必备的刚需保险：
小孩/夫妻/父母的险种选择：
老人与小孩不需要买定期寿险，老人只配置“意外险”与“百万医疗险”就足够了。
5、先人身，后财产
相信没有人不买车险，但是很多人却不买人身险。
当你开车在路上和别人追尾时：
交警问你：“你有车险吗？”你说：“有有有，交强险和第三者责任险我都有。”
当你生病住院的时：
医生问你：“你有保险吗？”你却说：“我只有医保，可以吗？”
车子有价，生命无价。在我们没有足够的预算的情况下，一定要先购买人身保险。
人身保险，以人的寿命和身体为保险标的的保险，可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。财产保险，以财产及其相关利益为保险标的的保险，主要包括财产保险(狭义)。
上述五大投保原则，在买保险的时候一定要熟记于心，下面来看实战部分，看看家庭中的小孩、夫妻、老人保险到底应如何配置。
二、不同类型家庭的保险方案
根据《家庭保险的底层逻辑》中的保额最低标准，倍领哥挑选了三类比较有代表性的家庭，整理了对应的家庭保险方案：
1、小两口家庭方案（预算5000左右）
单身的时候，挣多少花多少；婚后面临房贷、各种人情往来，经济压力大了很多。
所以很多朋友婚后会为小家庭做好保险规划，以防万一生病没钱应对。
我们从上百种产品中，给不同险种挑选了性价比最高的一款产品，年收入10万也能买：
先说结论：配齐保险四大金刚，意外、医疗、重疾、定寿，足以抵御生活中90%的风险。
①意外险：
*应重点关注意外身故和残疾的保额，“小蜜蜂3号（典藏版）”可赔付保额50万，不限社保100%报销，且交通额外赔保障全面，保额更高。
小蜜蜂3号太保产险（太平洋财险）?意外险意外医疗不限社保意外医疗0免赔含猝死保障 查看测评
②百万医疗险：
能报销治疗期间的医疗费用，投保“金医保”后，若出现身体不好或产品停售，也同样能保证续保20年。
金医保人保寿险?医疗险保证续保20年家庭投保优惠 查看测评
③重疾险：
又叫做收入损失险，如果不幸得了重大疾病，治疗费动辄几十万甚至上百万，对于普通家庭来说，经济负担是很沉重的。如果被投保人患了合同上约定的疾病，重疾险可以一次性赔付一笔钱，“超级玛丽9号”重疾可直接赔付30万。
④定期寿险：
定寿是家庭经济支柱的必备险种，若因同一意外导致身故或全残，“大麦甜蜜家2023”可赔付200万，理赔金可以替我们继续照顾家里人。每年只要花很少的钱，就能获得极高的保额，建议最长保到60岁。
2、一家三口家庭方案（预算7000左右）
“不当家不知柴米油盐贵”，尤其是生了宝宝后，花销大大增加，很多朋友都会变得精打细算，希望能花小钱办大事。下面这套方案，适合大多数典型的三口之家：
三口之家的夫妻与小两口的产品方案相同，差别在于保费，年龄越大，保费越贵。
我们重点来聊聊儿童的保险配置。
①意外险方面：
与*不同，儿童的重疾险侧重意外医疗部分，选0免赔额的产品，且不限社保的产品。
“小神童3号（基础版）”意外医疗/住院都可不限社保100%报销，这款产品还有以下两个亮点：
意外伤残保额高；孩子误伤他人或造成财务损失，能代为赔偿；食物中毒有额外保额，预防接种意外也能赔。扩展意外医疗的项目比较多，可扩展私立医院，含缝美容针、扩展狂犬疫苗就医范围。
②重疾险方面：
选择了给孩子更长期的保障——保终身。“小青龙2号”保短期没有优势，适合终身投保，是一款多次赔付的重疾险。
在癌症2次赔和重疾多次赔同时存在的情况下，该产品有机会叠加赔付，优于市场上大多数产品。
③定期寿险方面：
无需购买，定期寿险适用于家庭经济支柱购买，也就是家里赚钱的人。
3、全家老少家庭方案（预算11000左右）
倍领哥以较为常见的五口之家，夫妻+老人+小孩为例，方案如图：
这套方案整体保障很全面，抗风险能力强，赔的钱多，且百万医疗险保障很稳定。
方案中的百万医疗险，全家都选择“蓝医保·长期医疗险(家庭版)”，保障全面，免责条款更为宽松，2人及以上的95折优惠，可以共用1万的免赔额，门槛降低，很划算。
不过，爸妈身体情况不同，配置思路也不同。
情况①：身体健康，只需要配置“百万医疗险+意外险”，能报绝大部分医疗费。
情况②：身体轻微异常，如患有结节、II级高血压等异常，也有机会买到宽松的百万医疗险和意外险。
情况③：有严重疾病，如患有严重三高、心脏病等，则很少产品能买，考虑配置“防癌医疗险+惠民保+意外险”，一样能报销大额医疗费。
如果父母都在60岁以上，妈妈身体健康，爸爸有II型糖尿病和冠心病，下面这套父母方案可以帮到你：
这套方案同样适合60~75岁的爸妈，人均年保费2485元，人均月保费200元左右，能给父母提供不错的保障，减轻医疗费负担。
