守卫者 3 号重疾险全面深度测评!昆仑健康保险靠谱吗?
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发布时间：2024-07-13 08:49
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时间：2024-08-08 21:16
一、重疾险那么多，到底该怎么选？
保险产品的选择是非常个性化的，有的人觉得够用就好，有的还追求更全面的保障。
现在保险公司为了满足不同人群的需求，往往会推出许多不同类型的产品，目前重疾险按照保险责任，大致可以分为 6 类：
其实无论是哪种版本，都没有绝对的好坏，只要选择适合自己的，那就是没问题的。
为了方便大家理解，我给大家举几个例子：
标准版：这类产品适合大多数普通家庭，像之前测评的嘉和保（点击测算保费），由于没有身故、多次赔付等责任，价格要便宜很多，两三千就够了。
进阶版：很多人不仅想保疾病，还想保障身故责任，像前不久测评的超级玛丽 2020 pro附加身故责任，就属于这种类型，但保费要贵一些。
顶配版：这类重疾保障最好，但价格也是最贵的，不仅有疾病、身故等保障，还能重疾多次赔，而上面的产品重疾赔一次合同就结束了。
所以，如果你有充足的预算，这类顶配版的重疾险，能满足你的各种需求，但要注意，即便同样是多次赔付，也是有一些区别的：
多次赔付重疾分组：比如将脑中风后遗症、终末期肾病分在一组，如果罹患脑中风后遗症，那么同组的终末期肾病以及其它疾病，就都不能赔了。
多次赔付重疾不分组：没有将疾病分组，即便理赔了脑中风后遗症，像终末期肾病及其它疾病，依然有获赔的机会。
所以不分组的多次赔付重疾险，是目前最好的，也是今天要重点介绍的产品，接下来就来看看哪些产品值得买。
二、7 款多次赔付重疾测评
通过全网地毯式的搜索后，倍领哥优中选优，筛选出了 5 款多次赔付不分组的产品，和 2 款多次赔付分组的重疾，它们分别是：
昆仑健康守卫者 3 号
瑞华健康倍嘉乐保
复星联合倍吉星
长生优加升级版
百年康惠保多倍版
弘康倍倍加
百年超倍保
话不多说，直接上图：
直接说结论：
如果想要保障全面：守卫者 3 号非常值得考虑，不仅重疾赔付不分组，前 15 年患重疾，还能多赔 50% 保额，价格也是不分组重疾里最便宜的。
如果追求性价比：可以考虑重疾分组的弘康倍倍加和百年超倍保，不过倍倍加在前两年内患重疾，只能赔医疗费，可以搭配一年期重疾来弥补。
如果看重癌症、心血管、器官移植保障：瑞华倍嘉乐保这 3 种疾病，都可以二次赔付，其中心血管、器官移植只要间隔 1 年就行。
大家可以根据自己的需要来选择，下面我们来详细看看，这些产品的具体病种保障如何。
三、7 款产品病种保障分析
重疾险保障的是重疾、中症、轻症，即便多次赔付不分组的产品也不例外，下面逐一来看：
1、轻症/中症保障对比
轻症/中症没有行业的统一规范，不同的产品，保障存在不小的差异，主要在这两点：
疾病种类不同：轻症和中症的病种和数量不同
理赔要求不同：即使是同一种疾病，各家公司理赔条件也有差别；而且有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，同类型疾病就不赔了。
通过查阅大量数据，并且和专业人士沟通，我整理出了 11 种高发轻症，如下图所示。
可以看到，今天测评产品的整体表现还是不错的，都覆盖了大部分的高发轻症、中症。
标注的与心梗有关的三种疾病，不典型心机梗塞、冠状动脉介入术一定要有，而微创冠状动脉搭桥，有则是锦上添花，没有也可以接受，具体的原因可以点击这里。
另外在疾病定义上，每家公司都不一样，我之前分析过两个最典型的疾病，如果你有兴趣研究，可以参考下面两篇文章：
《心肌梗塞条款解读》
《脑中风条款解读》
2、重大疾病保障解读
今天主要测评的是不分组重疾，虽然不分组是保障最优的，但也会存在隐形分组，今天测评的产品条款中都有这样一句话：
若被保险人因同一疾病原因导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金。
举个例子：小 A 不幸罹患了白血病（恶性肿瘤），后期需要进行造血干细胞移植（重大器官移植术），由于是同一个病因引起的，这种情况只能赔一次。
所以不分组重疾也不是没有瑕疵的，而对于分组重疾险，要重点关注癌症是否单独分组：
最高发的癌症单独一组，能更有利于提高获赔的概率，最右边的两款分组多次赔付重疾险，疾病分组也都很合理。
另外，不分组的重疾险，两次重疾一般要求间隔 1 年，虽然比分组多次赔付重疾要长，但一年内得两次重疾概率还是极低的，个人觉得问题不大。
四、重点产品详细分析
说完了病种对比，下面再将这些产品单独分析，我会先重点介绍不分组重疾，再介绍分组产品。
1、昆仑健康守卫者 3 号
守卫者 3 号不仅前 15 年得重疾，能多赔 50%，价格也比同类产品低 3-7% 左右，整体来看非常有竞争力，我总结了这款产品的 3 个亮点：
亮点 1 ：癌症二次赔，只要间隔 1 年
守卫者 3 号可以附加癌症津贴，确诊癌症1 年后，因为癌症接受治疗，就能赔 30% 保额，再满 1 年还能继续赔 30% 保额，最多能赔 3 次。
目前市场上的癌症 2 次赔付产品，往往需要间隔 3 年以上，才能得到第 2 次赔付；守卫者 3 号的设计，相当于将间隔时间缩短，让人更容易达到理赔条件。
那这项保障的价格如何？倍领哥同其他产品进行了对比：
直接说结论：
如果关注癌症保障：守卫者 3 号更有优势，患癌满 1 年就能得到 30% 赔付，如果持续患癌满 3 年，能得到 90% 的赔付，50 万保额就赔了 45 万。
如果想要保障全面：倍嘉乐保不仅能癌症 2 次赔，还有特定心血管疾病、重大器官移植、造血干细胞移植的 2 次赔付，保障全面；在下面还会有单独分析。
守卫者 3 号的癌症津贴，还是很有特色的，个人觉得是非常实用的设计。
亮点 2 ：不附加身故，性价比很高
守卫者 3 号的身故责任，可以自由附加，在不附加身故的情况下，性价比也很不错，为了大家直观了解，我整理了 4 种方案：
可以看到：
如果不附加身故：守卫者 3 号的价格能下降 30%多，保障比同样不含身故的康惠保多倍版更好，而且价格还便宜了近 1000 块。
如果想要身故保障：方案一和方案四都不错，方案四先罹患重疾再身故，一共可以赔 100 万，而方案一虽然只能赔 50 万，但身故保障却是终身都有的。
其实我个人更倾向于方案四，我觉得身故责任交给定寿，会是更好的选择。当然，即便带身故的守卫者 3 号，在同类产品里依然很有竞争力。
亮点 3 ：少儿特疾保障全
如果给孩子买，守卫者 3 号还有一个少儿版，只是多了 20 种少儿特疾保障，其他都是一样的，罹患儿童特定疾病，能多赔 1.5 倍保额。
守卫者 3 号在儿童特定疾病的保障上，同样非常不错，这里以妈咪保贝、大黄蜂 3 号 plus这类儿童重疾作为对比：
守卫者 3 号覆盖全部 16 种高发特疾，很多病种的赔付比例是 2.5 倍，保障很不错。但略有不足的是特疾只保到 18 岁，比其他产品逊色一些。
由于另外两款产品是儿童专属重疾，同样可以附加多次赔付，那和守卫者 3 号相比，该怎么选呢？我也帮大家整理了一张表：
直接说结论：
如果追求性价比：可以考虑大黄蜂 3 号 plus，费率是对比产品中最优的；不过大黄蜂 3 号是分组多次赔付，而另外两款是不分组的。
如果追求保障全面：守卫者 3 号要更胜一筹，重疾不分组，并且前 15 年能多赔 50%，儿童特疾的赔付比例也是最高的。
虽然守卫者 3 号不带身故责任，但到时也能通过退保取出现价，在《重疾要不要带身故》中，我也有详细分析。
总的来说，如果想拥有最好的保障，不管是孩子还是大人，都可以重点考虑守卫者 3 号。
2、瑞华倍嘉乐保
瑞华倍嘉乐保（点击测算保费）相比于其它不分组产品而言，最大的亮点是可附加特定疾病 2 次赔，其中包括了 3 类疾病：
心血管 2 次：罹患急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥，间隔 1 年后再患相同疾病，再赔 1 倍保额。
器官移植 2 次：如果进行重大器官或造血干细胞移植，间隔 1 年后，再罹患相同疾病，再赔 1 倍保额。
癌症 2 次：罹患癌症，间隔 3 年后，癌症有新发、复发、持续或转移，都能再赔 1 倍保额。
在心血管、器官移植 2 次赔上，都只需要间隔 1 年，间隔期还是很短的，不过癌症还是主流的 3 年间隔时间。
倍嘉乐保附加这项责任后，保费要上浮 14%左右，如果你比较看重这些特疾保障，是可以考虑下这款产品的。
此外，倍嘉乐保还能附加一个健康维护金，得了 20 种特定疾病，每年给付保额的 10%，能连续领取 10 年，中途即便身故，后续未领的钱也会一次性赔给家人。
以 50 万保额为例，每年赔 5 万，假如领完第一年就身故了，那么后续的 45 万会一起赔给家人。
其中红色标注，为前 25 种高发重疾
不过，附加这项责任后，保费会贵 1000 多块，个人觉得不是很划算。
总之，如果你想加强特定疾病的保障，可以考虑倍嘉乐保；如果不需要这些附加责任，可以关注上面的守卫者 3 号，性价比会更高。
3、倍吉星
倍吉星是复星联合在几个月前推出的产品，而就在昨天，复星联合又推出了一款不分组重疾——新星相印。
为了直观了解两款产品怎么样，我整理了一张对比表：
可以看到：新星相印除了可附加保障丰富一些，其他并没有太多提高；反倒性价比还不如之前的倍吉星。
不过虽然倍吉星和自家产品相比有所优势，但如果放眼整个市场，优势就不大了。新出的守卫者 3 号，无论是保障还是价格，都要比这两款更好。
另外，之前的长生福优加在几个月前还算不错，但现在已经优势不大了。
下面再来接着看看，两款多次赔付分组的重疾险。
4、弘康倍倍加
弘康倍倍加是一款分组多次赔付的重疾，它的优势在于产品价格上：女性费率比同类产品便宜约 8%，男性便宜 3% 左右。
不过这款产品有一个不足：前 2 年只能报销医疗费用。
假如买了 50 万保额，投保后前两年患重疾，倍倍加只能赔付医疗费，而其它重疾直接赔 50 万。
虽然前两年要多花点钱，但平摊下来的总费用还是有优势的，追求性价比的朋友可以关注。
5、百年超倍保
这款产品基础保障全面，最大的特点是：前 15 年得重疾，能额外赔付，前 10 年多赔 50%，第 11- 15年多赔 35%。
此外，超倍保还可以附加两种责任，具体如下：
癌症 2 次赔付：首次罹患癌症的 3 年后，无论新发、复发、转移或持续，只要再次确诊癌症，能额外赔付一倍保额。
心脑血管 2 次赔：罹患急性心梗、脑中风后遗症、心脏瓣膜或主动脉手术，3 年后再次罹患该疾病，能再赔付 50% 保额，不过二次脑中风必须为新发才行。
为了大家直观了解不同版本间的区别，我整理了一张表格：
直接说结论：
个人觉得基础版就已经很不错了，如果你还有一定预算，也可以考虑附加癌症 2 次赔，毕竟价格也仅贵了 7-11% 左右，还是很划算的。
如果你还想了解其它分组多次赔付的产品，可以点击《完美人生守护尊享版VS百年超倍保，20款多次赔付重疾险PK，哪个最好？》查看。
