年金险要不要买?年金险种类、作用全解析!
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发布时间：2024-07-13 04:43
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时间：2024-07-17 11:33
一、年金险有哪些类型？
如果说你想买年金险，但面对种类繁杂的年金险产品不知从何下手。
那么接下来，倍领哥先带你搞清楚市场主流的年金险是什么？有哪几种类型？
目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。
这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，倍领哥大致做了一个总结：
下面，我会结合这五类年金险的特点，告诉你如何取舍。
（1）第一类：纯年金险
这里所说的纯年金险，指的是市面上不含万能账户或分红性质的普通型年金产品。
纯年金险最大的特点，是它的收益是完全确定的。
投保时，我们会和保险公司约定年金的领取时间、领取方式和领取金额，保单现金价值也会在合同中载明，收益非常确定。
比如说：
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示例：年金险保单对于年金领取事项的约定像上文提到的保定期教育金，以及我们常说的养老年金，很多都是普通型纯年金险。
除了要注意前期退保会有较大的保费损失外，纯年金险其实非常纯粹，长期持有安全保本。
它还能锁定长期收益，领取的年金甚至能精确到分，是适合大多数家庭的选择。
（2）第二类：万能（账户）型年金险
市面上有些单独的万能账户售卖，它并不像年金险那样必须约定到期了才能领钱。
什么时候想用钱了，我们能直接从万能账户提取，并依据保单持有时长，缴纳0%~5%不等的手续费。
在收益方面，万能型年金险没有承诺一定能给到的最终收益，而是依靠账户价值的结算利率进行增值和产生收益。
结算利率，由保险公司每月在官网更新公布，具体多少并不固定（最低不低于合同约定的保证利率）。
此外要注意，万能账户在宣传过程中，通常会以低中高三档来进行收益演示，
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演示的收益，并不是实际收益，它只是保险公司给我们的一个参考，实际收益和前面提到的现行结算利率挂钩。
万能型年金险的缴费、领取相对更灵活，部分产品历史结算利率长期维持在5%左右，收益较可观。
但是，市面上能单独购买的万能账户已经很少很少了，这类产品也将在新规之后全面禁止线上销售。
如果你有一笔闲置资金，想在有保底收益的前提下赚取一定的浮动收益，同时又不想牺牲流动性，那么万能账户是比较不错的选择。
（3）第三类：分红型年金险
分红型年金险就是具有分红性质的年金险，除了一笔固定领取的年金外，还可享受额外的保单红利分红。
看上去分红年金很不错？但一般情况下，不建议大家购买分红型年金险。
第一，分红型年金险的固定领取部分收益一般偏低，远低于普通的纯年金险；
第二，虽说有分红，但合同中明确写到：保单红利是不保证的。
也就是说极端情况下，可能一分钱的分红都没有。
总结一下，线下大公司的分红型年金险噱头十足，是年金险销售误导的重灾区，大家碰到这类产品一定要谨慎入手。
（4）第四类：万能账户+年金主险
上面提到，当前很多万能账户不能单独购买，通常是以万能账户+年金主险的形式搭售。
这类产品的特点是——年金主险到达约定时间后可领取年金，若不领取，年金可转入万能账户，继续享受二次复利增值。
如果单纯从增加收益的角度，万能账户确有其存在的意义。
以30岁男性，投保某款年金险，每年10万交3年，保至40岁为例:
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若不带万能账户：40岁时累计领取的生存金为36.3万，IRR收益为3%；
若附加万能账户：只需多交1千元开户费，35岁开始，每年生存金不领取，转入万能账户二次增值，40岁时生存金+账户价值总利益为40.5万，计算IRR收益为3.35%。
可以看到，万能账户在特定条件下的确有助于提升收益（多了4.2万）。
但是，有两个大前提。
第一，结算利率必须长期保持稳定，如果结算利率发生波动，那么最终收益可能就没有这么多了；
第二，主险的年金不宜领取使用，否则转入账户增值的钱变少了，产生的收益也会大打折扣，这一点在现金流上也有体现。
对于年金+万能账户这类产品，我们不必把它想得太“万能”。
购买时，一方面要关注万能账户的结算利率和保底利率；另一方面，年金主险产生的IRR收益也应重点关注。
因为线下很多大公司，都会推出快返型年金+万能账户的开门红产品，宣传时存在过分夸大收益的嫌疑。
比如平XX财富养老年金险，虽然可附加结算利率5%的万能账户二次增值，但是主险的年金收益实在太低：
经测算，平XX财富的主险IRR收益只有2.334%，和线上同类年金+万能账户的产品有不小的差距。
所以，这也是为什么倍领哥一般不推荐线下年金险的原因……
（5）第五类：投资连接型年金险
投连型年金险，是将年金账户的资金转入到投资账户，依靠投资账户增值来产生收益。
那么，投连险的账户是怎么增值的？它都“投资”了些啥？
一般来说，投连险有多种投资账户可供选择，每个投资账户都有不同的投资方向。
投资账户可能投资低风险固收类资产、货币基金，也可能是收益波动较大的债券、股指基金、权益类资产。比如，某投连型年金险一共有9个投资账户：
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不同的投资账户在进攻方向上存在差异，可能同一款投连险产品，A账户收益平稳，B账户收益有涨有跌，C账户一路亏损。
整体来说，投连险是一种不确定性很大的产品，因为它没有保底收益，也不承诺“保本”，收益与风险都由用户自己承担。
鉴于投资连结型的年金险相对比较冷门，故不在本次产品测评之列，我们仅做简单了解。
年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。
五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑；
当然，如果想要获取略高的浮动收益，也可以考虑年金险+万能账户这种组合型产品，不仅收益更高，而且资金同样安全有保障，万能账户还能随时追加或领取，更为灵活。
二、年金险有什么优缺点？
综合分析下来，年金险的优缺点很明显，下面给大家总结一下：
1、优点：
①安全性高——该给的钱一定会给
这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。
投资道路千万条，找一条稳妥又安全的理财道路，却真不是易事。
而年金险却能兼顾孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。
中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的热门手段。
而且年金险同样受《保险法》的保护，所以不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。
所以，年金险是非常安全靠谱的。
②锁定一生的现金流，活到老领到老
年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。
而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：
1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；余额宝2013年七日年化收益是6%，现在已经降到了2.2%
相比之下，只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。
③活的更久，动力更足
《魔鬼经济学2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。
一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。
这些都是钱买不来的，却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。
④老有所居——养老社区
疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。
不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制，比如光大永明的“光明慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。
如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。
2、不足：
①只管钱生钱——没有健康保障
年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的，这点大家务必清楚。
记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......
年金险的保障很单一也很专注，只管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。
所以，买年金险之前，首先得保证“健康险”的充足。
②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取
上面我们也提到过，年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。
相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。
所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。
不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的80%；比如现在保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。
三、年金险要不要买？
结合了上文倍领哥分析的年金险优缺点后，我们回到开头的问题，年金险到底要不要买，主要从以下这几点进行考虑：
1、基础保障型保险已配置齐全
买保险有个原则，就是先保障后理财。
年金险保障的是未来几十年后的养老风险，如果连最基本的健康保障都没有搭配完善，何谈以后的养老。
更何况，意外和疾病带来的风险足以摧毁一个一般的工薪家庭。
所以，等你把保障型的保险配置齐全后，再去考虑年金险这类产品。
2、有一笔长期不用的闲钱
年金险最大的缺点就是流动性差，大多数年金险前几年一直是在缴费的。
如果中途需要着急用钱，想要将年金险里的钱取出来，可能连所缴的保费都没办法完全拿回来。
如果确定自己有一笔长期不用的钱，可以考虑买年金险。
3、接受低风险、低收益的理财方式
有的人就喜欢炒股票这种高风险、高收益的理财方式，很刺激。
有的人就喜欢稳定的、低风险的收益。
年金险可以说是比较保守的理财方式，如果你能接受，就可以考虑。
