ACH自动交换中心

发布网友发布时间：2024-08-12 22:26

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热心网友时间：2024-08-22 16:52

自动交换ACH系统（Automatic Clearing House）是美国金融体系中的关键组成部分，负责处理银行间的付款。约30家由银行协会拥有或由大银行和银团运营的地区性自动交换中心构成了这个系统，90%的美国银行都是其成员。除了银行，信用卡联盟和储蓄信贷协会等接收存款的机构也可能成为自动交换中心的成员。NACHA，即国家自动交换中心协会，负责制定相关政策，大多数地区中心由美国联邦储备局管理。

自动交换中心提供了多样化的处理选项和信息类型，付款人可以选择一日或两日结算。银行会收到计算机文件，详细记录每笔或一组交易的处理方式。全球范围内，每个国家都有自己的自动交换中心系统，这对于国际贸易和银行系统的高效运行至关重要。自动交换中心通常在中央银行的监管下运营，提供交易处理服务，并为央行提供风险报告。

美国自动交换系统的历史可以追溯到1968年，最初的加州银行组织成立了无纸化委员会（SCOPE）和加州清算房协会。随后，全国自动清算所协会在1974年成立，负责设计跨区域电子支付规则和标准化格式。目前，12家联邦储备银行处理自动清算所支付，私营公司如纽约自动清算所、威士美国公司和DELUXE数据系统公司也扮演重要角色。全国约有14000家金融机构，包括29个地方清算所协会，以及部分银行持股公司和威士公司，共同构成了自动交换网络。

ACH系统的核心功能包括现金集中（大型连锁公司的资金管理）、工资直接发放、政府福利支付、固定金额支付和企业贷款支付。它以电子方式运作，早期通过磁带，后来切换到远程通信和实时交易。ACH的普及率在不同地区差异明显，如美国26%，欧洲超过90%，日本几乎100%的企业使用。在英国，BACS在1995年处理了大量交易。美国的ACH使用量在逐年增长，1995年处理了34亿笔业务，价值达11.1万亿美元。

ACH主要用于国内交易，国际支付则通过环球银行间金融通信协会（SWIFT）进行。对于小额和固定支付，ACH非常适用，但对大型交易来说，批量清算而非实时清算可能带来风险。