中国首家相互保险社提“相互场景”论是什么?
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发布时间：2022-05-09 20:24
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时间：2023-10-17 18:04
央广网5月25日消息 近日，中国首家相互保险社——众惠财产相互保险社宣布联合跨境电商服务平台踏浪者国际（下简称“踏浪者”）发起“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，并已开出相互保险首单，此外，还联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”。
众惠相互战略副总裁汤宁解释说，联合“踏浪者”发起“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”，是为解决其产业链中上游供货商的融资难、融资贵痛点；联合车联网平台中交兴路发起“车旺大卡司机意外伤害相互保险计划”，是为填补该产业链中货车司机缺乏保障的空白和短板。这两项计划分别为国内首例从产业链角度服务小微企业的相互保险计划。
对于相互保险这一新生事物应该如何做，互联网和保险业都在探索。不过，“网络互助不是相互保险。网络互助只是将彼此关系松散的人聚在了一起，随着规模扩大，风险也会放大。”汤宁告诉记者，“相互”强调的是一种内在的、彼此依存、彼此影响的关系，才如织网般的界定出一个个有形无形的不同场景，基于此众惠相互寻找“相互典型场景”，并以“一条一块”将场景具象化。
汤宁举例称，一个村、一个社区、一个公司，都可视作基于“地缘”而紧密相连的块状结构，在这个块里，大家彼此熟悉，浓浓的人情味使得彼此更愿意互帮互助，当群体中有人遇到危害或发生风险，大家会更富有同情心和同理心，而熟人间、群落里极高的道德违约成本也减少了逆选择的发生；物流行业的上下游企业，则构成一个典型的条状分布，作为局内人，他们对产业链中每个业务环节和风险特征都了解。
“农村是典型的块状聚集体，这也是为什么农业相互保险在全球占比较高的原因”，汤宁指出，日本的农业保险100%为相互模式，法国的农业保险70%为相互模式，美国这一比例也达到了47%。
“找到典型场景，我们还需要运用大数据等技术手段，实现对风险的精准识别、定位和防控”，汤宁透露，“正是这种强关系的存在，让产业链上的每个主体都置于一种有形契约和无形监督之下，一旦恶意违约，所付出的成本会远高于违约收益，甚至有可能从此被排除在整个产业链之外；如果并非恶意违约，也很容易自证和他证。众惠相互这些处在产业链上的会员，更加了解风险，也更加厌恶风险，自然更原意帮助我们识别和防控风险”。
具体而言，“小微企业及个体经营者融资保证相互保险计划”从现金流角度切入，基于对国际贸易产业的深刻洞察，为链条上下游主体普遍存在的资金周转需求提供融资服务。
据悉，踏浪者是一家快时尚跨境电商平台，经营模式为从供货商采购产品，然后在自有电商平台上对海外进行销售。踏浪者上游有约1000家供货商，由于跨境贸易发货、物流、交割的时间较长，往往在1-3个月不等，因此，超过一成以上企业都有短期资金周转需求，融资额度约为每单10-20万元，单笔融资时长约为1-3个月。
“这是一批难以在银行等大型金融机构获取融资支持的群体”，踏浪者高级副总裁李亚伟表示，在银行等传统金融机构眼里，做这种小而散的贷款实在不划算。在这种情况下，部分供货商曾经试图从网贷平台甚至是民间渠道融资，但最少15%的年化利息已经超出他们正常的承受范围。
汤宁透露，在1000家企业中双方筛选出100家销售稳定、也有融资需求的商家进行合作。
