增额终身寿“减保20%”的四种不同规定

发布网友发布时间：2024-10-13 09:17

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热心网友时间：2024-10-13 10:22

增额终身寿险产品中的“减保20%”限制，是保险监管为避免“长险短做”风险而设定的条款。该限制旨在保障保险公司稳定运营，同时维护投保人的权益。本文将详细解析减保规则的四种形式，帮助您更清晰地理解这些条款。

第一种形式：减保不超过实际已交保费的20%，以保费为参考基数。比如，您每年投入10万元，共存10年，总保费为100万元。那么，每年减保时，取款总额不能超过20万元。这种形式下，无论保单现金价值如何增长，每年最多领取的额度保持不变，仅为总保费的20%。以信泰如意尊（星耀版）为代表的产品采用了此种方式。

第二种形式：减保不超过当时累计所交保费的20%，以累计保费为参考基数。随着保单的加保或减保，累计保费会相应变化。这意味着减保次数越多，每次可领取的额度会逐渐减少。如假设总保费100万元，在第十年开始领取20万元后，第二次领取时的额度将基于剩余的80万元计算，按20%的比例领取。此类减保规则较为严格，以信泰如意尊（典藏版）和鼎城鼎峰2号等产品为代表。

第三种形式：减保不超过保单年度初基本保额的20%，以现金价值为参考基数。减保时，领取的现金价值不得超过申请前的现金价值的20%。随着减保次数的增加，当年度的现金价值会相应减少。以陆家嘴恒泰尊享终身寿险和渤海前行无忧终身寿险等产品为代表。

第四种形式：减保不超过投保时基本保额的20%，同样以现金价值为参考基数。投保时的基本保额（或合同生效时的基本保额）是固定不变的，不会随减保次数而调整。这意味着减保领取的现金价值的最大值始终为未减保时现金价值的20%。长城人寿的增额寿险，如明爱传承和山海关等产品，采用了此种方式。

总结，上述四种减保规则的宽松程度由大到小依次为4 > 3 > 1 > 2。尽管存在限制，但无需过于担忧，因为有些产品可能没有明确限制但未来保险公司可能会补充规定。阅读合同中关于减保的具体条款，将有助于您在未来操作时更加从容。若对减保额度感到不足，考虑退保一次性取出资金，但需权衡由此可能带来的机会成本。另一种策略是拆单投保，通过分笔投保来灵活调整资金结构。这些方法在一定程度上可以满足不同需求。在全面理解产品特点与条款后，您可以更好地选择适合自己的增额终身寿险产品。