《负债系列篇》——你知道怎么计算利率吗?
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发布时间：2024-10-04 06:48
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时间：2024-11-03 19:27
在与众多负债者接触的过程中，我发现一个普遍现象：许多人不知道自己负债的原因，也不知道如何正确面对负债。由于解决方法不当，许多人在债务泥潭中越陷越深，甚至发生悲剧。
因此，我决定写一个系列篇，从负债原因到规划还款、回归正常生活，逐步为大家揭晓答案。让我们共同努力，让未来不再迷茫。
关于利率，很多人可能只有模糊的概念。根据《最高人民*关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第二十六条明确指出：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民*应予支持。而借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
这一规定可以解读为“两线三区”：司法保护24%以下的利率、司法不保护36%以上的利率。通过这两条线，可以划分出三个区域：无效区、自然债务区、司法保护区。
无效区：超过36%以上的利率可以不还，即使是还了，也可通过司法途径要回来。
自然债务区：24%——36%之间的利率，如果没有还，可以选择不还；如果已经还了，也要不回来。
司法保护区：不超过24%的利率需要归还。
虽然了解了这三个区域的意义，但你知道如何计算年化率吗？以下是一些例子：
案例一：王某向某机构借款1万元，约定一年后连本带息归还12400元整。年化率计算公式为：（12400-10000）/10000=24%。
案例二：王某向某机构借款1万元，约定分12个月还清，每个月归还1033.33元，共计归还本息12399.96。年化率计算公式为：【（1033.33*12）-10000】/10000=23.99%。
案例三：王某向某机构借款1万元，约定分12个月还清，第一个月归还11300元，剩下11个月每个月归还100元，共计归还本息12400元。年化率计算公式为：【（11300+100*11）-10000】/10000=24%。
然而，案例二和案例三的计算方式是错误的。如果按照这样计算，任何高利贷都可以通过延长还款期限来掩盖*。
现实中，许多金融机构都采用案例二的计算方式误导用户，特别是网贷和信用卡分期。你可以尝试询问信用卡客服，他们会告诉你每个月的分期手续费费率，但绝不会告诉你年化率是多少。
有些金融机构甚至采用案例三的方式误导用户，如好*借。为何差别如此之大？主要在于资金使用率。
计算年化率的方法一般使用IRR函数。以下是计算公式：
脑瓜子是不是嗡嗡的？当然，也有一些简单的计算方式：
方法一：通过Excel表格插入IRR函数。
方法二：直接使用IRR计算器。
方法三：最笨的办法——房贷计算器。
现在许多金融机构，特别是“网贷”，通过各种服务费、审核费、保险费、管理费等名目收取“砍头息”，“利率陷阱”更是行业的潜规则。我们应该学习金融知识，规避陷阱，保障自己的利益。
