家里有房贷,这两种保险一定要配齐,负债越多越要买!
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发布时间：2024-10-03 20:32
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时间：2024-10-04 01:49
一、这两种保险，负债越多越要买
在不少人眼中，花几百块买好医疗险或者意外险，看得起病，有意外保障就好了。
因此，常常忽略价格稍贵的重疾险和定期寿险。但对负债家庭来说，这两种保险，其实是非常重要的。
1、生大病能赔钱的重疾险
试想，家里的顶梁柱生病了，即使有百万医疗险，报销了医药费，但在治疗和恢复的阶段，没法上班，收入肯定会大幅降低甚至中断。
如果是小病，可能休养两三个月就好，可一旦患了重大疾病，休养半年一年也是正常的，如果这段时间房贷断供，房子要被收回该怎么办？
重疾险创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”
所以，他发明了重疾险，希望患者在生病之后，能拿到一大笔钱，用于偿还债务，弥补家庭收入损失，让患者能安心休养。
2、留爱不留债的定期寿险
定期寿险也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能避免顶梁柱遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的情况。
之前就有一个很痛心的新闻：某 28 岁大厂员工猝死，留下怀孕 2 个月的妻子，以及一套月供 2 万的房子。
妻子根本无力承担一年二十多万的房贷，只能折价处理房产，回老家生活，不仅要承受精神上的打击，还要面对现实的经济问题。
我们做了多年的保险科普，觉得定期寿险应该被更多人了解，尤其是有房贷之类负债的家庭，更应该重视它！
总之，家庭经济支柱配置好重疾险和定期寿险，是非常有必要的，可以避免因顶梁柱的收入中断而导致家庭经济崩溃。
但有负债怎么买保险，有没有什么技巧或要注意的地方？还真有，继续往下看。
二、有负债怎么买保险？这2个技巧很实用
买保险就是量体裁衣，对有负债的朋友来说，购买保险时，一定要匹配自己的债务情况，这样才能有“更合身的保障”。我们整理了 2 个小技巧：
1、保额、保障时间要匹配债务
买多少保额，是很多朋友都纠结的点，买少了担心不够用，买多了经济压力大，怎么估算保额更合理？
这里给大家提供一个思路：保额 = 显性负债 + 隐性负债。
显性负债：经济上的欠的钱，包括我们的房贷、车贷等各类贷款；
隐性负债：对家人的经济责任，包括家里的生活费、子女到毕业前的教育费、老人赡养费等。
重疾险的保额，可以考虑这些负债在近 3~5 年的支出，毕竟休养过后，未来或许能恢复一定收入。
定期寿险的保额，要考虑更长远，可以估算到最小的孩子大学毕业，或到自己退休年龄时，这些负债带来的总支出。
另外要注意，两种保险产品一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。算完保额，我们也需要衡量保障时间，这方面两个险种略微不太一样。
定期寿险可以选择保到退休年龄，或最长的责任完结为止。比如，孩子还要 15 年才能大学毕业，房贷还有 20 年要还，那选择保 20 年，覆盖更远的责任即可。
如果预算不多，重疾险也可以选择定期，将责任大的时间段覆盖；但如果预算足够，也可以选择保终身，毕竟退休后虽然不承担家庭责任，但如果有重疾险，生病了也不给其它家人太大负担。
2、债务会变化，保险怎样买不浪费？
但有朋友会好奇，债务是变化的，比如，现在有房贷，但总额越还越少，保额买那么高，会不会浪费？
其实，买保险时有一些技巧，如：
重疾险可以附加 60 岁前额外赔，这样买 50 万保额，在 60 岁前首次患重疾的话，最高能赔 100 万，保证退休前这段压力更大的时期有充足的保障。
或者可以长短搭配，比如重疾险可以买一份保终身的，买一份保至 70 岁的；定期寿险买一份保 10 年的，一份保至 60 岁的。
这样叠加购买，既能做高责任重时期的保额，又能省不少钱。另外，我们也要定期检查自己的保单，看保额与自己的需求是否匹配，如果不够用了，需要及时补充。
好了，知道了买保险的小技巧后，我们可以看看，现在有哪些产品值得挑选。
三、重疾和定寿，热门产品有这些
市面上重疾和定寿产品很多，我们分别整理对比了热门高性价比产品。
1、重疾险热门产品对比
直接说结论：
如果预算有限：可以优先做高保额，保至 70 岁；或选择保终身，但保额买低一点，附加 60岁前额外赔。前者优先考虑?达尔文 6 号，后者可以考虑?达尔文 7 号。
达尔文6号国富人寿?重疾险60岁前首次重疾额外赔癌症不限赔付次数60岁前重疾可赔2次 查看测评
如果预算充足：可以选择保终身，不管是否附加 60 岁前额外赔，?达尔文 7?号?或?超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择，两者保障相近，性价比都很高。
超级玛丽7号经典版（原超级玛丽6号）和泰人寿?重疾险同种重疾也能赔60岁前首次重疾翻倍赔癌症津贴间隔1年可赔 查看测评
另外，如果身体有异常，以上产品买不了的，也可以尝试别的产品，想了解更详细的产品信息，或者想为家庭量身定制合适的保险方案，可点击文末的卡片，联系专业规划师。
2、定期寿险热门产品对比
直接说结论：
如果追求性价比：可考虑?定海柱 2 号，价格有优势；夫妻一起买的，可考虑?大麦甜蜜家 2022，一方出事可豁免剩余保费，若双方不幸在同场意外中身故或全残，可赔 4 倍保额。
定海柱2号鼎诚人寿?寿险最高300万保额自驾车意外额外赔 查看测评
如果身体有异常：可以考虑?大麦旗舰版，患有糖尿病、高血压等疾病也有机会买；擎天柱 7 号?也是不错的选择，结节、乙肝能直接投保。
大麦旗舰版华贵保险?寿险高危职业可投可选特定交通意外保障 查看测评
当然，有了以上两种保险还不够，意外险和百万医疗险全配齐，这样保障才更全面。
四、常见问题答疑
对于负债后要买的两种保险，很多朋友可能会有以下疑问，我们整理解答如下：
Q1：买了意外险，还要买定期寿险吗？
要的。
意外险保障意外身故、意外伤残；好的产品还有机会报销意外导致的医疗费，是很实用的保障，但它不能保疾病身故。
而定期寿险，除了故意犯罪等免责情况外，人没了就赔钱，身故保障范围比意外险大很多。
所以，有家庭责任的朋友，即使有意外险，也建议补充一份定期寿险。
Q2：有负债，但已经四五十岁了，还要按建议配置吗？
如果有家庭经济责任，经济情况也不错，就建议配置。
毕竟年纪越大，两种保险的费用都会越贵，能买到的保额或可选的交费时间也会有影响。
以达尔文 7 号重疾险为例，30 岁男性买 50 万保额，保终身 30 年交是 5250 元；但 40 岁买，只能选择 20 年交，每年要 9430 元，费用压力大很多。
另外，定期寿险健康要求比较宽松，但重疾险对健康的要求比较高，挑选时要注意健康告知的内容。
