保险行业的秘密2:重疾险是真的很鸡肋
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发布时间：2024-10-02 03:17
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热心网友
时间：2024-10-12 13:42
对于年收入低于5万的家庭，建议仅配置医保和百万医疗保障。
年收入在5万至10万的家庭，则应增加意外险，并考虑加入定期寿险。若百万医疗难以覆盖，可选择惠民保或终身防癌医疗。
对于资金充裕的家庭，可以全面配置，包括医保、百万医疗、意外险、定期寿险、增额终身寿以及重疾险。
在众多保险产品中，增额终身寿险提供了3.8%的复利收益，是抵御通胀的有效工具，而万能险则更像是理财产品。相比之下，重疾险的收益和保障显得相对有限，它既不能抵御通胀，也不能作为真正的安全保障。因此，对于非高净值人群，购买重疾险不如投资其他更有收益的保障产品。
让我们深入探讨重疾险的几个关键问题。首先，轻症理赔难是一个普遍现象，轻症条款的设定往往非常苛刻。例如，需要达到Ⅲ度烧伤、12根肋骨骨折、整叶切除或切除*等条件，且大都需要通过手术确诊。这使得轻症理赔变得异常困难，不符合预期的保障效果。
其次，重疾险中的“凑数病”问题严重。大多数保险公司的重疾赔付集中在恶性肿瘤和心脑血管疾病上，所谓的100多种病种只是在营销宣传上的噱头。实际上，这些疾病在赔付金额中占据主要部分，而其他病种的赔付往往微乎其微。因此，购买重疾险时需警惕过度营销和文字游戏，确保实际保障与需求相匹配。
再者，重疾险往往被宣传为“财产险”，但实际上它更多地关注的是财产损失的补偿而非直接治病。广告中的“确诊即赔”往往并不能完全实现，且在某些情况下，即使赔付，也可能会用于治病而非直接提供经济支持。同时，重疾险的保障范围和保障程度在年轻人和老年人之间存在差异，对年轻人的保障意义相对有限，而老年人可能因年龄*无法购买。
针对通胀问题，重疾险的保额随着时间的推移而贬值，特别是在通胀率较高的情况下，保额的实际购买力会大大降低。保险代理人往往不会详细解释这一情况，而消费者在购买时也可能忽视这一风险。
最后，对于低收入群体，购买重疾险的经济负担较重，而高收入群体则可能认为购买重疾险的必要性不高。在这种情况下，寻找更经济、更有效的保障方式更为重要。
综上所述，重疾险在当前保险市场中存在诸多局限性，包括理赔难度、保障范围狭窄、通胀风险以及购买成本等问题。因此，消费者在选择保险产品时应根据自身经济条件、健康状况以及风险偏好来综合考量，避免盲目跟风。在下一篇文章中，我们将进一步探讨年金险和理财产品的区别，为投资者提供更加明确的参考。对于对本文内容有异议的读者，可以自行评估并选择适合自己的保险策略。
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时间：2024-10-12 13:42
对于年收入低于5万的家庭，建议仅配置医保和百万医疗保障。
年收入在5万至10万的家庭，则应增加意外险，并考虑加入定期寿险。若百万医疗难以覆盖，可选择惠民保或终身防癌医疗。
对于资金充裕的家庭，可以全面配置，包括医保、百万医疗、意外险、定期寿险、增额终身寿以及重疾险。
在众多保险产品中，增额终身寿险提供了3.8%的复利收益，是抵御通胀的有效工具，而万能险则更像是理财产品。相比之下，重疾险的收益和保障显得相对有限，它既不能抵御通胀，也不能作为真正的安全保障。因此，对于非高净值人群，购买重疾险不如投资其他更有收益的保障产品。
让我们深入探讨重疾险的几个关键问题。首先，轻症理赔难是一个普遍现象，轻症条款的设定往往非常苛刻。例如，需要达到Ⅲ度烧伤、12根肋骨骨折、整叶切除或切除*等条件，且大都需要通过手术确诊。这使得轻症理赔变得异常困难，不符合预期的保障效果。
其次，重疾险中的“凑数病”问题严重。大多数保险公司的重疾赔付集中在恶性肿瘤和心脑血管疾病上，所谓的100多种病种只是在营销宣传上的噱头。实际上，这些疾病在赔付金额中占据主要部分，而其他病种的赔付往往微乎其微。因此，购买重疾险时需警惕过度营销和文字游戏，确保实际保障与需求相匹配。
再者，重疾险往往被宣传为“财产险”，但实际上它更多地关注的是财产损失的补偿而非直接治病。广告中的“确诊即赔”往往并不能完全实现，且在某些情况下，即使赔付，也可能会用于治病而非直接提供经济支持。同时，重疾险的保障范围和保障程度在年轻人和老年人之间存在差异，对年轻人的保障意义相对有限，而老年人可能因年龄*无法购买。
针对通胀问题，重疾险的保额随着时间的推移而贬值，特别是在通胀率较高的情况下，保额的实际购买力会大大降低。保险代理人往往不会详细解释这一情况，而消费者在购买时也可能忽视这一风险。
最后，对于低收入群体，购买重疾险的经济负担较重，而高收入群体则可能认为购买重疾险的必要性不高。在这种情况下，寻找更经济、更有效的保障方式更为重要。
综上所述，重疾险在当前保险市场中存在诸多局限性，包括理赔难度、保障范围狭窄、通胀风险以及购买成本等问题。因此，消费者在选择保险产品时应根据自身经济条件、健康状况以及风险偏好来综合考量，避免盲目跟风。在下一篇文章中，我们将进一步探讨年金险和理财产品的区别，为投资者提供更加明确的参考。对于对本文内容有异议的读者，可以自行评估并选择适合自己的保险策略。
