养老选什么?年金险和增额终身寿险区别都在这了!
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发布时间：2024-10-02 02:35
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时间：2024-10-25 15:03
一、年金险是什么？
年金险作为养老保险的重要一员，对于养老有着非常显著的帮助，下面我们就来看一看它具体是如何帮助我们养老的。
简单来说，在我们投保完年金险到达约定领取时间之后，保险公司就会按照保险合同上的约定，每年（每期）给我们打一笔固定金额的钱，用于养老。
当然这笔钱也是由我们随意支配的，想用在其他地方也没有问题。
除了养老以外，年金险根据不同产品的领取时间、用途等，还可以分为教育金、养老金等。
例如在出生时购买，18岁开始领取的就叫教育金，而约定在60岁或是更晚以后领取的就叫做养老金。
教育金可以用于解决我们18岁之后接受高等教育所需的费用，有着强制储蓄的功能，为未来的某个特定时刻提前积攒一笔资金，能有效避免在需要用钱的时候无钱可用的窘境。
并且最重要的一点是，年金险每年能领取多少，哪一年退保能退回的现金价值有多少，都在合同上写的清清楚楚，不会想股票、基金一样，受到金融市场动荡的影响。
安全性方面几乎也完全不用担心，背后有《合同法》和银保监会这两大强力监管。
即便保险公司破产倒闭，银保监会也会让其他有实力的保险公司接管我们的保单，继续履行职责，我们该拿到的收益，一分也不会少。
但强制储蓄带来的副作用就是灵活性不佳；安全稳定带来的副作用就是收益不会太高，下面我们就具体来看看年金险的这两点不足：
1、灵活性不佳
前面也提到了年金险要在约定时间后才能开始领取，可以看到无论是出生时购买，18岁开始领取的教育金，还是60岁以后领取的养老金，投保和领取的时间间隔都比较大。
因此如果在这中间，我们遇到什么急需用钱的难事，想要把当初投保的钱全拿回来。很遗憾，这时退保只能拿回保单当前的现金价值（参考合同上的现金价值表）。
而在投保后前几年的时间，年金险的现金价值一般都是比我们最初所交的保费要低上不少的，因此，我们就得承担这中间差额的亏损。
投了几年不但没有收益，反而还要亏上一笔，就显得非常不划算。
因此我们在投保年金险之前，最好设想好我们未来几年（参考合同上现金价值大于已交保费的时间）会不会有比较大的开支？万一生病了，有没有医疗险、重疾险等兜底？
2、收益不会太高
年金险安全稳定的带来的就是它的收益综合来讲并不能算是很高，一般来说只有3-4%。对于擅长投资股票、基金的人来说并不算高，但它不像股市、基金那样有亏损的风险，具体如何抉择还是看人个取舍。
二、年金险和增额终身寿险区别
增额终身寿险和年金险大差不差，同样都是前期交保费，约定时间后获得收益。
不同的是年金险的年金保险公司会按期打给你，金额、时间都是固定的，而增额终身寿险就比较灵活，它的收益是以保单现金价值增长的形式来体现。
当保单现金价值超过我们已交保费后，我们就可以自由选择是减保、退保取出来用，还是继续放着，产生更多的收益。
此外，增额终身寿险和年金险还有以下这些细微的差别：
1、灵活性
增额终身寿险相较年金险会显得更加灵活，一般来说，增额终身寿险保单的现金价值超过已交保费的时间会更短一些。
并且增额终身寿险一般都可以通过减保来提取保单的部分现金价值，不过在保单现金价值没超过已交保费时，减保同样也会带来一定比例的损失。
2、收益
因为更加灵活，因此增额终身寿险的IRR收益率一般都会比年金险低个0.5%左右，虽然0.5%看起来不多，但经过几十年的复利增值，即使是0.5%，最后造成的差距也是巨大的。
3、保障性质
年金险是一种经济保险，现在存一笔钱，保障未来的生活，本质是一种生存保障，可以作为教育金和养老金，但不能作为遗产传承。
而增额终身寿险是一种身故保障，一旦被保人身故，受益人就可以继承保险金，可以作为给后代的财富传承。
三、值得购买的年金险和增额终身寿险
看完了年金险和增额终身寿险的区别，下面倍领哥就给大家推荐几款还不错的产品。
1、年金险
年金险跟我们的退休金非常类似，适合用于我们退休金的补充，每个月领退休金的同时，每年还能再领一笔养老金，活多久领多久。
以40岁女性，分三年交，每年交10万，60岁开始领为例。
可以看到这种情况下，养多多2号这款产品每年能领取32800元，在60-85岁这个区间一骑绝尘，生存总收益比其他产品都高，并且支持加减保，对于大多数人来说是非常好的选择。
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不过不能光看每年领取金额的多少，还要看保单的现金价值，因此生存总收益才是我们需要更加关注的点。
可以看到百岁人生（福享版）在90岁的生存总收益就超过了养多多2号并且整整多了7万。
不过这个前提是90岁，因此对于家族有长寿基因的人来说，更推荐这款。
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2、增额终身寿险
比起年金险，增额终身寿虽然收益相对低一些，但是在投保后，资金增值速度更快，加减保规则也更加灵活。
同时不需要每年等保险公司“发钱”，我们可以根据自己的需求自由提取保单中的现金价值，获得收益后不但可以提取出来，也可以继续放在保单中增值。
和年金险的榜单类似，增额终身寿险的榜单中是弘运增利主打50-80岁的收益，另一款增多多3号主打90岁以后的收益，不过他们差别不是很大，在各个时间都只有1-2k的差距。
并且弘运增利已经于前几天停售，无法投保，因此推荐选择昆仑健康的增多多3号。
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如果对灵活性的要求更严格的话也可以选择在5五年现金价值就超过已交保费的利盈盈。
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