20万-50万工薪家庭如何买保险?三份保险规划方案,这样性价比最高_百度知...
发布网友
发布时间：2024-10-07 21:30
共1个回答
热心网友
时间：2024-10-10 23:28
一、中产家庭，你为何焦虑？
关于中产的定义，有各种各样的版本，财富？身份地位？还是生活态度？并没有统一的说法。
为方便大家理解，倍领哥就简单粗暴地以：家庭年收入税后 50 万，作为 “中产标准” 吧。
如果非要给这群人画像，大多受过良好的教育、在大城市有房、有家庭孩子、不错的工作。一切看起来都很顺利了，还焦虑个啥？
倍领哥采访了不少朋友，并搜集了相关资料，总结了如下几个焦虑来源：
1、父母养老的压力
这是一个上有老下有小的年龄，有的父母没有养老金，经济来源大多都要靠子女。而几十年计划生育，造就了太多 421 家庭，养老负担非常大。
2、子女教育与事业发展
虽然中国新生儿出生率不比从前，但在一二线城市，好学校资源真不是那么容易就有的，相信为人父母的都有所体会。
另外，人到中年，升职很难，想跳槽又明显能力不足。缺乏改变的勇气，越老越挪不动。
3、疾病和意外的风险
疾病和意外风险，是每个家庭都逃不过的。还记得《流感下的北京青年》么？ 两位老人患大病，一个条件不错的家庭几乎被拖垮了。
正因为这种担忧，越来越多人开始认真为全家考虑保险配置，从每篇文章的留言就能感受这份焦虑。
在倍领哥看来，任何家庭，如果想要全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：
定期寿险：防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务、子女父母的责任都留给另一半；
重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用；
医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，只应对大额医疗费用支出；
意外险：每个人都可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以小博大，杠杆非常高。
按照这个原则，我们分别来看下两个年收入 50 万家庭的保障方案设计。
方案一：年入50万「单收入家庭」
A 先生在某一线城市生活，和太太两人都是 30 岁，A 先生从事互联网，由于宝宝的出生，太太选择全职在家照顾孩子。
家庭财务情况：A 先生每年有 50 万收入，在同学中已经算佼佼者了。即便如此，在扣除了房贷、车贷、小孩上学、早教、家庭开支、父母赡养等固定花销后，每年结余不足 20 万。家庭风险分析：A先生作为家庭唯一的经济支柱，1 个人要养活 5 个。万一出现疾病或意外，整个家庭经济来源就被切断了。所以，A 先生应该是最需要保障的对象。A 先生个人需求：由于以后有换房的打算，且太太目前没有工作，还要养老人照顾孩子，A 先生明确要求，花较少的钱，做一个高性价比方案，一切以经济适用为准。
根据如上投保思路，我们设计了如下保障方案：
整个方案涵盖了全家五口人，全年累计保费 1.95 万，基本符合 A 家庭的基本需求，我们看一下整个家庭的保障分布：
1、重疾险分析：
A 先生：配置了 2 个重疾险，一个保终身一个保到 70 岁，累计保额 100 万，每年支出 8300 元。
A 太太：定期重疾保额50万，保到 70 岁，每年 2800 元。过几年重返职场，可以再考虑加保。
宝宝：80 万重疾保 30 年，如果罹患白血病可获赔 160 万，保 30 年也是家庭能接受的长期保障，每年仅需 890 元。
2、寿险分析：
A 先生：由于是家里的绝对经济支柱，所以配置 300 万定期寿险，由于保障期限短，所以每年费用仅为 3000 多元。
A 太太：由于不吸烟，100万定期寿险每年仅需 600 元，所以花费并不多。
3、意外险：
为了节约保费，采用几个平台拼凑购买，虽然麻烦一点，但A先生觉得也是能接受的。
4、医疗险：
由于 A 先生、太太、孩子都有医保，而且所在城市报销比例较高，所以先生和太太只配置了百万医疗，一切以经济实惠为出发点。孩子由于绑定大人医保账户，门诊都可以通过刷卡解决，医疗险配置了一个小额住院医疗险。
整个家庭保障中，A 先生的保费占比 63%，作为家庭唯一的经济支柱，这个比例是合理的，并且保额足够高，满足 A 先生的需求。后续几年太太上班或者收入增加，再继续对保险组合进行优化，保险就是逐渐配置的过程，追求一步到位是不现实的。
方案二：年入50万「双职工家庭」
同样年收入 50 万，不同的家庭结构不同，负债不同，有的家庭可能需要勤俭节约，而有的家庭，还可以生活得比较舒适。
B 先生就是这样的例子，家庭财务状况如下：
B 先生和太太今年也是 30 岁，孩子刚刚出生，父母退休后就和他们生活在一起，也顺便照料孙子。B 先生和太太都是上班族，收入相当，家庭税后年收入 50 万。父母也有退休金，早年也一些积蓄，不仅养老不用愁，甚至前几年还资助 B 先生买房。
家庭风险分析：虽然家庭结余较多，但在面对疾病或意外风险时，基础保障也是必须的。否则风险来临，和谐的家庭生活就会受到威胁。B 先生个人需求：B 先生的要求也比较明确，以保障第一，争取全家都有一个完善的保险配置方案，保费预算也比较宽裕，全家每年 5 万以内都能接受。
我们为 B 先生设计了如下保障方案：
整个方案花费约为：4.6 万，就为全家配置了全面保险方案，具体保障如下：
下面对方案做一个简单说明：
1、重疾险分析：
B 先生和太太： 50 万保终身多次赔付重疾险，搭配 50 万保终身消费型纯重疾险，夫妻累计 200 万保额，每年缴费 2.5 万；
宝宝：50 万保终身的消费型重疾，搭配 80 万保 30 年的定期重疾，每年保费 2700 元
父母：由于已经 60 岁，所以各自搭配 10 万保额的防癌险，作为一个基础保障。
2、定期寿险：
先生太太分别配置 250万 定期寿险，无论疾病还是意外，身故都可以获赔250万。夫妇双方累计500万保额，每年保费6千元。
3、医疗险：
全家都配置百万医疗险，且选择癌症特需医疗，如果是恶性肿瘤导致的住院就能享受特许病房、国际部，可作为社保有利补充。同时 B 先生也在关注中高端医疗险，后续会考虑配置。
4、意外险：
夫妇双方分别购买高保额意外险，分别都是 200 万保额，可以应对意外身故风险。
关于老年人的方案，之前我们已经说的很多了，大家可以通过《想为爸妈买保险，四种方案，轻松搞定》一文，就能看到详细的分析。
综上所述，每年 4.6 万保费，就能为全家配置一个比较不错的保障，而且 A 先生夫妇、宝宝保额都比较高，符合家庭的需求。
三、保险方案的一点反思：
通过上面的文章，可以很明显地看出，买保险一定要适合自己。就算是年收入完全相同的 2 个家庭，由于负债不同、家庭结构不同，所以保险配置方案也可能存在不小的差异。
在《科学投保五大原则》中，倍领哥提到了一个思路：先规划，后产品，要先了解家庭的需求和侧重点，根据自己的实际情况来挑选产品。
包括我自己很多年前，买保险也是心急火燎地看这个产品好不好，那个好不好。实际上如果不了解自己的需求，根本就没办法选好到一个好的产品。
倍领哥建议你先问自己几个问题：
买保险我最主要的目的是什么？
不影响生活的前提下，我的预算是多少？
我的保险保额高吗，能应对风险吗？
只有了解了自己的需求，大的方向对了，具体产品选择也不会差太多。否则方向不对，再怎么精挑细选，也可能南辕北辙。
倍领哥建议大家重点关注具体投保思路，里面具体的产品选择，并不是纠结的核心，产品会一直变化，但思路是不会变的。
