免息分期付款究竟能省多少钱?

发布网友发布时间：2024-10-04 21:37

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热心网友时间：2024-10-11 02:10

前一段时间更换 iPhone 13，在下单的过程中有一个选项引起了我的注意：使用信用卡付款可享受24期免息分期，使用花呗却只能享受12期。这个看似无关紧要的设定却把我的穷人画像暴露无遗。尴尬的是，我的信用卡额度不够一台 iPhone，只能选择额度稍微大一些的蚂蚁花呗进行分期。我不禁感到十分好奇，这两种分期方式会省多少钱呢？

01 免息分期付款的优点

要回答这个问题，首先要从分期付款的原理说起，分期付款相比于立即支付的优势在于：利用负债减少当下的现金流压力；利用货币的贴现率，通过未来支付享受到少量优惠。第一点的作用非常清晰，假如银行卡中只有 5000 元，将要购买的商品是 6000 元，如果仅限于立即支付的方式，此刻根本无力购买商品；使用分期付款，我可以先购买商品并使用，在后期有持续收入的情况下在一定期限内还清这笔债务。现实生活中，最常见的利用了这一点的现象就是房贷。大多数年轻人无力在当前一次性付清全款，只能通过贷款并分期还贷的方式购买价格高昂的房产。

02 计算分期账单的现值

回到我们购买 iPhone 的任务中，我们发现苹果产品的分期支付是同价格免息的，这意味着那家全世界第一家市值触及3万亿美元的 Apple Inc. 免费替我们承担了贴现率的差额。换言之，6000块钱的 iPhone 13 mini，如果我使用立即支付，需要付出 6000 元；如果我使用 24 期免息分期，虽然在未来的两年内我将不断还款，终将付出 6000 元，但对于我个人而言，实际付出的成本在当下看来，肯定是少于 6000 元的。比如，我可以将少于 6000 元的资金用于理财，并将本金与理财收益用于分期支付，最终还完这 6000 元的债务。关键的问题是，免息分期与立即支付相比，成本能少多少？

03 实例：iPhone 13 mini 免息分期的优惠

在年化收益率为 5% 的前提下，使用花呗 12 期免息，会比使用信用卡 24 期免息分期多付出约 140 元；同时又会比立即支付节省约 156 元。此外，在免息分期数量相同的情况下，相比于立即支付的优惠程度是可以直接计算的。假设原始总价为[公式] ，以免息分期 24 期为例，等价支出为 [公式] 。如果我是个土豪，我购买 iPhone 13 Pro Max，那相比于立即支付的14497元，采用 24 期免息分期，实际付出成本为 13783.13 元，大约获得优惠 4.92%。

总结：购物时多利用免息分期的权益

富人越富穷人越穷的道理永恒成立。有些人是因为消费主义，被提前消费带来的高额利息赚走了钱。没想到我一个冷静消费的人，却也会因为信用卡额度不足（太穷了）没能够最大化地薅到羊毛（更穷了）。资本确实是不用睡觉的。