理财保险3年交10年交
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发布时间:2022-05-09 01:17
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时间:2024-01-27 21:45
理财保险和银行纯理财预期利率现在都差不多4.5%,但是理财保险算的利息不是本金,纯理财才是本金,一般买理财保险的都是被忽悠的!
比如大爷大妈去银行存钱,业务员推销理财保险,说存这里利息高啊,实际上是骗子!
纯理财是拿的本金算利息的,比如一年交一万,连续交10年,再存10年,按照公式计算,20年后利息是10000*(1.045^10-1)/0.045*1.045^11=19.94万,看清楚了,纯理财的都没有翻倍(还差一点),说理财保险能翻一翻的就是骗子!
理财保险你交10年,那么这10年内本金肯定是拿不回来的,一般要等第11年以后才能把本金要回来,11年之前退到拿钱,要亏本50%以上。理财保险计算的利息是按照账户里的现金计算的,而你每年交的一万元,只有一部分是存到现金账户里去的,所以每年算利息的本金很低很低,能拿多少利息?
那么每年一万元里到底有多少是放进现金账户里的呢?我们分2种情况讨论
1、万能险
如果你买的是万能险,那么每年要扣初始费用和保障成本(根据保额、年龄、性别算,30岁的成年男子,每年保障成本大概2000,50岁以后保障成本要是30岁的5-10倍!保障成本扣都要把你现金账户扣成负数,所以不能保一辈子,50岁想要收益,保额只能调低,根本没什么保险作用!)。
每年扣得初始费用:第一年50%,第二年25%,第三年15%,第四年10%,第五年以后5%
也就是年交1万,第一年要扣5000,只要500到现金账户。本金都变少了,就算月复利,利息也高不了啊!
万能险因为有保障成本的扣取,所以返本时间会快一点,最快能第11年返本,11年后才产生收益。
2、分红险
分红险没有保障成本,同时每年还会分红(不确定,看保险公司的死差异,费差益,利差益70%分红给客户,分得只是个差值,根本没有多少的),有的会每年固定返还钱再加不确定的分红。就是因为有这些好处(领一辈子或几十年),所以分红险返本的时间更加得晚。
一般20-30年现金账户才还本(还是把发的分红放到现金账户里去提高本金的结果,分红自己用掉,返本更慢!),因为是按现金账户的本金计算月复利的,但是分红险每年存入现金账户的钱比万能险少得多。万能险只是第一年扣得最多,而分红险,每年交1万,一般只有500-1000左右是进入现金账户的,其他的保险公司都要拿走,相当于长时间把你的本金冻结掉。而分红险的保额很低,大病支配几万,根本不够!
而理财保险只担保保底利率2.5%或1.75%,预期利率4.5%是不能确定的。现在是4.5%,以后不能保证,纯理财,如果某年利息太低,可以一年或半年就可以不存这里,换个稳健的理财产品,而你买了理财保险,就相当于这么多本金被冻结了,要用钱,只能用账户里一点点的钱,比你本金少的多,到时候你要用钱,还有用保险贷款,你明白了吗?
想靠保险发财的头脑就要放清醒了,再次提醒,理财保险算利息的不是本金,不是本金,不是本金,是账户现金。
保险姓“保”,能帮你看病省钱,说保险能赚钱的都是骗子!
扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"
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