支付宝蚂蚁保险里，重大疾病保险，靠谱不
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发布时间：2022-02-27 14:37
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时间：2022-02-27 16:56
相信关注保险的小伙伴们应该都知道线上保险比线下保险要便宜，
而大家买保险时，可能也会经常听到某些线下代理人说：
线上保险保障不好、线上保险不安全、线上的保险没理赔不行.....
一顿操作，把线上保险喷的体无完肤。
看到这个现象，阿星气的“浑身发抖，大热天全身冷汗、手脚冰凉！”
线上保险到底招谁惹谁了，
被代理人污蔑、被大家误解。
线上保险坑吗？线上保险不坑！
那么为什么线上保险比较便宜？
答案很明显：因为他们都是互联网保险，而互联网保险本身就很便宜。
便宜也有便宜的道理。
至于便宜的道理是什么，咱们今天就来好好的聊一聊。
本文将从以下几点来为线上保险正名，
为什么线上保险比较便宜，
因为线上保险成本低。
就像我们在淘宝购物一样，
淘宝上的东西为什么比门店便宜，因为省去了很多成本，
以买衣服为例，
我们线下买衣服，除了要支付衣服本身的成本以外，
还要支付门店费、人工费、水电费...一系列费用，
而上淘宝买衣服呢？
这些费用基本上都可以忽略不计，除去了很多额外的成本，
衣服自然就便宜很多，
而且还送货上门，方便快捷。
所以，一款保险的成本都包括什么？
咱们看看咱们买保险的钱（保费）都到哪里去了，
一份保费，可以拆解为两部分：纯保费和附加保费。
对于纯保费，保险公司玩不出什么花头。
它包括风险保费和储蓄保费，
首先是风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率，每家保险公司定价依据的又是同一套*提供的重大疾病经验发生率表，并不会存在这么大的差异。
其次是储蓄保费，它主要针对的是返还型保险、两全险、理财险等，将保费拿去进行投资理财，在一定年限后返还一定的保费或者保额。
它会造成返还型和消费型保险的价格不同，但是对于同一类保险，差异并不大。
由此可见，价格差异的关键，落在了附加保费的一边。
而在附加保费这一块，线上保险与线下保险的差距可就大多了。
尤其是销售渠道这一方面，
一般来说，传统的保险销售渠道包括几个，代理人渠道、银保销售、电话渠道，我们把它们统称做线下销售。
只是近两年来，随着移动互联网的普及，才有了线上销售这么一说。
对于线下销售来说，主要依靠的是人。
这两年，保险代理人规模不断扩大，2017年，保险代理人的数目已经达到800万。
近几年保险代理人规模变化图
数据来源：公开数据整理
中国最大几家保险公司代理人变化图
数据来源：每日经济新闻
再看*最大的几家保险公司，2019年代理人数量较2018年增加3.21%，共488.71万人。其代理人规模足足占据了全国保险代理人的半壁江山还有余！
而养活这么多人，核心靠的是佣金。
相矛盾的一点是，用人找人的方式去销售保险，销售难度又极高。
每个人能够接触的人又有限，
常常是费劲口舌，软磨硬泡好几天，好不容易做成一单，效率极低。
17年新华保险的财报显示：
截至2017年底，公司个险营销员人力同比增长6%，达到34.8万人，月均举绩率为47%，月均人均综合产能为5,801元。
这组数据的意思是，每个月只有47%的业务员能开张，卖出一单及以上的保险，而平均下来每月每人能卖5801元。
买得如此之费力，线下代理人还赚不到钱。
销售难度决定了佣金的高度。
想让这群代理人维持起码的生计，就要一笔可观的佣金。
而X华保险的2019财报数据显示，每年的佣金支出，高达总保费的12.46%，
数据来源：新华保险2019年年度报告
X华保险并不是个例。
在行业里，给代理人的首年佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，也就是说，第一年保费的一半钱，都被代理人薅走了。
与此同时，从线下代理人的角度，
好不容易抓住一个想买保险的客户，那不得榨*的价值。
代理人所推荐的一定是佣金高、性价比低的产品。
保险公司也乐得这一切发生，有意在代理人渠道投放一些“大而全”，但是性价比极低的产品。
这样做，底层代理人只要卖出一单，一个月就不用愁了。与此同时，保险公司的利润也能得到保障。
相比之下，线上保险就不需要代理人，
保险就放在那里，大家想买可以随时搜索自取，也不会有人打电话*扰你。
价格完全公开透明，可以全网比价，所以更不会有人坑你。
至于运营成本，
内勤工资和场地肯定是要钱的吧，
广告就更不用说了，
大家可以看一下我国四大保险公司的和广告费用。
2017年，四大上市险企，日均广告费在7407万元，其中，「广告王」中国X安全年宣传费高达200亿元，而当年X安人寿的赔付金额是211亿元。
图片来自×安官方宣传页
广告费都快赶上赔付金额了，
我就问你们惊不惊喜，意不意外？
所以，不要再问为什么自己买的×安福为什么这么贵了好嘛。
拿着全球最会打广告的保险公司的保单，心里没点数吗？
羊毛出在羊身上，保险公司每续约一个代言人，每做一个广告，我们的保费就会被稀释一点。
而线上保险不需要那么多内勤和场地，也不会花那么多钱去做广告。
这些费用，全都从我们所交的保费里面来啊，
开支掉这些，还有多少钱能给我们带去实质性的保障呢？
而保险公司的预留利润，由于各大保险公司规模有差异，这里咱们就不再具体比较，
但是单从销售渠道和运营成本两点来看，
线下保险多交的保费，无疑是加重了保险消费者的负担。
所以在这里咱们可以做一个简单的总结：
相比于线下保险，线上保险省去的成本有
代理人佣金
内勤工资
场地费
广告费
阿星粗略计算了一下，
如果把成本除去，足足可以省下来3-4成保费！
同样一款保险，线下卖1万，线上可能只要六七千甚至更低！
很明显，线上保险在保费方面具有巨大优势，
保险代理人没话说，于是又开始顾左右而言其他：
线上产品到处是坑，所以便宜，
线上保险都是小公司，不安全，所以便宜，
线上保险理赔找不到人，所以便宜，
......
行啊，是骡子是马咱们拉出来溜溜不就得了呗？
下面阿星就拿出两款产品硬碰硬的比一下：
为公平起见，阿星特意挑了两款知名产品，也都是今年上市的。
一款是某线下产品×安福20，另一款是线上产品健康福（也就是支付宝上卖的好医保·重大疾病保险）
价格放在这里已经显而易见了，同样是30岁男性，30年缴费，50万保额，保终身。
健康福终身重疾险每年是6787元，×安福20是12050元，除去身故责任，两者差了将近一倍！（一款保身故和全残的定期寿险一年也才1000多）
不过大家先别急着评判，咱们要重点关注一下它们的保险责任，看看线上保险健康福到底有没有缺斤少两，
通过图表，我们可以清楚地看到
1.重症责任方面，两者都差不多，准确的说是所有的重疾险重症责任都差不多，
*为了防止保险公司做猫腻，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
至于其他的病，都是锦上添花的作用，添多少无所谓。
2.轻症责任方面，两者对于最主要的几种高发轻症都有覆盖，其他的轻症多一点少一点影响都不大，因此在这一方面两者相差不大。
3.中症责任方面，健康福包含20种中症，平安福没有，健康福吊打×安福无疑。
4.恶性肿瘤责任方面，都是保三次，但是在间隔期方面，健康福是3年，×安福是5年，也就是说万一在第一次患癌后过了4年又患上了癌症，×安福是没有办法出险的，而健康福就可以。癌症多次赔的间隔期是越短越好，因此在这一方面，健康福完胜。
5.豁免责任方面，×安福豁免的选项多一点，而且还可以增加投保人豁免。但是这些服务可不是免费的，想要加投保人豁免，还要在原保费增加近2000块。30岁男，保额50万，30年缴费，保终身，加上投保人豁免就要1万4了。但是不管怎样，起码有的选，因此这一方面×安福要好一点。
6.身故责任方面，健康福可以自主选择加或不加，×安福是强制*。不说孰优孰劣，人固有一死，作为终身重疾险，*上身故责任意味着保额一定能拿回来。
7.特色保障方面，健康福的长期重疾险前十年保额奖励，×安福的运动加保额和轻症理赔保额增加都是很实用的功能，各有千秋。
在这里声明一点，只是为了方便，才选择了这两款保险进行比较。
对于预算有限的家庭，健康福未必是最合适的选择。
同样，比较起来这么坑的×安福，甚至在线下产品中竟也算过得去。
综合上面的比较我们也能发现，线上便宜的保险不仅不会缺斤少两，甚至比线下保险的保障更好。所谓的担心是没有必要的。
咱们再来看一下他们各自的保险公司，
先来看看推出健康福的保险公司——国华人寿
可能好多人都没有听说过，咱们来看一下这个公司的主要信息：
信息来源：天眼查
注册资本48个亿.
实缴资本38个亿..
这也能叫不靠谱的小公司?
再来看看股东信息：
信息来源：天眼查
随便一个股东都是几十亿上百亿的大公司，
至于为了咱们那点保额破坏自己的名声吗?
再来看看推出×安福的×安人寿，这个保险公司大家应该都比较熟悉：
信息来源：天眼查
平安注资338亿，
作为国内数一数二的寿险公司，实力自然毋庸置疑，在这里我就不多做介绍。
可以看出，两家保险公司实力都非常雄厚，因此大家也就不必担心线上保险的安全问题。
如果大家还是不放心，
咱们来看一下我国保险行业的监管机制。
银*大家应该都有听说过吧，其主要职责是统一监督管理银行业和保险业。
银*对每家保险公司的监管，都是是360°无死角的，
从保险公司成立到运营甚至到破产都有一套完善且严格的监管体系。
对于这套监管机制，我捡其中主要几点给大家说一下：
1.保险公司成立之难
中国保险业发展到现在保险公司只有120家左右，而香港一个弹丸之地就有160多家保险公司。
为什么？
根本原因在于我国保险行业严格的监管体系。
大家看一下保险公司成立的几个基本要求就明白了，
上图是保险法第68条的规定。第一条就写明了，要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
在真实情况下，没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。
而且即便是有这钱，也得有足够的背景，不然也只能望险兴叹。
2.保险资金运用的监管
保险公司拿到我们的保费后，是不是可以为所欲为了？
当然不是。
保险资金的运用，也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主，股权等非固定收益为辅：
《保险法》第106条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：
(一)银行存款；
(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；
(三)投资不动产；
(四)*规定的其他资金运用形式。
所以，像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况，在保险行业是万万不会出现的。
3.偿付能力监管
中国第二代偿付能力（人称「偿二代」）监管制度于2016年1月正式实施，这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。
按照「偿二代」的要求，保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型，提交压力测试报告，确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。
简单理解，监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。（汶川地震这种是30-50年一遇）
偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了*就会对保险公司做出种种*了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。
4.再保险机制
你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。
还有很多「再保险公司」，也就是为保险公司提供保险的公司
《保险法》第一百零三条：
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。
保险公司在推产品的时候，会在全球范围之内，找一家或者几家再保险公司，约定好：
我把一部分保险费用让给你们；如果出险了，你们也要帮着我一起赔。
然后再保险公司也许还会再找几家公司，再再保险，再再再保险。
这样一层层的，把风险和压力分散到全世界。
退一万步来讲，即使保险公司真的快要破产了，
还有个叫做「保险保障基金」的东西，「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币，每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了，「保险保障基金」就会出手救一把，让面临破产的保险公司重获新生，然后功成身退，深藏功与名。
而这个「保险保障基金」自从2008年成立以来仅仅出过三次手。
足以可见中国的保险公司有多保险。
即便如此，还是有保险公司挺不下去了怎么办？
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由*保险监督管理机构指定接受转让。
如果保险公司真破产倒闭了，保单会转移到其他保险公司。
也没问题，换了一家公司而已，指定还会赔。
保费有资金运用监管，赔付有偿付能力监管。
外有再保障制度对接全球金融，内有保险保障基金为国护盘。
你说安不安全！稳不稳！
因此，只要五星红旗不倒，我们保险的安全性就有绝对的保障。
最后咱们来看一下理赔，这也应该是大家最关心的一点，
下图是2019上半年部分保险公司的理赔数据：
这些公司里，既有我们耳熟能详的大公司，也就名不见经传的“小公司”
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。
在理赔速度方面，也都很快，都在三天以内，并不存在太大差距。
咱们买的保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了，
合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，
这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，跟线上还是线下也一点关系都没有。
符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，
亲戚是保险公司董事也没用。
从上面的数据我们得出，保险公司之间，理赔也不存在差异。
条款、安全、理赔都比完了，都一样，
保费却还是差了将近一倍，
我作为消费者，凭什么要买单？
我只是想买个保险，网上就能买到一样甚至更好的，我为什么要花钱养保险公司？
谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点。
对于保险公司，想把保险卖得便宜是手到擒来的事情。
有些保险公司，管理比较牛*，销售模式比较科学，运营成本控制的比较好；
有些保险公司，为了战略和竞争的需要，最大限度的让利给客户；
有些保险公司，没有历史负担，而且有更灵活的定价模型。
总结起来，
想把保险卖的便宜的方法有千千万万种，而保险卖得贵原因只有一条：
坑！！！
每年保险公司都会开发很多保险产品，去针对不同销售渠道的需求。
你要说这些产品的差异有多大吗？只不过是你比我核保宽松了一条，我比你在某个疾病的理赔门槛低一点点，只在细枝末节上有差别，但是价格却能差出几倍。
说到底，保险公司赚的就是信息不对称的钱。
咱们老百姓，可能清楚大米多少钱一斤，馒头多少钱一个。
但让你说严重的骨髓增生异常综合症值多少保费？埃博拉病毒值多少保费？
咱去哪里知道？
之前信息闭塞，保险代理人咣咣咣敲门，岂不是任他说啥是啥。
自己被坑了，买贵了，到最后还得感谢人家。
现在线上渠道的保险，便宜不说，更重要的是公开透明。
价格透明，责任透明，条款透明，任你比较。
好产品，就是市场公认的，谁要是信口胡说，分分钟就会被打脸。
所以，觉得买保险一定要买贵的，便宜没好货，这是典型的斯德哥尔摩综合症
——被无良的保险代理人坑了太久，*适应了过高的价格和恶劣的保险生态，反而忘记了
保险，原来也可以很便宜。
对于线上保险是否安全、保障是否有效，相信大家已经有所了解。
可能看了这么多还是会有人质疑线上保险的安全性，
阿星只想说，其实现在的线上保险（互联网保险）就和十几年前的淘宝一样，
刚刚出来，大家都会担心其安全性，担心自己被骗。
可是时间会证明一切，
现在，基本上没人会担心在淘宝买东西被骗。
人们对于新事物总会心存警惕，这是好事，至少我们不会轻易上当受骗。
但是在我们真正了解以后也要学会用去客观理性的角度去看待它，
阿星始终相信，好的事物总会经得起时间的检验，经得起顾客的检验！
最后，阿星想要对大家说：
对于保险，只要能买到便宜合适的不论什么渠道都不重要，
最关键的是要学会怎样给自己买保险，让自己得到一份合适的保障。
此文为独立保险测评机构恒星保独家发布的科普内容。秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保创始人肆公子和他的团队已经撰写过几百篇保险科普干货，并拥有多达千款产品以上测评经验。学习保险科普，想了解某款保险产品的性价比情况，可以直接私信恒星保索要。
保险科普的专业深度是一个不断迭代的过程，国内保险科普目前仍处于探索阶段，本文仅供保险消费者参考，不构成最终购买建议。有疑义欢迎留言探讨。
恒星保是新锐家庭保险科普自媒体，专注于保险产品测评。由保险大V肆公子创立。肆公子早年从事保险和家庭理财规划研究，是“肆大财子”的创始人。多年以来，肆公子积极通过撰文在中国做保险科普，目前发表的科普文章在全网已经拥有1亿阅读量。
秉承“公开、公正、透明”的原则，恒星保团队旨在尽可能多地帮到保险消费者，了解和学习保险，买最合适的高性价比保险产品。
热心网友
时间：2022-02-27 19:21
适合自己的才是最好的重疾险，从业几十年保险顾问告诉帮你避开保险雷区，正确投保→《重疾险有哪些坑？套路有哪些？这篇文章教你如何避坑！》
1、投保条件
支付宝健康福的这三款重疾险，投保的最低年龄都是28天，但最高年龄就不一样了，健康福（1年期）最高65岁可投保，健康福（保20年/30年）和健康福（保终身）的最高投保年龄都是50岁。
所以，如果年纪较大、超过50岁的人群，从这三款产品中选择的，就只能选健康福（1年期）这一款了。
2、保障内容
健康福的这三款产品中，都有重疾和轻症保障，但是国华人寿的健康福（保终身）还有一个中症保障。
>>在重疾保障方面，三款产品都是保100种重疾、赔一次、赔付100%保额，不过国华人寿健康福（保终身），在保单前十年，可额外赔付30%的保额。
>>在轻症保障方面，健康福（1年期）保50种轻症疾病，赔一次，给付20%保额；
健康福（保20年/30年）也是保50种，但是能赔三次，给付30%保额；
健康福（保终身）保40种病种，赔三次，给付30%保额。
>>在中症保障方面，这个保障内容就只有健康福（保终身）这一款才有，保20种疾病，赔三次，每次给付50%保额。
>>其他保障：由于健康福（1年期）和健康福（保20年/30年）保障期限相对较短，保障内容就少一点。
买保险有问题，薄荷保平台就可以帮到你，薄荷保是一个第三方保险咨询平台，由业内资深人士团队打造，搭建保险理念、保险误区、产品测评、方案配置、实操攻略等完善的专业内容体系，只为给用户带来最专业的的服务。
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时间：2022-02-27 22:02
蚂蚁保险是靠谱的。我们可以先来看看蚂蚁保险的背景：是蚂蚁金服旗下的互联网保险服务平台，蚂蚁金服的实力是非常的雄厚的，那么蚂蚁保险有这么强大的背景支撑，平台的安全性是不容置疑的。我们可以来分析一下，蚂蚁保险旗下的好医保。大家可以先阅读这篇文章了解一下重大疾病险的测评： 《六六六重大疾病保险测评，优缺点你知道吗？》
一、好医保长期医疗2020
好医保长期医疗是由人保健康承保的一款百万医疗险。年初的时候人保健康将其升级为好医保长期医疗2020，其变化主要是在健康告知上，我们往下看。市面上的百万医疗险同质化都非常的严重，我们就主要说一下好医保长期医疗2020升级了哪些内容：
1、癌症海外医疗保障（可选）
这项责任是可选的，按照70%的比例进行报销，最高可以报销200万的医疗费用。不过这项责任是只有部分人群在投保的过程中可以附加，具体原因的话，就不得而知了。
2、新冠肺炎保障
这些责任就比较实用了，针对目前还在肆虐当中的新冠肺炎病毒。只要被保人确诊了严重状态的新冠肺炎，就可以一次性获得10万元赔付。 除了新增的保障以外，在健康告知这方面，好医保长期医疗2020也是做了一些调整。
3、健康告知调整
在好医保长期医疗2020的健康告知中，是根据年龄、性别的不同，来调整对应的健康告知。
二、好医保防癌医疗险
1、癌症医疗保额为200万，0免赔额
可用于报销因癌症导致的住院治疗费用，保险公司在200万的限额范围内承担保障责任。也可报销住院前后30天门诊、特殊门诊、门诊手术、住院医疗等费用。
2、质子重离子治疗最高100万
质子重离子是目前治疗癌症比较先进的手段，但费用比较高，一个疗程需要20-30万。很多防癌医疗险都不报销质子重离子治疗费用，好医保在这方面有一定优势。但美中不足的是，报销额度只有60%。
3、报销比例：已报社保的可100%报销；未报社保的报销60%，所以报销前别忘了先使用社保结算。
4、6年保证续保，患原位癌或癌症后都可续保。好医保防癌医疗险的一大亮点就是6年保证续保期。
三、总结
若想知道哪款重疾险适合自己，可点击阅读了解：《重大疾病保险价格表，哪款重疾险最便宜》
好医保系列是比较丰富的，从热门的百万医疗险到比较小众的抗癌特药险。大家在挑选的时候一定要明确自身的需求进行投保，不要盲目跟风，毕竟适合自己的才是最好的。
热心网友
时间：2022-02-28 01:17
热心网友
时间：2022-02-28 04:48
热心网友
时间：2022-02-28 08:36
热心网友
时间：2022-02-28 12:41
同志，买保险吗，就是那种交10w赔5w的那种。
热心网友
时间：2022-02-28 17:02
热心网友
时间：2022-02-28 21:40
热心网友
时间：2022-03-01 02:35
