监管“升格”震慑违规 金融消费者权利保护再强化
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发布时间：2022-04-22 00:48
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时间：2023-04-29 13:31
2021年7月15日，中国银*官网发布消息称，银*近日发布《银行保险机构消费者权益保护监管评价办法》，自公布之日起施行。随着《办法》的实施，消保工作将内嵌到银行保险机构的经营管理中，对监管评价结果为*及以下的机构采取通报、限期整改等一系列监管措施。
近年来，银*高度重视金融消费者权益保护工作，建章立制推进消保*机制建设，通过现场检查、投诉督查、行政处罚集中整治侵害消费者权益乱象，通过教育宣传、风险提示和案例通报提升消费者金融素养。2020年，银*督促银行保险机构清退、赔付消费者177亿元。
但是当前金融交易数字化、金融产品结构化、市场主体多元化对消费者权益保护工作提出更大挑战。消费者反映的问题集中在校园贷、信用卡、理财、保险等业务中，涉及虚假宣传、误导销售、*搭售、霸王条款等。此外，还存在持牌机构与互联网平台合作中侵害消费者权益的各种乱象，比如暴力催收、息费定价过高、向未成年人放贷、泄露客户信息等。上述新问题要求建立监管评价体系，督促银行保险机构将消保工作内嵌到经营管理中。
此次银*出台的《办法》面向我国境内依法设立的向消费者提供金融产品或服务的银行保险机构，主要包括商业银行、理财公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司、保险公司等。
一、与互联网平台等合作需加强消保管理
为更好地督促机构落实主体责任，《办法》将在中华人民共和国境内依法设立的向消费者提供金融产品或服务的银行保险机构纳入评价范围，主要包括商业银行、保险公司、理财公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司等。
此外，《办法》还针对互联网平台消保乱象，以及金融产品过于复杂、多层嵌套等问题，设置合作机构管理、消保审查等指标，要求银行保险机构加强对互联网平台等第三方合作机构消保管理。该负责人表示，通过这种方式强化消保审查，风控关口前移，防止产品“带病”上市。
二、监管评价要素由6项构成
《办法》共6章35条，包括总则、评价要素和等级、职责分工和操作流程、评价结果及运用、组织保障和工作要求、附则。其中，评价要素包括“*建设”“机制与运行”“操作与服务”“教育宣传”“纠纷化解”5项基本要素和“监督检查”1项调减要素。5项基本要素总权重为100%。
其中，*建设主要评价银行保险机构消费者权益保护工作相关公司治理和组织架构建设等情况，权重为10%；机制与运行主要评价银行保险机构消费者权益保护工作机制建设和运行情况，包括消费者权益保护审查、信息披露、个人信息保护、内部培训、内部考核、内部审计等，权重为25%；操作与服务主要评价银行保险机构日常经营和服务中对消费者权益保护有关要求的落实情况，包括但不限于营销宣传、适当性管理、销售行为管控、合作机构管理、服务质量与收费等，权重为30%；教育宣传主要评价银行保险机构消费者教育宣传总体安排、集中教育宣传活动、常态化消费者教育工作开展情况等，权重为10%；纠纷化解主要评价银行保险机构投诉管理、投诉数量以及纠纷多元化解机制落实情况，权重为25%；监督检查，根据银行保险机构消费者权益保护现场检查、举报调查、投诉督查、复议诉讼情况以及日常舆情、重大负面事件和机构相关整改落实情况进行调减，幅度不超过总权重的25%。
三、采取差异化监管措施
《办法》为评价结果设置了四个等级：90分(含)以上为一级，代表银行保险机构的消费者权益保护工作在行业内处于领先水平;75分(含)至90分为二级，代表银行保险机构的消费者权益保护工作在行业内处于中等水平；60分(含)至75分为*，代表银行保险机构的消费者权益保护工作在行业内处于偏下水平；60分以下为四级，代表银行保险机构的消费者权益保护工作在行业内处于落后水平。为增强评价结果精准度，二级和*又细分为A、B、C三个等次。
上述负责人表示，《办法》明确消保监管评价结果作为监管部门制定消费者权益保护监管*、实施消保分类监管的重要基础，以及配置监管资源和采取监管措施的重要依据。
对于评价发现的问题，督促机构及时整改，落实主体责任，有效回应人民群众在银行保险领域的诉求和困难。银*将根据消保监管评价结果，对银行保险机构采取差异化监管措施。
根据《办法》，对评价结果为*的机构，视情形依法采取下发风险提示函、监管通报、责令限期整改、责令内部问责等方式，要求其强化消费者权益保护*机制建设和执行，必要时公开披露其不当行为。
对评价结果为四级且整改措施不力的机构，可依法在开办新业务、增设分支机构等方面采取相关监管措施。
据悉，银*每年将对银行保险机构消费者权益保护工作开展情况实施消保监管评价，推动提升银行业保险业消费者权益保护工作水平。
消费者权益保护监管评价可增强银行保险机构消保工作针对性，督促机构对照监管要求检视自身消保工作薄弱环节，发挥监管“指挥棒”作用，实现监管要求与消费者保护全覆盖。
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时间：2023-04-29 13:31
央行有关部门负责人表示，金融消费者权益保护机制与一般消费领域的消费者权益保护机制存在差异，《中华人民共和国消费者权益保*》中的相关内容在金融领域应当进行更为细致的规定。2016年，央行印发了金融消费者权益保护实施办法，并于去年修订后向社会公开征集意见。此次发布的《办法》中，央行结合新需求、新情况、新问题等进行了修订和增补相关条款，也将原规范性文件升格为部门规章。
具体来看，《办法》对于银行、支付机构的经营行为中划出多条红线。《办法》指出，金融机构不得利用技术手段、优势地位，强制或变相强制金融消费者接受金融产品或服务；不得通过附加*性条件的方式要求消费者购买、使用协议中未作明确要求的产品或服务；不得明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。对金融产品和服务进行信息披露时，应当使用有利于金融消费者接收、理解的方式。
针对个人财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息等金融信息的保护问题，《办法》规定，银行、支付机构不得收集与业务无关的消费者金融信息，不得采取不正当方式收集消费者金融信息，不得变相强制收集消费者金融信息；银行、支付机构收集消费者金融信息用于营销、用户体验改进或者市场调查的，应当以适当方式供金融消费者自主选择是否同意。
同时，《办法》还规定了相关法律责任。银行与支付机构有未按要求向金融消费者披露与金融产品和服务有关的重要内容等行为，按照法律、行*规给予处罚；有关法律、行*规未作处罚规定的，央行或其分支机构应当根据情形单处或者并处警告、罚款。
央行有关负责人指出，原规范性文件没有配置相应罚则，对侵害金融消费者合法权益的违法违规行为震慑力有限。《办法》专章设置了法律责任，解决了金融消费者权益保护领域违法违规成本较低的问题。
央行表示，下一步，将持续做好《办法》的落地实施工作，进一步规范银行、支付机构提供金融产品和服务的行为，切实保护金融消费者合法权益。银行、支付机构应当严格落实《办法》各项要求，切实承担起保护金融消费者合法权益的主体责任，确保经营行为依法合规。
