简述商业银行信用创造过程

发布网友发布时间：2022-04-26 22:27

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热心网友时间：2022-06-19 00:40

商业银行的信用创造指的是商业银行将款项贷给用户，用户拿到贷款的款项之后，又将钱款存入另一个银行之中，这一整个过程就被叫做信用创造。
商业银行信用创造基本条件
1、部分准备金利度：银行每收到一部分资金，都要向央行缴纳准备金，银行的准备金率能够直接影响信用创造，准备金率越高，银行的现金就越少，产出的派生资金也就越少；
2、非现金结算利度：许多商户在进行结算时，并不是收取现金，而是通过银行刷卡或者支票进行支付，如果用户是在银行领取现金后再去购买商品，那么这笔已经取出去的资金就不会有派生存款。
基本理论：
信用创造论认为：信用创造资本，信用就是货币。货币是一种交换手段，因此，凡是有交换手段职能的物品都是货币。信用既然被用作流通手段和支付手段，那么，信用就是货币。信用就是财富。因为货币就是财富，信用就是货币，故信用就是财富。信用创造资本。信用就是生产资本，通过这种生产资本的扩张及信用量的增加与扩展可以创造社会财富，繁荣商业，使国民经济具有更大的活力。银行具有无限创造信用的能力。
约翰·劳认为，国家拥有的货币多，创造就业的机会就多，就能增加国民财富。他相信货币具有积极的力量，信用扩大，货币增加，就能促使工商业发展。英国银行家亨利·桑顿(Henry Thomton)认为“商品的价格决定于商品的供求比例和通货的供求比例，商品增多对银行券的需求扩大，银行券增多对商品的需求扩大，所以当银行券增多而商品对银行券的需求未扩大时，就必然使物价随之上涨。物价上涨，工资缺乏弹性，一方面刺激生产，另一方面制约消费，从而造成作为资本的商品增多”。
麦克鲁德认为，信用就是货币，货币和信用都是财富，信用是生产资本，能带来利润，银行是信用的创造者，因而也是资本的创造者，银行所能创造的资本决定于它的存款准备率。信用创造资本理论是现代西方社会最有实力、最有影响的信用理论，为以后许多经济学家理论体系的形成奠定了基础。
制约因素：
商业银行放款所增加的派生存款取决于存款总额、法定准备率、现金漏损率等多种因素。以K代表派生存款总额，以代表加权法定准备金率，以D代表原始存款总额，则这三者之间的关系是：K=D/。在仅考虑准备金率和存款总额的情况下，派生存款对原始存款的倍数不可能超过1/银行客户对现金的提取会相对削弱银行存款与贷款的辗转派生能力，如果以代表现金漏损率，则商业银行派生存款总额为K=D/()。
此外，商业银行中定期存款和活期存款的比例也影响其信用创造能力。一般来说，活期存款的法定准备金率高于定期存款，因此，活期存款和定期存款的比例会影响加权法定准备金率，从而间接地影响信用创造能力。

热心网友时间：2022-06-19 00:41

信用创造必须具备两大基本条件： ①部分准备金制度：准备金的多少与派生存款量直接相关。银行提取的准备金占全部存款的比例称作存款准备金率。存款准备金率越高，提取的准备金越多，银行可用的资金就越少，派生存款量也相应减少；反之，存款准备金率越低，提取的准备金越少，银行可用资金就越多，派生存款量也相应增加。 ②非现金结算制度：在现代信用制度下，银行向客户贷款是通过增加客户在银行存款帐户的余额进行的，客户则是通过签发支票来完成他的支付行为。因此，银行在增加贷款或投资的同时，也增加了存款额，即创造出了派生存款。如果客户以提取现金方式向银行取得贷款，就不会形成派生存款。创造过程：甲银行吸收存款,提取部分比例准备金后向A客户发放贷款,形成客户在甲银行的存款。A客户用存款进行转帐支付给客户B，形成乙银行B客户的存款增加，乙银行继续前面过程银行体系可以派生出数倍的存款货币。