如何看待支付机构备付金存管细则?
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发布时间：2022-04-26 07:30
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时间：2022-06-25 07:51
2017年新年伊始，央行继续开始其互联网金融整治的步伐。1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。宣布自4月17日起，支付宝等支付机构应将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息。交存比例视支付牌照类型、监管级别不同而不同，平均约20%。
这一新规对包括阿里和腾讯在内的第三方支付机构都有一定影响，他们可能无法再以备付金赚取利差，或展开其他金融业务，有媒体报道称，将集中存管的国内第三方支付备付金总额可能达人民币5000亿元。
这一项规定，并不是所谓的“把备付金交到国家”，而是为了规范支付行业的备付金管理。
央行新规前的备付金管理
在此之前，对于支付机构的客户备付金监管的主要规定，主要是是根据2013年6月颁布的《支付机构客户备付金存管办法》。根据《办法》，支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至他们在备付金银行开立的备付金专用存款账户。此外，人民银行在备付金银行和备付金专用存款账户上，分别设定了具体规定。例如，备付金银行分为备付金存款银行和备付金合作银行，前者主要为支付机构办理客户备付金的跨行收付业务；后者主要为支付机构办理客户备付金的收取和本银行支取业务。
而备付金专用存款账户又分为备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户，三类账户在开立银行、开立*和功能上均有所区别。备付金存管账户是支付机构在备付金存管银行开立的，可以以现金形式接收客户备付金、以银行转账方式办理客户备付金收取和支取业务的专用存款账户，每家机构在每省只以开立一个；备付金收付账户是支付机构在备付金合作银行开立的，可以以现金形式或以银行转账方式接收客户备付金、以本银行资金内部划转方式办理客户备付金支取业务的专用存款账户，每家机构只能开立一个；备付金汇缴账户是支付机构在备付金银行开立的可以以现金形式接收或以本银行资金内部划转方式接收客户备付金的专用存款账户，可开立多个。此外，《办法》还对备付金付账户和备付金的日常管理设置了具体的规定。
支付业务存在的风险
尽管《办法》已有较为详细的监管规定，但支付机构备付金监管仍然存在漏洞，风险事件屡有发生，一定程度上破坏了市场秩序，造成支付服务市场的无序和混乱，也违背了开展该项业务的初衷。
支付业务的风险主要有以下几个方面：
首先是备付金账户的管理、使用存在诸多不规范的行为。比如，人民银行在2015年非银行支付机构客户备付金管理专项检查中就发现，部分备付金存管账户和收付账户的账户名称、开立数量不符合要求，部分备付金协议内容不完善，备付金账户的开立、变更以及撤销也未及时向人民银行报备，资金存取、划拨等也未遵守相关规定。此外，有些备付金银行也存在问题，比如一些尚未备案的银行，为了吸收存款，也开展备付金存款业务，或者在日常的账户使用中未严格履行监管职责，资金校对核验机制未建立。
