年金险的坑在哪里?保障时间多久?
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发布时间：2023-07-16 11:10
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时间：2023-12-31 23:21
现在社会飞快发展，随着收入水平逐渐上升，很多人都在规划理财和养老，可以使自己资产得到有效合理的计划，老年生活质量不会太差，是每个人都很重视的问题，而年金险就在这个时候进入了人们的生活里。
年金保险的预期收益是根据合同约定的利率来计算的，保险公司借着多元化的资产配置的方法来实现长期稳定的预期收益，外界银行利率的变化对它不能造成影响。今天咱们就来分析一下年金保险的优缺点及种类，如何才可以投保到最适合自己的年金保险？
由于下面会有很多专业词汇出现，大家不妨先把一些基础的保险知识学习一下，以便后文理解起来不费劲：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》
一、年金险有哪些，产品的区别是什么？
目前市面在售的年金险主要划分为三种，它概括了传统型年金险同分红型年金险及万能险年金险，主要的区别是产品保障内容及偏向的作用有所不同，具体如下：
1、传统型年金险。
传统的年金险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，来约定保额的领取方式，大多数情况下，它的预定利率是固定不变的，一般在3.5%。我本人推荐大家入手这类纯养老产品，因为养老需要有明确的未来。就是那些以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者是比较合适的群体。
2、分红型年金险。
绝大多数的分红型年金险都有保底利率，但是，此利率与传统养老险比较而言稍低，通常而言才1.5%-2.0%。分红险拥有固定的最低回报以外，每年还能拿到不确定的红利。由于分红的金额无法确定，有没有红利，给多少，取决于保险公司的经营状况好不好，也有一定的概率会因为经营情况不好而使自己遭受损失。需要保障养老金最低收益但是还想要更多收益的人是最适合的人群，
3、万能型年金险。
正常来说，万能型年金险会搭配上一个快返型年金组合，通常保底收益都是1.75%-3%，万能养老险每月公布结算利率，大部分为4%-5%，按月结算，复利增长。不过，万能养老险往往要在个人所缴保费中，要扣掉初始费、账户管理费等费用以外的资金，且领取受20%的*。适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。
篇幅有限，想了解万能险的朋友不妨移步这个链接：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》
二、如何选择适合自己的年金险？
如何配置适合自己的年金险，首先要将自己的具体需求搞清楚，参照实际情况，如：
（1）是否有考虑资产传承或其他用途，还是单纯只做养老金储备；
（2）是否对资金灵活度有要求，方便后续的周转；
（2）是否担心通货膨胀，希望寻找稳妥的理财方式。
若符合上述情况，选产品重点关注一下这两点：
（1）看金额是否写进合同、确定领取
很多养老年金险都设置了分红，业务员进行演示时，采用的是最高的收益，事实上只是梦幻泡影，是不能进行保证的；
（2）看是否能终身给付
有的产品只允许到了70岁，75岁，但现在和之前不同了，医疗质量持续上升，人均寿命相较以前增加了不少，长寿是我们要考虑的要紧的风险，假使不能保障终身，那样的话这款养老金也就没了大部分意义。
按照上面两点来说，选择年金险就特别简单了！
总结：
总的来说，年金险的合同会有回报的具体内容，即使市场波动再厉害，出现经济停滞，哪怕发生了金融危机，不会干扰到保险，保险公司仍然是按照合同约定将年金给到你，因此年金险是用于配置资产的一种有效手段。
小伙伴们可以在自身健康保障规划完成后，再来考虑年金险。
如果大家担心踩坑，下面这篇详细的科普文章可以好好看看：
《学会这招，远离年金险99%的坑》
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