工行的节节高是什么样的产品,和余额宝是不是一样的?
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发布时间：2022-04-25 12:23
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时间：2023-02-28 06:19
不一样，工行的节节高是缩小版的大额存单，或者说放大版的定活两便存款，它为存款产品。而如今的余额宝对接二十几只货币基金，但不管对接多少只货币基金，它始终是理财产品，与存款有本质的区别。
不是非常保守，建议选择余额宝
虽然余额宝不是存款，存在一定的风险性，但不是非常保守的话仍建议选择余额宝，而不是选择工行的节节高。因为余额宝更加灵活的同时，收益相对较高，而收益相对较高可以有效的对冲购买力风险。
或者换句话来说，越安全的地方越不安全。虽然工行的节节高是存款产品，工行本身极难倒闭的前提下，还受《存款保险条例》最低50万的保障，也因此我们一般说存款是无风险产品。但是这风险只是针对信用而言的信用风险，如果将购买力风险包括在内，反而收益越小风险越大。
比如节节高，存一年以后支取可基于存款基准利率上浮30%为1.5%*130%=1.95%，但与货币基金收益仍然存在较大差距。而7月份CPI同比增长2.8%，计算实际利率为1.95%-2.8%=-0.85%，相对购买力钱只会越存越少。
工行节节高是缩小版的大额存单
大额存单主要特点是起投门槛为20万，提前支取可档靠计息。而节节高2号具有这两大特点，最低起投门槛5千（1号为50元），提前支取可靠档计息，而靠档可以基于同期基准利率上浮30%。
比如存一年以上不足两年，可以靠一年基准利率的档位上浮30%，即1.5%上浮30%为1.95%。
工行节节高是放大版的定活两便存款
银行一直有存活两便的存款类型，但是按照规定不能高于同期存款利率的60%。比如存6个月不到一年，那么按6个月的整存整体利率乘以60%。假设6个月整存整取利率为1.65%（非基准），那么利率是不可以高于1.65%*60%=0.99%。
与此同时，不存在一年以上期限存款利率，即存一年以上通通以一年整存整取利率计息。
因此，工行的节节高是基于大额存单与定活两便存款之间的存款产品。说得好听一点是创新型存款，说得不好听点是变相存款。
余额宝对接货币基金，是为理财产品
余额宝对接20多只货币基金，但不管投资者选择哪一只货币基金，它都是理财产品。
基金持有者与基金管理人不是债权债务关系，而是委托与被委托的信托关系，基金管理人并不承担风险，风险完全由基金持有者承担。基金管理人只收取固定的管理费用，因此，收益的多少也归基金持有者所有，即基金它是一种受益凭证，或者说理财产品。
但是货币基金的风险极小，因为其资产主要配置国债和存款等短期货币工具。比如国债和存款，它们本身就是无风险产品，所以货币基金的风险主要出现在流动性上。例如人们集体大额赎回，导致现金不足以支付而低价变卖短期货币工具，导致短期亏损。
然而这种亏损它也是非常有限的，通常表现为单日收益出现微小的负值，次日收益便可恢复为正值，即持有10天半个月几乎是不可能亏损的，哪怕是在2006年的股价高涨（人们集体赎回买股票）和2008年的金融危机中。
因此，不是非常保守，更建议持有余额宝，而不是工行的节节高。
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时间：2023-02-28 07:37
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时间：2023-02-28 09:12
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时间：2023-02-28 11:03
