我国个人征信的发展前景怎么样
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发布时间：2022-04-20 12:06
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时间：2023-02-09 02:33
随着人们住房贷款规模、车贷规模以及个人金融消费规模越来越大，个人征信行业的市场规模也随之增大。近几年，我国个人征信查询累计次数持续增长，2020年个人征信累计查询次数达到31.61亿次。据预测，2021年我国个人征信市场规模将达到436亿元。面对如此大的市场，目前仅有两家企业拥有个人征信牌照，一家为百行征信，另一家为朴道征信。
个人征信行业相关公司：百行征信、朴道征信
本文包含核心数据：个人住房贷款余额、信用卡发放数量及贷款余额、个人征信市场规模等。
个人住房贷款余额不断增加
近几年，越来越多的消费者出于自住需求以及投资保值的目的购置房产。2012-2020年个人住房贷款余额呈现稳步上升状态。截止2020年12月我国个人住房贷款余额达到了34.44万亿元，同比增长14.6%。
个人贷款户数、贷款余额正随着经济发展逐年增加，征信管理发挥的作用越来越大：一方面要警惕个人住房不良贷款的问题;另一方面，也要注意到 “房住不炒”的要求。信贷资金“涉房”监管趋严，银行对于房贷的审核也趋严，严查购房者资质，那么对于个人征信报告的需求量也将逐渐加大。
信用卡发放数量及贷款规模逐年增长
这几年，信用卡市场也迎来加速发展的黄金时期，信用卡已经成为居民日常生活中较为重要的非现金支付工具。中国信用卡市场对于拉动内需、刺激消费取到了巨大的促进作用。
根据中国人民银行数据显示，截止到2020年12月末，我国信用卡市场规模继续扩大，信用卡期末应偿总额为7.91万亿元，较2019年同比增长4.2%;中国信用卡累计发行量已经达到7.78亿张，较2019年同比增长4.3%。
个人征信使用场景遍布于生活的方方面面，大到申请房贷、车贷和信用卡的时候会用到征信报告，小到免押租借充电宝、租赁出行等都个人征信息息相关。个人征信的使用频率越来越高。
个人征信累计查询次数增长迅速
从个人征信累计查询次数来看，根据人民银行征信中心数据显示，2014-2020年我国个人征信累计查询次数整体呈现高速增长趋势。2014年个人征信累计查询次数为4.05亿次，2020年个人征信累计查询次数已高达31.61亿次，个人征信查询次数增长了680%。
央行征信中心
个人征信市场规模巨大，然而发放的牌照少
根据测算，2020年个人征信市场规模达到379亿元，五年复合增速高达20%。结合GlobeNewswire的全球消费者征信行业报告中对中国个人征信市场预测的2021-2026年复合增速以及过去五年中国征信市场的复合增速，预计2021年中国个人征信市场规模将会达到436亿元。
注：中国个人征信市场规模=累计查询次数*个人征信平均查询单价
面对需求如此之大的个人征信市场，目前我国仅有两家获得个人征信牌照的公司，一家是百行征信，另一家为朴道征信。
2018年，百行征信有限公司拿下国内首张个人征信牌照并于2020年7月成为国内第一家持有个人征信与企业征信业务双牌照的征信机构。百行征信是在中国人民银行推动下，由中国互联网金融协会牵头成立，其余股东包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信8家征信公司，主要定位是在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，从而构建一个国家级的基础数据库。
截至2020年底，百行征信累计拓展金融机构达1887家，个人征信数据库累计收录个人信息主体去重后达1.63亿人，2020年百行征信个人信用报告全年使用量1.67亿笔，百行征信所有产品累计使用量突破4亿笔。
朴道征信于2020年12月28日在北京朝阳自贸区注册成立，是经*征信监督管理部门行政许可批准设立的第二家全国性个人征信机构。朴道征信主要股东及所持股份：北京金融控股集团有限公司持股35%;京东数字科技控股股份有限公司持股25%;北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%;北京旷视科技有限公司持股17.5%;北京聚信优享企业管理中心(有限合伙)持股5%。
朴道征信公司将坚持市场化运作机制，以“征信+科技”为核心竞争力，在法律的框架内专注于非信贷替代数据的深度挖掘分析，致力于解决传统金融服务难以覆盖的信用白户或准白户的融资支持问题，通过建立公开透明的信息披露机制，提供独立、普惠、公平、专业、安全的征信产品和服务，在履行社会责任、服务社会大众的同时，实现自身商业可持续发展。
—— 更多数据请参考前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
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时间：2023-02-09 03:51
个人征信的业务，从经典意义上来看，征信局要做的是实现金融行业的数据共享，这意味着征信局势必会把合作机构的报数试做自身发展壮大的最主要手段。而从市场需求来看，授信机构当然会希望与之合作的征信局拥有覆盖面最广的数据实力。假设A征信局的数据能够覆盖90%的人群，B征信局覆盖70%的人群，从成本方面考虑，当然优先选择与A合作。
目前，国内征信市场上，央行征信中心拥有相对最广的覆盖面，但这是针对传统金融领域而言。在非银信贷市场上，还没有一家征信机构能够声称实现广泛覆盖，大家手里的数据都具有一些局限性。因此，对于网贷行业而言，目前往往采取与多家征信机构合作签约的做法，来保证查询的有效返回。
回到实际情况，目前，市场上还没有一家机构获得央行发出的个人征信业务牌照。在一些报道里或帖子中，有些论述将芝麻信用腾讯征信等首批八家被央行要求进行个人征信业务准备的机构说成8家获得个人征信业务牌照的机构，是不准确的说法，实际情况是出于种种原因，央行目前并没有发出一张牌照，所有机构在这方面都处于同一起跑点。一定要说的话，就是有一些机构的个人征信业务牌照的申请材料已经被央行接受并评估。除了大家广为熟悉的8家机构之外，具体而言，上海方面报送的第一次申请机构包括上海资信公司、算话征信、复星、均瑶、京东等7家机构；第二次包括万达快钱、外滩海纳、亿微数据等4家机构。不过，去年12月初《征信机构监管指引》下发后不久，央行及各地分支机构暂不接收新的申请。至于牌照什么时候发，会发给哪些机构，目前没有权威说法。
所以，在大家都没有牌照的前提下，有意参与个人征信业务的机构，目前的目标就是努力扩充数据，为将来成为垄断机构做好准备。
个人征信业务的核心竞争力体现在征信局的数据基础上，以及征信局自身的业务素质，具体而言包括数据挖掘能力、评分模型优劣等方面。
信用报告是征信系统最基本的产品，随着征信技术的不断发展，在信用报告的基础上衍生出越来越多的征信增值产品，如信用评分等。
信用评分是个人征信活动中最核心的数据分析手段，它运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对个人的基本概况、信用历史记录、行为记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式和信用特征，捕捉信用主体历史信息和未来信用表现之间的关系，以信用评分的形式对个人未来的某种特定信用表现做出综合评估。信用评分模型有各种类型，能够预测未来不同的信用表现。基于征信局的数据开发的评分模型常见的有通用信用风险评分、欺诈评分、申请评分、个人破产评分、客户价值评分和催账评分等等。
国*络信贷机构在征信系统非常完善的前提下开展业务，评分是借款人信用资质等级划分，借款利率水平确定的主要依据。国内网络信贷企业在不能接触征信局评分的情况下，只能花费大量成本实地调查，由于部分企业信用风险识别和控制能力有限，贷款利率水平靠主观经验判断或竞价确定，甚至以对所有客户的利息收取和覆盖本机构坏账损失挂钩，而没有能力对不同类型客户进行差别定价，导致信用良好的客户也面临借贷成本畸高的情形，造成恶性循环。
按照评分模型本身针对的不同目标变量来区分，信用评分一般可以在贷款审核、欺诈防范，利率水平确定，市场策略制定，贷中风险监控，客户价值挖掘和分类管理，以及催账管理等场合。评分往往结合其它风控手段使用。信贷机构一般不会单纯依靠某个单独的评分来做成信贷决策，而是多个评分组成决策矩阵使用，或者和评分和其它信息分别在一个决策链条的不同流程环节上依序使用。但无论如何，使用评分既能够帮助企业大幅减少贷前调查成本，提高风险判断的准确性，增加审贷效率，还能降低机构贷中管理的成本，降低潜在坏账率，提高风控效率，直接改善机构盈利情况。
作者 算话征信 话叔
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时间：2023-02-09 05:25
征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。近年来随着我国社会信用体系的建设和征信体系的完善，我国个人征信领域得到了迅速发展，潜在市场空间达到千亿级别。八家试点机构各自建立评价体系，信用分模式受到了追捧，且在多个领域得到了广泛应用。《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》的发布为我国个人征信业务机构的成立提供了依据，将于央行征信形成互补关系。
个人征信报告查询市场已超百亿
个人征信是自然人在现代经济社会中重要的信用指标，为适应全国集中统一的个人信贷市场发展的需要，防范住房贷款、消费贷款、信用卡业务的信用风险，人民银行在1997年进行的上海试点基础上，积极推动建立全国集中统一的个人征信系统，2006年个人征信系统在全国联网运行。
根据人民银行征信中心数据显示，2012年我国个人征信系统记录的自然人为8.2亿人，2015年记录的自然人人数达到8.8亿。2019年3月10日，央行副行长陈雨露在答中外记者问时提到，目前我国征信系统已经记录了9.9亿自然人的信用信息，个人信用报告日均查询次数达到555万次，相较于2015年披露的日均查询次数173万次增长221%，年均复合增长率超过47%。
目前个人信用报告查询主体主要包括个人、商业银行以及农商行、农村信用社、小额贷款公司、融资担保/租赁公司、消费金融公司等机构。其中商业银行查询价格约为4元/次，农商行等金融机构查询价格约为1元/次。个人自查信用报告可以通过央行征信中心进行网上查询，也可以通过央行在各地设立的查询点进行查询。网上自主查询个人征信报告免费，网点查询前两次免费，第三次及之后每次收费20元左右。
假设个人查询次数与机构查询数量大致相等，金融机构平均查询价格为3元/次，个人查询价格为20元/次，则在不考虑增值服务情况下，我国个人信用报告每年查询的市场规模与约为151亿元。
市场空间高达千亿
目前我国正在积极推进个人征信系统的完善，从个人征信系统覆盖的自然人数量来看，正处在稳定增长阶段，日均查询次数快速提高。同时中国人民银行征信中心已试运行新版个人征信报告，近期可能正式上线。新版报告采集信息将更细化、更全面、更精准，展示更多的个人信用记录。在此基础上，我国个人征信查询市场规模会逐步提高，年均增速维持在20%左右，预计到2024年达到440亿元。
随着社会信用体系的完善，对个人信用注重程度的提高，前瞻认为未来我国个人征信自查次数将会逐步增多，金融机构通过广泛接入征信平台，对个人征信报告的查询也将更加广泛。在个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读等相关增值服务的开展下，我国个人征信潜在市场规模达到千亿级别。
未来几年时间，我国个人征信市场规模将会保持快速增长态势，相关的增值服务种类与数量逐步增多，在国家推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针*下，行业发展将更为规范，对于服务实体经济有着重要意义。
蓝海市场下，企业进入门槛高
2015年以前，我国的个人征信体系由央行主导建立，可以开展个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司。
2015年，中国人民银行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用、腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，这一定程度意味着个人征信市场“开闸”。2018年2月22日，央行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表，公示表显示，百行征信有限公司申请设立个人征信机构获得许可，这也是目前为止唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化组织。
百行征信由市场自律组织—中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构按照共商共建共享共赢原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构。其中中国互联网金融协会占股36%，其余八家机构分别占股8%。
央行曾在2018年10月表示，将审慎发放个人征信牌照，推动首家市场化个人征信机构——百行征信与央行征信中心错位发展、优势互补，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。2019年1月10日央行发布《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》，明确了我国个人征信机构的设立与审批条件。
目前来看，我国个人征信市场潜在规模达到千亿，但个人征信牌照仅发放一家，芝麻信用、腾讯征信等机构暂不能完全独立开展个人征信服务。就“蓝海”定义来看，其代表尚待开发，竞争激烈程度较低的市场，当前我国个人征信市场发展空间广阔，机构数量较少，竞争烈度较低，可以视之为蓝海，但是行业进入门槛相对较高，大多数企业很难获得相关牌照，也很难与八家试点机构相竞争。
信用分模式受到追捧
目前中国的个人征信系统主要由中国人民银行主导，但正在逐步进行市场化运作，培育社会征信机构。央行主导的征信中心个人征信基础产品包括：征信报告、个人信用信息提示以及个人信用信息概要，增值产品包括个人业务重要信息提示和个人信用报告数字解读。
进行个人征信试点的八家机构（芝麻信用、腾讯征信等）以及百行征信主要采用市场化模式进行运作。百行征信由于成立时间较短，业务正在逐步开展中，而开展试点机构由于准备时间较早，已经拥有了较为成熟的商业模式。
（1）芝麻信用商业模式
芝麻信用利用其阿里电商、支付宝、合作平台等数据来源，搭建了个人信用评价体系，推出芝麻分、芝麻认证、信用报告等产品与服务，通过芝麻分，芝麻信用与形成了较为完整的合作运营模式，用户可以通过芝麻分实现信用借还、信用租赁、免押出行、免押住宿，同时用户的芝麻分与支付宝蚂蚁借呗额度相关联，实现了信用与互联网金融的紧密联系。目前，芝麻分的应用已经遍布各个行业，比如：出行、住宿、运营商、金融等，各类生活服务商户以及金融机构在提供服务时会参考用户的芝麻分，从而更快速、更精准的做出决策。
（2）考拉征信商业模式
考拉征信作为独立第三方征信机构，研发出自有征信模型，推出了考拉信用分和卡拉商户分两种产品。其中通过针对个人的考拉信用分，主要是通过计算与评估用户信用记录、履约能力、身份属性、社交关系、交易行为五个维度的数据而得出。从形式上来看，考拉信用分与芝麻信用分以及美国的FICO信用评分类似，采用了国际上通行的信用分直观表现信用水平高低。
根据考拉信用官网显示，考拉信用分可应用于各类生活服务商户与金融机构提供信用评估服务。用户的考拉分达到某个分值后，在合作商户及金融机构办理租车、住宿、旅游、租房、餐饮、中介服务、保险、信贷理财等产品时，可享受到简化流程、促销折扣等商业优待。
（3）前海征信商业模式
前海征信中作为国平安保险（集团）股份有限公司旗下全资子公司，植根于平安集团，探索多样化和创新性的数据采集、存储、处理与分析方式，在个人征信方面推出了信用风险产品（好信度）、反欺诈结局方案（好信盔甲）、高科技产品（端对端身份验证）和咨询服务。其中核心产品好信度采用*立体纳米评分模型，推出了好信度信用分。好信分通过综合评估身份特征、履约能力、失信风险、消费偏好、行为特征、社交信用和成长潜力七个维度，综合反映个人信用状况。
根据前海征信官网显示，保持良好的好信分情况下，用户可以在金融、衣、食、住、行、玩以及创投和公益等多个领域获得便利优质的产品与服务。
整体来看，目前我国提供个人征信相关产品和服务的企业，部分采用了信用评分制度，并且通过与合作机构之间的协议，实现评分在多个领域的应用，可以作为免押金、小额借贷的授信参考，这满足了互联网金融快速发展的需求，也为居民生活提供了便利。但是需要注意的是，目前各企业的信用评分数据来源均不相同，同时主要服务于背后的母公司或所属集团。在具有*背景的百行征信业务开展以后，其商业模式很可能受到冲击。
市场化程度将逐步提高，与央行征信形成互补
2015年，中国人民银行在《关于做好个人征信业务准备工作的通知》中，要求八家试点机构做好个人征信准备工作；2018年2月发放个人征信业务牌照；2019年1月发布《经营个人征信业务的征信机构审批事项服务指南》。*的连续出台和落实表明，我国正在逐步推进培育社会征信机构，健全社会征信体系，以此加强社会信用体系的建设，并服务于实体经济。
根据百行征信的定位，其作用是构建与完善“*+市场”双轮驱动征信框架大局。随着未来个人征信牌照的增多，我国个人征信领域的市场化程度将逐步提高，采取市场化运作模式的企业将与央行征信形成良好的互补互动。
以上数据及分析均来自于前瞻产业研究院《中国征信行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》
