儿童早产/住院/体重过轻,可以这样买保险
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发布时间：2024-07-03 08:40
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时间：2024-07-15 13:07
一、儿童疾病，如何影响买保险？
我们知道很多互联网上销售的保险，简单方便而且性价比较高，但是存在一个明显的不足：就是只有标准体才能投保。这句话翻译过来就是：只有符合健康告知的才能购买。
不过可能一些宝宝可能存在如下的状况：
体重过轻：出生体重低于2.5公斤；
理赔经历：曾经由于意外或者其他情况，申请过保险理赔；
近期住院：可能在2年内有过住院的经历，比如黄疸、感冒发烧、肺炎等；
早产儿童：出生时胎龄小于37周的儿童。
上面几种情况是倍领哥遇到的典型案例，很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险，也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题，有如下2种解决办法：
线下投保：如实告知个人情况，由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式，所以会根据个人的具体情况来判断。
更换产品：不追求极致的性价比最高，寻找其他替代性的产品，避免健康告知无法通过的问题。
二、六款重疾险，健康告知分析：
根据上面的分析，我们有了大概的思路，现在看看有哪些性价比比较高的儿童消费型重疾险选择？倍领哥对市场上产品进行汇总，提炼出如下产品：
中华人寿健康宝重疾险
国华人寿少儿长期重疾险
阳光健康随e保（儿童版）重疾险
新华人寿i健康定期重大疾病保险
百年人寿康惠保重疾险
富德生命少儿长期重疾险
上述这些产品都是儿童消费型的重疾险，给孩子购买比较合适。回到今天主题，我们需要为大家找到核保有优势的产品，以便购买保险受阻的宝宝同样可以投保。所以我们关注的重点不是对比产品保障和价格，而是看看哪些产品的健康告知比较有优势，下面分情况来看：
1、出生体重：
我们知道很多重疾险在投保时，都需要告知出生时的身高体重，倍领哥把健康告知中关于出生体重的要求进行汇总，具体如下：
新华i健康：小于2.5公斤，无法投保；
国华少儿重疾：小于2.5公斤，无法投保；
和谐健康之享：小于2.5公斤或大于4公斤，无法投保；
中华健康宝：小于2.5公斤或大于4.5公斤，无法投保；
百年康惠保：投保无需填写身高体重。
康惠保这款产品在健康告知中，是没有问询身高体重的，所以如果仅仅是因为宝宝体重不达标，可以着重关注一下这款产品。关于康惠保产品测评可以点这里>>>
2、理赔经历
保险公司也会比较在意投保人之前是否发生过理赔，一般产品都会在健康问卷前2个就会问到。在上述产品里面，我们选到了3款在理赔方面有比较大优势的产品，具体如下：
国华少儿长期重疾：在健康告知中，没有理赔/索赔2个字。
中华健康宝：医疗险赔付金额在1000元以内都是可以购买的。
健康随e保（少儿版）：如果理赔是由于普通感冒、意外碰伤、猫狗抓咬伤门诊治疗，是可以投保的。
国华少儿长期重疾险也是不错的产品，保障不错，缺点就是理赔有28天生存期的限制，个人觉得并不是完全接受不了，具体大家可以考虑一下。国华产品测评点这里>>>
3、近期住院
我们知道儿童属于疾病的高发人群，所以保险公司在投保时也会非常关注投保人的住院情况，倍领哥汇总了这几款产品的问询内容：
阳光健康随e保（新版）：2年内有住院经历无法投保；
百年人寿康惠：曾经或现在连续住院超15天无法投保；
国华少儿重疾：5年内不能有住院经历。
但是倍领哥找到了2款在健康告知中仅仅询问疾病，却没有问到住院的产品：
新华人寿i健康重疾险
富德生命少儿重疾险
我们以富德生命少儿重疾险为例，这款保险的健康告知如下：
这款产品的健康告知没有关于住院的问询，如果其他都符合的话，是可以投保的。不过缺点就是趸交的，30万保额、60种重疾、保到18岁，0岁男孩的保费为2880元，分摊下来，每年的保费就是160元左右。这款产品点击阅读原文可以查看保险详情如果接受不了的话，大家可以看看新华i健康，这款同样是老牌的产品，优势也比较大，点击这里查看测评>>>>
4、早产儿童：
如果儿童早产儿，是有概率影响孩子的身体健康的，比如抵抗力极弱、吮吸能力差等。所以保险公司也会特别的关注这一点。我们先看一下早产儿童的定义：
正常足月：胎龄在37周-42周，为正常足月儿童；
早产儿童：胎龄小于37周为早产。
下面是倍领哥随意找的一款重疾险，可以明确的看到里面对于早产儿童的要求：
2周岁及以下被保险人出生时体重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？
阳光新上市的健康随E保少儿版，健康问卷中没有涉及新生儿信息方面的问询（没有早产），大家可以着重关注一下，看看是否其他情况符合，如果其他情况都符合的话，是可以正常投保的。而且倍领哥也和官网的客服确认过，对方表示没办法回答倍领哥关于早产的问题，只要符合健康告知，都是可以购买的。
关于早产，倍领哥建议等孩子一年或两年，生长发育完全正常就可以正常线下投保，这里面核心的逻辑是让保险公司明确宝宝的风险情况。如果大家不想等那么久，可以现在就尝试一下线下如实告知自己的基本情况，比如现在的身高体重、发育情况，保险公司也会根据情况来判断。
三、无法购买重疾险，怎么办？
虽然倍领哥说了这么多，但是也一定会有宝宝无法线上投保消费型重疾险，这里倍领哥建议大家也不要过于紧张。我来看一下重疾险主要保障的三个部分：
直接收入损失：药品、手术等医疗费用；
间接收入损失：治疗期间无法工作导致的收入损失、疾病治愈后的疗养开支。
所以重疾险的本质是收入损失险，而儿童可以通过医疗险来覆盖医疗费用支出的。所以倍领哥建议大家可以通过商业医疗保险来转移这部分风险，比如尊享e生由于肺炎、上呼吸道感染、肠胃炎住院都是可以标准体购买的。而且就算有其他更严重的情况，也可以通过尊享e生和平安e生保的智能核保功能，进行智能核保。下图是尊享e生针对儿童问题的智能核保：
除此之外，虽然新版的阳光健康随e保竞争力远没有老款高，但是仍然有人工核保的功能，大家在不过分追求极致性价比的前提下，仍然可以通过阳光健康随e保的人工核保功能，有一次人工核保的机会。
