花呗分期利息怎么算的公式
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发布时间：2024-07-03 05:26
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时间：2024-07-08 17:33
① 手续费率不是真实利率
下面看看花呗给出的分期手续费率的算法：
假设我们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。
但实际上你并没有把这1200块钱完全占用3个月，按照官方给出的算法，如果我们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：
1. 第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800
2. 第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400
3. 第三次还款的时候，只有最后这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都支付了10元利息
因为钱的实际占用时间短了，所以你3个月的真实利率是高于2.5%的。
② 真实利率算法
算真实利率我们需要计算花呗现金流的
内部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR）
，假设我们还是借了1200块钱，花呗第一个月支出了1200元，后面连续3个月每月收回了410元，那这股现金流就是
，Excel直接提供了计算现金流的内部收益率的函数IRR，我们直接调用就可以了，调用方法如下：
月利率 = 1.24%
最后算得我们这股现金流的
月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%
，比我们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的
年化利率为1.24%×12=14.94%
，接近15%。
通过同样的方法，我们可以分别求出花呗分3期、6期和12期还款的的真实年化利率，如下图：
3种分期还款方式的
年化利率分别是14.94%、15.27%、15.86%
，这样的利率对大部分人来说已经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15%的。
所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，直接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财富会被这种高利率一点点地腐蚀掉，得不偿失。
