200多块的百万医疗险,以后价格要上万?一文揭秘涨价真相
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发布时间：2024-05-14 08:11
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时间：2024-06-01 13:59
一、百万医疗险，价格为什么会变化？
在解答这个问题之前，我们不妨先看一下百万医疗险的费率表，以某款产品为例：
这张表清楚地写着每个年龄段对应的保费，可以看到年龄越大，保费越贵。但很多朋友不知道的是：表格里面的数字未来是不确定的，可能会变化。
举个例子，25 岁的小明投保这款产品，表格显示 31 岁价格是 449。等他真到了 31 岁，也许就涨价了。
为什么价格可能变化呢？
这和百万医疗险的理赔条件有关：不限制疾病种类，按照实际治疗费用进行报销。
而未来可能有新的疾病，新的医疗技术，导致未来的医疗费用充满不确定性。保险公司想要不赔穿，必须保留调整价格的权利。
那么，所有百万医疗险都可能调整价格吗？
1 年期不保证续保的百万医疗险，第二年的合同条款可能发生变动，价格自然是可以调整的。
而保证续保的产品，主要有两类：一种是保证续保 10~20 年的百万医疗险，会明确地把“费率可调”写进产品名称及条款里面。
另一种是保证续保 3~6 年的产品，比如好医保·长期医疗（6 年），条款里面没有写“费率可调”，6 年内也就不会调整，但 6 年后就难说了。
也有朋友可能担心：如果我理赔了，保险公司会单独涨价吗？
并不会，监管规定保险公司不能单独调整某个被保人的价格，要涨价就一起涨价，因此不用担心。
说完了价格变化的原因，下面我们来计算一下，未来的百万医疗险，价格能涨多少。
二、未来的百万医疗险，价格会涨多少？
可以预料的是，未来百万医疗险的价格大概率是上涨，而不是下降，因为每年的医疗费用都在上涨，看病会越来越贵，看看新农合的价格就能明白这个道理。
根据美世中国发布的《全球医疗及货币通胀率对比报告》，2016~2019 年，我国的医疗通胀幅度为 7%~8%，远超过通货膨胀率的 2%~3%。
到底会涨多少呢？我们来看一款百万医疗险的调费示意图：
举个例子：32 岁的王先生，他投保时价格是 402 元，49 岁时原本价格是 1555 元。
如果按照每年 2% 的涨幅，连续涨 17 年，到他 49 岁时价格已经上升到了 2177 元。
计算方式是：1555*（1+2%）^17=2177，总涨幅等于以前每一年涨幅的连乘，是复利计算。
2% 的涨幅算是较为保守的估计，实际的涨幅大概是多少呢？
我们参考了长期医疗险发展较为成熟的香港保险市场，其涨幅每年在 5~15%。取这两个极值计算的话，王先生 49 岁的百万医疗险价格则到了 3564 元和 16734 元，相当于原先价格 1555 元的 2~11 倍，相当于 32 岁价格的 9~42 倍。
再来看看实际产品，比如上市较早的尊享 e 生，下表是 2016 年版与 2023 年版价格的对比：
比如 60 岁的价格相对于 7 年前的产品已经上涨了 264 元，年均涨幅有 2.74%。
要注意的是：这些年来，尊享 e 生的保障越来越丰富，单看价格有些片面，不过这种涨价趋势是必然的。
大家也不用太担心，当下百万医疗险的价格比较稳定。而未来的价格，考虑到通货膨胀、工资上涨等因素，即便涨价影响也没有想象那么大。
好了，下面我们来说说，哪些百万医疗险，价格会更稳定。
三、哪些百万医疗险，价格会更稳定？
在分析这个问题前，我们还是要先理清涨价的原因。
像外部因素，包括新的疾病出现、医疗技术进步、医保报销政策发生重大改变，而这些我们都无能无力。
而内部因素，就和产品本身有关，包括产品投保人数、健康告知、价格等，这些是我们可以选择的。
下面我们来详细说说。
1、投保人数要多
产品知名度高、投保人数多，赔付率就会比较稳定，因为这符合“大数定律”。
比如根据公开消息，好医保长期医疗系列用户超过 5000 万，尊享 e 生系列累计承保 5200 万，这些产品用户基数大，价格就会更加稳定。
虽然尊享 e 生一年期不保证续保，但投保人数大，产品也一直升级，目前续保还是很稳定的。
此外还有太平洋健康的蓝医保、平安的 e 生保系列，都是知名度较高的产品。
2、健康告知不能太宽松，价格不能太便宜
一般来说，健康告知太宽松，更容易吸引身体不好的人投保，相同保障和价格下，赔付率会更高。
因此，如果身体健康，不需要特地买那些健康告知宽松的百万医疗险，而如果身体不好，还是优先选择能买的产品。
至于价格，如果太便宜，保险公司就容易赔穿而涨价。如果大家遇到价格特别便宜的百万医疗险，也要留意一下。
3、长期赔付率要稳定
像上面提到的两点，最终都会影响赔付率，所以我们可以直接来看这项数据。
赔付率可以简单理解成：赔的钱/收的保费。
如果长期赔付率偏低，则可能说明价格较贵或保障不足；赔付率偏高，则说明价格便宜或者保障很充足，理赔更宽松，但也更容易涨价。比如监管规定赔付率超过 85%，就能触发涨价条件。
因此长期稳定的赔付率，是保证价格稳定的重要因素。比如众安在线的短期健康险整体赔付率在 30% 左右，3 年来都比较稳定。
目前只有短期健康险需要公布赔付率，即一年期不保证续保的产品，像保证续保 6 年、20 年的产品，并不需要公布相关数据。
不过，像那些产品名称有“费率可调”的百万医疗险，我们可以直接通过官网查询历史调费情况，如果调费频率高，调费幅度大，也需要留意。
人保健康官网关于费率调整的信息
根据监管规定，这类保 20 年的长期医疗险上市后 3 年才允许调整价格，最早的一批产品也是 2020 年推出，如今刚刚过 3 年。
我们查询了多家保险公司的调费记录，目前都没有调整，后续我们会持续关注这些信息，并分享给大家。
说到底，在挑选百万医疗险时，我们可以关注一下价格的稳定性，但更重要还是产品本身的保障和续保条件等内容，千万不要本末倒置。
