几十块钱的惠民保值得入手吗?
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发布时间：2024-05-31 22:34
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时间：2024-06-05 07:28
一、爸妈有医保，还要买惠民保吗？
爸妈上了年纪，跑医院的次数越来越多。每次生病住院，即便刷了医保卡，自己也还要负担不少医疗费。
这是怎么回事呢？除了医保，还有什么办法报销更多？
1、医保，最基础的医疗保障
医保，属于国家福利，人人都能买，覆盖面极广；相应地，它的保障也比较基础，只能报销部分医疗费。
用一张图给大家看看，医保大致的报销范围：
可以看到，尽管医保能帮我们承担部分医疗费，但它也存在许多限制，主要包括：
医保目录外不报：只有符合?医保目录内?的医疗费，才能按比例报销，像一些效果好又昂贵的进口药、癌症特效药，很可能就得自己掏钱。
起付线以下、封顶线以上不报：每个城市的医保，都会有起付线、封顶线。以北京居民医保为例，在三级医院住院，超过 1300 块的费用才能报，且最高只能报销 25 万。
医保目录内并非 100% 报销：比如北京居民医保，在三级医院就医，报销比例只有 75%~78%。
普通人一旦得了重病，动辄需要几十万的医疗费，即便能用医保报销，在这么多限制下，自己也还要承担不少费用，特别是医保外的医疗费，依然是大多数普通家庭难以承受之重。
因此，爸妈只有医保是远远不够的，还需要其他保险来补充，比如百万医疗险、惠民保等。
其中，百万医疗险的投保门槛较高，过了 60 岁，或者患有糖尿病、高血压等，一般很难买到；惠民保就不一样了，它不限制年龄、不问健康状况，很适合给父母买。
2、医保+惠民保，能报更多医疗费
惠民保，是各地政府和保险公司联合推出的医疗险，不同地区叫法不一样，但都能用来报销住院医疗费，保额高达几百万(点击了解更多>>>）。
同样是报销医疗费，医保和惠民保有啥不一样？看完这张图你就明白了。
简单来说，医保报完之后，余下不能报的部分，如医保内没报完的、医保外报不了的，还能用惠民保进行“二次报销”，从而帮我们分担更多医疗费。
当然，不同地区的惠民保，报销力度也有差异，具体能报多少，得结合实际的情况来看。
以广州“穗岁康”为例，给大家看一个真实的赔付案例：
去年 1 月，刘先生因急性胰腺炎住院，在医院治疗期间总花费高达 517662.32 元，医保报销 283749.66 元，穗岁康报销 128804.18 元，最后自己支付 105108.48 元。
（图片来源：“穗岁康”微信公众号）
要是刘先生没买穗岁康，自己就得承担这二十多万治疗费，有了穗岁康，帮他减轻了不少医疗负担，自己只用出 10 万，作用还是蛮大的。
所以说，医保和惠民保之间并不冲突，而是互相补充的，两者都有，大病保障会更强。建议大家，即便父母已经有了医保，也是可以再买份惠民保的。
不过，惠民保虽好，但也并非万能，它的缺点在于：
报销门槛高：免赔额大多为 2 万，而且每项保障单独计算；
保障不全面：一般只保住院医疗费和特药，而且普遍只能报 50%~80%。
也就是说，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保；如果是大病，它也只能报销一部分。
那对爸妈来说，还有什么更好的选择吗？下面就给大家解答。
二、除了惠民保，爸妈还有其他选择吗？
其实，如果父母上了年纪、身体也不太好，除了惠民保外，我们还可以看看防癌医疗险。这类保险投保门槛也不高，像老年人得了高血压、糖尿病等常见病，也能买。
如果父母身体条件好，还是建议大家首选百万医疗险（点击查看），保障会更好。
要是你不知道防癌医疗险和惠民保有啥区别？哪个更好？我们也给大家做了对比：
可以看到，这两种保险都能报销住院医疗费，但各自都有优势和局限：
防癌医疗险：优势在于保障稳定，0 免赔，不限社保 100% 报销；但它只保癌症，无法报销其他疾病导致的医疗费。
惠民保：不限病种报销，价格便宜；但保障不稳定，免赔额高，报销比例也比较低，不是大病一般用不上。
因此，到底怎么选，还得结合父母的身体状况和自身需求来决定。下面是我们的一些投保思路，大家可以参考下：
如果家族中有人得过癌症，患癌风险大，并且想给父母一份稳定的保障，可以优先选择续保条件比较好的防癌医疗险。
如果父母已经七八十岁，身体条件比较差，连防癌医疗险都买不了，一定要买一份惠民保，也能报销一部分医疗费。
当然，要是想保障更好，也可以两个都买，互相补充。
另外，对父母来说，除了医疗险，买一份意外险也非常有必要（点击查看最新意外险榜单推荐）。
毕竟老年人腿脚不便，磕磕碰碰在所难免，意外险两三百块钱一份，最高能报销几万块的意外医疗费用，还是很实用的。
三、常见问题解答
惠民保的关注度一直挺高，大家对它的问题也不少。我们选了两个常见问题，这里统一解答下。
1、等生病后再买惠民保，能行吗？
有些朋友会想，反正惠民保不用健康告知，父母现在没生病不用买，等需要的时候再买，还可以省点保费。
但各地的惠民保，每年都有固定的投保时间，错过了交费时间，后面一年就买不了了，万一这期间生病，只能自己承担医疗费。
更重要的是，许多地方的惠民保不赔约定的既往症，或者对既往症降低赔付比例。
