50万保额,几十年后通胀只值20万,这保险还要买吗?
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发布时间：2024-06-01 17:10
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时间：2024-07-20 11:26
一、几十年后，你买的保险还值多少钱？
提到通货膨胀，咱们老百姓最大的感受就是：辛辛苦苦赚来的钱，购买力却一年不如一年。
举个例子，30 年前，如果你有 1 万块，可以炫耀自己是万元户；到如今，你还只有 1 万块，那就差不多等于是个穷光蛋了。
那么，现在买的保险，几十年后还值多少钱？我们按照 2.5% 的通货膨胀率，给大家算了算：
（注：实际通货膨胀率未知，以上数据仅供参考）
可以看到，如果是 30 岁的朋友，买 50 万保额的重疾险，30 年后只值 23 万左右。重疾面前，这些钱够用吗？
来看一组数据：
来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
以高发的癌症为例，现在的平均治疗费都要 22 万~80 万；要是用到治疗癌症的最新技术，比如 CAR-T 疗法，花个一两百万也有可能。
假如以后医疗费不涨价，23 万勉强能用，但实际上，医疗费不涨价的情况，基本不可能发生，未来想用 23 万来弥补治疗癌症的经济损失，明显是不够的。
根据《2019 年全球医疗趋势报告》数据，我国的医疗通胀率在 10% 左右。换句话说，假如癌症治疗费要 22 万，保持这个医疗通胀速度，30 年后可能就得要 300 多万了。
既然保额会贬值，买重疾险是不是就没有意义了？我们接着往下看。
二、既然有通胀，还要买保险吗？
不可否认，保额会因为通胀而缩水，但这并不意味着，咱们的保险买亏了，主要有以下两方面原因：
1、保额缩水，保费同样也在缩水
我们只想到了保额会缩水，但换个角度想，你的保费，是不是也有变便宜？
举个例子，小蓝最近花了 5000 块，买了份保额 50 万的重疾险，保终身，分 30 年缴费，保费与保额的比值为 1：100。
20 年后，钱贬值了 40%，相当于以前的 50 万保额，只值 30 万了，那同样的，5000 块保费也只等于 3000 的购买力，保费与保额的比值，依旧还是 1：100。
（注：以上为预测数据，仅供参考）
可以看到，保费与保额的比例没有发生变化，保额贬值的同时，我们交的钱，实际购买力也在下降。这也是为什么，大家会觉得，保险越到后期，缴费压力越小的缘故。
2、相比通胀，抵御未知的风险更重要
生活中确实有一些人，因为担心通胀，而放弃买重疾险。但这些朋友可能忽略了一个问题：我们买保险，到底是为了什么？
买保险的目的，从来不是为了赚钱保值、抵抗通胀，而是为了转移风险，减少突发事件带来的经济损失。
而谁又能预料到，什么时候会发生风险？是几个月、几年、还是几十年？我们当然希望自己能一辈子健健康康，平平安安……
但事实上，也有不少朋友在买完保险几年后就出险，远远谈不上几十年后，保额受到通货膨胀影响。
另外，如果是因为轻中症理赔，大多重疾险还能豁免后期保费，且保障继续有效，这种情况我们付出的成本就更低了。
总而言之，保险可以让我们用较少的钱，去抵御承受不起的经济风险，不建议大家本末倒置，因为担心未来保额缩水，而直接放弃当下的保障。
三、面对保额缩水，我们该怎么办？
前面我们也说了，保额贬值是无法避免的事情。如果实在担心，过个几十年后，重疾险保额不够用，这里也给大家提供了 3 种应对方法：
1、买高保额
这也是最直接的办法，用高保额，来覆盖住未来可能造成的贬值。
如果经济条件不错，可以考虑直接多买几份保险，保额叠加起来用；要是预算有限，还想做高保额，也有三个思路：
首选消费型重疾险：相比返还型、或是分红型重疾险，它性价比更高，同样的钱，能买到更高保额。
附加重疾额外赔：有了这项保障，在约定时间内得了重疾，会再多赔一笔钱，这样下来，不仅保额更高，价格也比再买一份更便宜。
拉长缴费期限：每年相同预算，选择 30 年交，比选 20 年交，可以买到更高保额，后期保费受通货膨胀影响，缴费压力相对也会减小。
建议大家买重疾险时，在自己承受能力之内，保额尽量越高越好。必要时，也可以放弃一些相对不重要，或者没那么迫切的保障，比如把保终身变成保定期，来换取更高保额。
2、动态配置
什么是动态配置呢？我们可以简单理解为：分阶段增加保额。
以重疾险为例，单身的时候，可以按?3~5 年的收入计算保额，万一罹患大病导致无法工作，这笔钱可以让我们安心治疗，而不用担心失去经济来源，无法生活。
比如，25 岁的小李，年薪 15 万，他的重疾险保额可以买到 50 万左右。
当我们收入提高了、成家生小孩、或者背上房贷车贷后，觉得原来的保额不够用了，咱们也可以再往上加，以适应最新的需求。
通过分阶段加保的方式，一定程度上，也可以让我们以相对划算的价格，获得更高的保额。
3、分散投资
想要对抗通胀，就得学会把“鸡蛋放在不同的篮子里”，比如可以参考“标准普尔家庭资产配置图”：
（注：上图各账户占比仅供参考，不建议大家直接套用）
如图所示，这种方法把钱分为 4 份，其中，“生钱的钱”是对抗通胀的主力，其次是“稳健升值的钱”，比如年金险（点击查看产品）等，复利收益最高也能到 4%。
而“要花的钱”、以及“保命的钱”，比如重疾险等，属于“防御性”的资产，基本不用考虑通胀。
所以说，咱们如果想要资产持续稳健增长，必须分散投资，通过资产组合，让不同类型的“钱”发挥不同的作用，而不是将目光仅仅局限在重疾险等“保命的钱”上。
