极限2选1!蓝医保VS金医保,两款顶流百万医疗险,到底选哪个?
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发布时间：2024-05-09 23:17
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时间：2024-05-29 07:50
一、产品保障对比，哪款更全面？
百万医疗险重要的保障主要有 3 方面，分别是基础保障、外购药、续保条件，下面我们就来逐个对比看看。
第1轮对比：基础保障
我们整理了蓝医保和金医保的基本保障和一些实用增值服务：
整体来看，这 2 款产品的保障都很全面，只在部分细节保障上有所差异，有以下 3 处值得关注：
免赔额：大多数产品都重疾住院与一般住院共用免赔额，而金医保重疾 0 免赔，这意味着如果因重疾住院，费用基本能 100% 报销。另外金医保无理赔免赔额逐年递减 1000 元，最低可降至 7000 元。由此可见，金医保免赔额设置更友好。
特殊门诊：如果到特殊门诊所治疗的疾病没有达到合同约定的重疾标准，蓝医保是不赔的，而金医保无此限制；另外蓝医保仅限恶性肿瘤-重度门诊治疗，而金医保适用恶性肿瘤-轻度、原位癌。
救护车费用：金医保仅可报销同城转诊救护车使用费，而蓝医保的条款明确写了救护车上发生的因抢救或治疗所必需的医疗费用也可报销。
总的来看，这 2 款产品基础保障相差不大，都很全面。
第2轮对比：外购药保障
很多治疗癌症常用的特效药医院没有，需要去院外购买，这类药品价格昂贵，因此就需要百万医疗险的外购药保障来覆盖这部分费用。
下面来看看 2 款产品的外购药保障对比：
两款产品的外购药最高都能按 100% 报销，近期蓝医保升级了特药保障，新增了几十种特药。
不过后续金医保也有可能更新特药清单。因此两者在外购药保障上差别也不大。
第3轮对比：续保条件
续保条件关系着我们能否获得比较稳定的医疗保障，这 2 款产品的续保条件对比如下：
2 款产品保障都很稳定，20 年的保证续保期内，无论产品停售，还是发生理赔，都可以直接续保。
而 20 年的保证续保期满后，2 款产品都要由保险公司重新审核，审核通过才能续保。
另外两款产品在满期最高续保年龄上有不同，但这都是在产品在售的情况下才能续保，不能确定 20 年后都是否在售，因此两个产品续保条件差异不大。
下面一起来看看，它们的免赔责任、健康告知以及保费对比。
二、免赔责任对比，哪款更宽松？
百万医疗险的免责条款也很重要，决定着这些产品不保什么。免责条款越少，对我们消费者越有利。
我们梳理了 蓝医保和金医保的免责条款，比对了一些重要免责内容，一起来看看：
下面我们来看看这两款产品的免责条款主要有以下区别：
基因疗法和细胞免疫疗法：金医保和蓝医保的外购药责任都包含 2 种 CAR-T 药品，但金医保明确免责了除 2 种药品费以外的其他基因疗法和细胞免疫疗法相关费用，而蓝医保并没免责。
有源植入器械：像植入式心电监测仪、植入式药物泵等有源植入器械，金医保明确免责，而蓝医保对此没免责。
植入式心电监测仪是一种植入皮下的单导联心电图监测设备，它是心电版的“行车记录仪”，可及时发现心律失常问题，适用于不明原因的晕厥、隐匿性脑卒中、房颤筛查等人群。
植入式药物泵是癌症患者常用到的，用于输注化疗药物、靶向药物等。
职业病：蓝医保不可保因职业病引起的治疗费用，而金医保无此限制。
器官移植导致艾滋病：金医保对于器官移植导致的艾滋病可以保，但这类感染的机率是很小的。
综上，蓝医保的免责限制稍优于金医保。
三、健康告知对比，哪款更容易买到？
百万医疗险对健康的要求很严格，如果大家身体存在异常，投保时要特别留意是否符合产品的健康告知，避免影响理赔。
我们筛选了蓝医保和金医保的健康告知主要内容，如下：
可见金医保和蓝医保的健康告知尺度相差不大。
如果有涉及健康告知问到的疾病或情况，需通过智能核保告知，两款产品对同一疾病的核保会有差异。因此每个人身体情况不同，适合的产品也不一样，如果大家有健康告知问到的情况，可以尝试智能核保，能通过就可以买。
如果患有三高、结节等问及的疾病，拿不准自己是否能买，可以点击文末卡片找我们帮忙：
另外，蓝医保对年龄有一定限制，如果是 55 岁以上的人群，需要提供体检报告，进行人工核保。
需注意的是，目前金医保暂不支持人工核保，如果通过智能核保选不到对应疾病或者无法通过智能核保，则可以尝试蓝医保的人工核保。
四、保费对比，哪款更便宜？
我们选择有社保版本，附加了院外特药保障进行保费对比：
金医保基本上每个年龄的首年保费都比蓝医保的便宜一点，有价格优势。
另外蓝医保和金医保都有家庭单优惠，2 人及 2 人以上买保费可以打折——
蓝医保：2 人及 2 人以上均是 95 折；
金医保：2 人 95 折，3 人 9 折，4 人及以上 85 折。
看似蓝医保优惠力度不如金医保，但其实蓝医保还有健康分优惠——
例如首年无理赔，可得健康分 120，次年续保蓝医保享受 95 折优惠；
此外完成健康任务，比如健康打卡、上传体检报告等，也能更快速累积健康分。只要健康分达到 360 分，直接就能享受 85 折的续保优惠。
同时，蓝医保的家庭单优惠和健康分优惠可以叠加，最高可享约 81 折优惠。
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