年金险能避税避债?盘点年金险4大误区
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发布时间：2024-05-29 12:31
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时间：2024-07-23 09:35
只要我们按照合同走，买年金险、万能险、增额终身寿险都是不会亏本的，只是赚多赚少的问题而已。
怕就怕你在别人忽悠之下，稀里糊涂就买了；没过几年就急着要把钱取出来，这时保单现金价值可能都没超过已支付保费。
那又是一桩保险骗人案例了：交了这么多年的钱，不但没有利息，保险公司还要扣我钱，天理难容......
所以买年金险之前，一定要考虑清楚！
年金险误区二、避债避税，离婚不分？
这是最最最常见的销售话术，但咱们别开玩笑了，好不好。
先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？
财政部还专门辟谣过：
再说避债，普通人的理解应该是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。
我们直接用法院的判决案例说话：
案例1：(2016)浙 0782 执异 59 号
投保人A 先生，为子女投保了 7 份人身保险，保费共计 400 余万。A先生因欠债未还，被追债人朱某申请法院强制执行退保。
法院裁决：退保，拿回现金价值，还别人钱。
前几年，一个老赖撞伤人却不肯赔钱，法院也直接冻结了其保单。
想通过买保险转移资产当"老赖"，这种有违社会公序良俗的行为，法律怎么可能答应？！
离婚也是如此，只要是夫妻共同财产，那就得分，除非这份年金险在婚前就交完了费用。
其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。
根据保险法四十二条相关规定：
如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。
比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。
所以划重点，买了寿险，一定记得要指定受益人啊。
年金险误区三、预定利率就是收益率？
在去年 9 月，银保监会发布规定：以后保险公司新开发的年金险，预定利率一般不能超过 3.5%，否则就要报上去审批。
在此之前，年金险预定利率最高的可以去到 4.025%。
于是乎，朋友圈就有各种宣传：4.025% 的年金险买一款少一款，买到就是赚到......
可以简单理解，预定利率就是保险公司设计这产品时，预计可以有的收益。
但是保险公司也要赚钱的，在此基础上还得扣除销售佣金、运营费用、利润等成本。
所以，预定利率 4.025%，不代表这产品收益就是 4.025%。
就算是预定利率相同的两款产品，给到我们的收益也可以是不一样的。
年金险误区四、年金险比养老保险更划算？
这笔账，我还真的帮你算过，就是这么较真。
假设老王今年 40，在深圳工作，月薪 1 万，面临两个选择:
交养老保险，每月公司和个人一共交 2200 元，一年就是 2.6 万，交 20 年
选择一份收益不错的年金险，也是一年交 2.6 万，交 20 年。
假设深圳平均工资按每年 5% 增长，养老保险最大特点就是会跟随社会平均工资增长，老王 67 岁时就可以领到 53.2 万，可以拿回已支付的保费了。
而商业年金险此时才只有 25 万收益，根本就比不了。
要是只比收益，年金险连和养老保险扳手腕的资格都没有。但是养老保险容易受到国家政策影响，要是真的延迟退休、养老金亏空了怎么办？
而年金险属于人寿保险，是安全性最高、监管最严的险种。签订合同时，说好了以后每年给到你 1 万，就不会给你 9999.9，少了一毛都不行。
所以，这两种养老理财手段，我们按需考虑就好，没有优劣之分。
