住院医疗保险必须要跟寿险一起买吗
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发布时间：2022-04-24 02:33
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热心网友
时间：2023-10-22 06:22
之前有客户来咨询家庭保单的时候也是一上来就说" 听说重疾险很重要我要不要给我孩子配一份，我看好多公众号上介绍XX的重疾险，那款是不是很好，我给我们全家都配份吧。”
emmmmm,我还是要先表扬下这样的客户的，至少自己还有做功课，一个朋友跟我说我买了XX福，三年了，保额20万，怎么样? ( 一看就是没做功课的) ，不怎么样，舍得退保的损失吗？不舍得啊，那就交着吧，下次买记得先做点功课哈
说会问题，为什么会说这种问题是本末倒置? 最大的原因是解决问题的线路反了 ，你不要一上来就问这个险种( 或者这个保险产品)我要不要配置，而是问自己我配置保险到底要干嘛?
正确思路应该是这样的:
我配置保险要保哪些风险? （ 比如死亡风险，收入损失风险，看病住院医疗费用花销，意外风险，养老，教育.......）
我想通过保险解决这些风险到哪种程度? （ 比如家庭支柱死亡带来的收入损失，重大疾病带来的收入损失，住院报销包不包括医保之外，养老品质的保证，财富传承资产隔离的问题.......）
我现有哪些保障?（社保，公司团体险，之前购入的保险）
我现有保险能解决哪些风险问题，解决到什么程度
我的预算是多少？（ 最低和最高）
然后再根据保障缺口进行补充，不超过预算
需不需要其他增值服务（比如绿通） 有没有品牌偏好？
然后我们再来聊险种，产品配置
看题主的问题主要还是给家庭配置人身险，那么我把大致几类险种做个介绍，你再根据自己需要去做选择
1）死亡保险，也是我们常说的寿险（保险上寿险专业的定义包括死亡险和生存险两种） 死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故的人寿保险，是利他性的保险，（被保人死亡，受益人拿赔款）主要分为定期寿险和终身寿险
定期寿险：定期寿险是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金的一种人寿保险。定寿的保费便宜，保额高，很适合需要大额保障而经济能力有限的人，如贫困家庭的主要收入来源者
终身寿险：终身寿险提供被保险人终身的死亡保障。只要保险合同维持效力，不论被保险人在什么时间死亡，保险人都需要向受益人给付保险金。这类保单都有比较高的现金价值，投保人也可以持有一定时间退保获得收益，也可以在保单的现金价值范围内贷款。终身寿险的保险费率也比较高，比较适用于有资产隔离和财产传承某特定受益人的需要者
2）重疾险：最大的功能是收入补偿作用，旨在患有重大疾病后即使无法工作也不会让你现金流入中断。保额都是一次性给付。现在重疾险有很多种选择，1年期、保至60岁／70岁，终身保障，重疾单次给付，多次分组给付，多次不分组给付，轻症，中症，带有身故责任不带有身故责任等等，你完全可以根据自己的需要进行选择
3）意外险：意外伤害保险费的计算不是根据死亡率、利率来计算的。意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的,这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动,在其他条件都相同时,被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高,应交的保险费就越多。所以意外伤害保险的承保条件较宽,对被保险人也不用进行体检，意外伤害保险多为1年期产品，保费也很便宜，但大多数意外险对被保人的职业*都比较多（职业在4类以上的都比较难买，或者买不到）
4）医疗险：医疗险起到的是补充医疗费的作用，你所能拿到的赔付款都不会超过你的实际花销。医疗险很大的一个特点是品质跟医疗资源挂钩，一般的小额住院报销和百万医疗产品对接的都是公立二级医院，而中端的医疗险可以对接国际部，高端医疗如BUPA可以对接国内私立医院甚至是海外医院，当然，每上一个等级，保费也会很可观的跟着涨，买的时候还是要考虑清楚的。
5）年金险：年金险主要用在养老和教育上，安全稳定的收益率是他的特点，不过就是因为安全稳定，收益率自然不会太高，如果你想买的话，这里建议你做好功课，把通胀和预定收益率搞清楚，想买就不要嫌弃年金险的收益率，（10％的年收益率要承担很大风险的） ，长期的复利是很可观的，但是你也要丧失一部分资金的流动性，能不能接受，要考虑清楚。另外，现在尤其在养老险上，很多产品都对接了养老社区，比如泰康，这样年金的特点就能不仅仅是稳定安全的收益率，它还成为稀有资源享有权的入场券了
配置保险和保单管理是一项看似简单却很需要耐心的活，如果想要自己配置，一定要先点功夫做好功课，当然你也可以选择一个靠谱专业的经纪人帮你打点
