2020年有哪些大公司重疾险值得买?

发布网友 发布时间：2022-04-23 12:49

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热心网友 时间：2023-01-17 07:17

刷到这的朋友，别滑了，

相信我，

你能看到的关于2020最新重疾险投保的精华知识，

基本我都整理出来了。

毫无疑问，重疾险是国内受关注度最高的保险产品。

自公子从事保险业以来，每天都会遇到重疾险的各种咨询，

也时常会有朋友发来各种重疾险保单，让公子看看怎么样，

但是坦白讲，大多数人的重疾保单多多少少都存在问题，

下图是肆公子团队抽样了上百份重疾险保单完成的统计表：

毫无疑问，绝大多数人买得重疾险都不合适。

很多人在买重疾险前，并不知道重疾险是什么，

花大价钱买了一份自己也不知道有什么作用的保险，

最后就会被信息不对称给坑了。

说一个真实案例，

某次加班时，公子和保洁工夫妇偶然聊了起来，

因为看到我们公司有保险咨询的服务，

于是就问公子能不能帮忙看看他们一家三口的保险，

夫妇俩是典型的进城务工群体，

孩子断奶后，就留给爷爷奶奶照看，

夫妻俩人则是来到上海，到远郊租了一个小房子，

每天大清早起床，坐一个半小时的地铁来上班，

忙活到大晚上9点多，收拾收拾工具包，又匆忙搭地铁回家，

起早贪黑，日复一日，只为给孩子更好的生活条件，就这么过了一年又一年。

晚上回家时，妻子把她家的保单拍照发了过来，

公子整理了一下，大概是这样的，

看到保单以后当时公子就愤怒了，

这是什么破保险？

才几岁的孩子，少儿重疾险卖出了*的价格。

而且还*了终身寿险，以及贵的要死的长期意外，

*保险也有问题，根本不管这个家庭的收入状况，

大姐每个月拼死拼活省吃俭用能省下几千块，

结果，结果就被身边人半哄半骗买了这类产品，

一来二去也没能给孩子攒下什么钱，

这让公子不禁唏嘘，心塞了好久。

夫妇两人原本只是想买个重疾险，然后卖亲戚朋友就胡塞了一些保险给他们，

结果竟被坑了大几万。

好端端买个重疾险，怎么就这么难？

这对夫妻的案例并不是个例，

重疾险的“套路”也远不止这一种情况，

接下来，且听公子跟你说说，重疾险的环环“套路”。

很多朋友对重疾险多少有些兴趣，都倾向于买一份重疾险，

但是绝大多数人看到重疾险的责任、条款，往往是一个头两个大，

有人抓住了这个状况，便给咱老百姓强塞各种保险，

结果，绝大多数买错了重疾险，被各种套路给坑了。

1、重疾险从来就不是“确诊即赔”

重疾险动辄几千上万，绝不是一笔小支出，

像这种“大件”，咱老百姓本是要精挑细选的，

但是呢，某些销售人员为了方便销售，说重疾险“确诊即赔”，

于是，绝大多数人就在啥都没弄明白的情况下被忽悠了。

记住了啊，各位，如果有业务员敢这么说，

一定要打开录音，把这话给录下来。

要知道，重疾险并不全是确诊即赔，

大多数重疾是需要一定条件的，

而且这些条件，还不算容易达到：

如图，

只有很少一些病种是确诊即赔，大多数都需要实施某种手术或者达到特定状态。

比如脑中风后遗症，它的条款长这个样子，

条款明确要求180天后还处于某种状态，这显然不是确诊即赔的。

重疾险本身正是为了保障对身体健康有极大伤害，需要长期治疗的病，

而费率与定价相一致，

这些看起来定义严苛的病，咱老百姓其实并不吃亏，

如果重疾的定义宽松下来，那它一定会非常非常贵。

此外，还有一点，

也经常有人来问公子，XX公司的理赔宽松，

别人XXX病不赔，XX病定义严格，只有XX公司他们赔

这话是真的吗？

谁说了这话，真的是丢人现眼。

早在2007年，*就一刀切了25种重疾，进行了统一规范，

而且这最高的25种占到了重疾理赔的95%左右，是重疾险的核心保障：

比如占比最高（60%-70%）的癌症条款是这样的：

急性心肌梗塞的条款都长这个样子，

25种重疾，多款产品对比下，结果是这样的：

点击看大图

你看，最核心的保障都有着统一的规范，何谈“理赔宽松”？

也正是因为主体保障都一样，所以我们才说，挑选重疾险时就是挑便宜的买。

2、保障不足：缺失高发轻症

15年的时候，徐先生投保了X安的X安福，17年确诊得了冠心病，做了冠状动脉支架（非开胸），花了十几万。

出院后找X安理赔，结果被拒赔了。用户不服，到*起诉保险公司，最后还是败诉...

X安福拒赔

问题的焦点在于，用户由于当时选择了伤害较小的手术方式，没有开胸，

当时，X安福只保重疾“冠状动脉搭桥术（开胸）”，不含轻症“冠状动脉介入术（非开胸）”，

按照定义，不属于重大疾病，所以拒赔。

这里说一下，冠状动脉搭桥术（开胸）是*规定的、必保的重疾之一，

其对应的轻症“介入术（非开胸）”，绝大多数重疾险的轻症都会保上，然而X安福直到最近的版本19Ⅱ才保上这项轻症。

这件事，引起了行业不小的轰动，也让很多人认识到了高发轻症的重要性。

这就不得不提，重疾险种潜在的大坑——缺少高发轻症，

虽然最核心的25重疾有着统一的规范，

但是呢，就目前而言轻症尚无统一标准，保险公司有一定的操作空间，

所谓轻症/中症，可以认为是重疾的早期，还没有发展到重疾的程度，

由于重疾赔付有着统一规范，所以轻症保障是有一定的参考意义的，

下面是部分重疾险产品中，最高发的11种轻症包含情况：

冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥术，是对冠状动脉疾病的不同治疗方式，这两个至少有一个就可以接受，

如果其它的高发轻症存在缺失，那就是实打实的坑爹了。

除了轻症的有无，部分产品甚至可能在轻症定义上动手脚，

定义过严，

举个例子，

重疾严重Ⅲ度烧伤的条款是这样的：

如果是重疾部分，

由于严重Ⅲ度烧伤属于25种规范重疾之一，可以说是一字不差。

但是轻中症没有规范，

就Ⅲ度烧伤的轻中症方面而言，大多数产品都会保上10%-20%的烧伤面积，

但是某产品（X享人生）的轻症Ⅲ度烧伤却是这样的：

要求烧伤面积达到15%以上，就显得过于严苛。

这类坑也务必当心。

有些产品的轻症有是有，但理赔难度比重疾还难，

那这轻症就明显不值了。

3、*垃圾保险：“大而全”

既然说到了X安福，那就以X安福再举一个例子

X安福计划书

X安福最重要保障责任其实是“重疾险”（核心条款是个终身寿险），

但实际上，它却*了七七八八的险种“终身寿险+重疾险+长期意外险+意外医疗+...”

终身寿险，必选，想买X安福你就必须买终身寿险；

长期意外，直到19Ⅱ版本都是强行*，即便该版本已经不在*长期意外，公子也时不时看到很多朋友发来的*各种保险的19Ⅱ计划书；

意外医疗更是让人瞠目结舌，1万保额的意外医疗A（527）就要78元？？!

这价格，都够买一份完整的意外险了...

小蜜蜂意外险

一份小蜜蜂（经典款），除了1万的意外医疗，

还有10万的意外身故或伤残保障，还有医疗津贴等其他保障，只要29元。

19Ⅱ1万的意外医疗就要78元，这...

究其原因，保险公司利用了很多人图省事的心理

很多人觉得买保险太麻烦了，想偷懒，一次买全，

这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企趁机推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。

保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。

大家不想想，这可能吗？

这种产品，往往是坑货的集合。

大而全，往往是“大而坑”。

我们以少儿X安福为例，

表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”

其它的先不说，单说这*的终身寿险，

这终身寿险，对孩子有什么意义？

我们做个简单地分析，我们就能知道， 给孩子买终身寿险是多么的荒诞： 假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿， 不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。 孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？

买保险是为了买到保障，

*对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！

典型产品像X安福、X安大小福星，点击链接看具体测评，

今天，我把新X安福的底裤扒下来了

今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了

X安的小福星、大福星，买了就是家庭的灾星

保费贵，保障差，保障责任还不全，

具体看文章，这里不再多说。

4、“有病治病，没病返本”：返还型重疾险

一份重疾险动辄大几千甚至上万，是一笔不小的支出，

很多人会想，这要是交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那重疾险不就白买了。

于是很多公司推出了返还型重疾险，号称“有病治病，没病返本”。

如果得了病，赔你一笔钱，

要是没得病，到期之后还能把“保费”返还给你，

“这简直是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

让我们来看两款产品，

一款是纯保障的康乐一生2019，每年4940；

一款返还型，安X保，每年10750。

这两款在保障形态相同：得了重疾，赔50万；没得重疾，挂了，也赔50万；

如图，真要论保障，安X保甚至没有轻中症，在保障上比康乐一生要差出一截。

那么问题来了，两者的价格为什么能差出一倍呢？

没错，就是因为安X保可以返还，

这款安X保唯一的“特色”就是：如果70岁没出险，返还已交保费，

那么，这所谓的“返还”划算吗？

我们不妨把返还险的保费（10750）分为两部分：保障部分和增值部分，

保障部分约等于康乐一生的保费（4940），那么增值部分就是5502（10750-4940），

所谓的返还，不过是保险拿这增值部分（4940），利滚利几十年，最后把贬值了不知道多少的本金还给你，

利率是多少呢？

如图，这多交的增值部分，按照每年3%的利率增值，70岁时也足足有35万，而返还的“总保费”却只有32.5万。

看到没，这所谓的返还，连年化3%都给不起，

这还不是最恐怖的，如果之前出险了，返还也就跟着没了，

那买返还险还有什么意义？

返还险我之前有专门讲过，

所谓的返还型保险，只不过是保险公司多收你一大笔钱，

然后拿这笔钱去理财，几十年后，把贬值了不知道多少倍的“本金”返还给你。

买重疾险就是买保额，

我们本可以用相同的保费去做足保额，但却因为所谓的返还而影响了保额，这就得不偿失了。

明白了这个，千万不要买返还型重疾险这个大坑了。

5、保费倒挂

所谓保费倒挂，指的是交的钱比赔的钱还要多，

出现了保费倒挂，买这份保险的意义就会大大下降。

比如这位朋友的保单，

一年交15900，交20年，保费一共交了31万8，

再一看保额，30万？？！

交31万，保30万。

保费倒挂现象，在老人身上也很常见，

前段时间，公子收到了这么一份保单，是孩子为了孝敬老人，给老人买的。

每年保额交6704元，交10年，一共6万7，

再一看保额，6万？？？？

咱们说，买保险就是花小钱，能够撬动咱们无法承担的风险。

这保险，花6万7，保6万。

花的钱比保的钱都多，又有什么买的必要呢？

正确的做法是，用最低的保费，去覆盖最高的保额。

在做足保额的基础上，保证基本的杠杆比，

如果本身的预算有限，那么可以相应的缩减责任，缩短保障期限。

而“填鸭式”的塞杂七杂八的无用责任，未必能让这么保险更好，反而会降低杠杆比。

再者，对于中老年人来说，买重疾险可能出现的杠杠较低甚至保费倒挂的情况，

不妨退而求其次只保癌症，可以选择防癌险。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

部分表格截图（只呈现线上保险消费型部分）

公子针对市面上在售的146款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这八款：

（点击看大图）

这八款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。

嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

前15年且在50岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；

轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。

在这个设定之下，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，只需4780。

最底价。

而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额，

（间隔期3年，新发间隔期1年）

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症二次，5180，

也是市场最底价。

但是它有个缺点，

咱们说高发的25种重疾是银*给定的，占到实际理赔的95%。

但高发的轻中症，银*没给定：

大家会发现，相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。

慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去。

而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性，

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，尽量不要选嘉和保。

达尔文二号的下架，引发了不小的投保浪潮。于此同时，上线了一款完全对照着达尔文二号出的产品——横琴优惠宝，想要抢占市场，基本责任几乎一模一样，保费上略有差异。

（1）基础责任：

112种重疾，赔一次，每次100%保额；

25种中症，赔2次，每次60%保额；

50种轻症，赔3次，每次40%保额。

相比于达尔文二号，横琴优惠保优化的点在于，

60岁前确诊，赔付160%的保额，买了50万保额可以赔80万，

目前最高。

而已下架的达尔文二号为150%的保额，买了50万可以赔75万。

主要重要疾病，也并无缺失。

核心的25种重疾，为银*规定，占到实际重疾理赔的95%。

高发的轻中症，横琴优惠宝也是并不缺失。

而且，在这款产品的基础责任中，附赠了一项无等待期的新冠肺炎责任，时效至2020年4月30日24时。

在此之前，只要确诊新冠肺炎，

普通型按轻症赔付，也就是保额的40%，50万赔20万，

重型或危重型按重疾赔付，也就是保额的100%，50万赔50万。

医学上的临床标准如下：

受制于银*要求，公子不能对此多做评价，有总比没有要强，可实际的功用也相对有限。

（2）重要可附加责任

在可选责任中，最重要的无疑是癌症二次责任。

横琴优惠宝的癌症二次责任，相对比较完善：

如果首次发生癌症，只要在3年后再次确诊癌症，包括新发、复发、转移/扩散、持续/仍未治好，都可以获得基本保额120%的赔付。

比如老王先发生了胃癌（赔了50万），3年后仍未治好/或扩散到其他部位，可以再赔一次，买50万保额，第二次是赔60万。

如果首次发生非癌症，比如急性心肌梗塞（赔了50万），只要180天后查出患癌，也可以获得保额120%的赔付，第二次赔60万。

更关键的问题，在于癌症二次责任的保费。

横琴优惠宝的癌症二次责任并不算便宜，

50岁保额，保终身，30年交，30岁男，

不加癌症二次是5700，加癌症二次是7000，增幅22.8%30岁女，

不加癌症二次是4950，加癌症二次是6550，增幅32.3%基于此，

建议大家慎重考虑。（对比同类，女性保费有优势，男性不甚建议）

（3）保费重点来了，既然优惠宝是对标达尔文二号设计的产品，那么它保费如何呢？

从基础责任来看，50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，优惠宝5700元，达尔文2号5455元，达尔文二号略胜。

30岁女，优惠宝4950元，达尔文2号5255元，横琴优惠宝略胜。

但是，在加上癌症二次责任以后，

50岁保额，保终身，30年交，

30岁男，优惠宝7000元，达尔文2号5965元，优惠宝贵了不少。

30岁女，优惠宝6350元，达尔文2号6290元，优惠宝反而比达尔文二号贵了一点点。

正是出于这一点的考量，公子才会建议大家在下架之前入手达尔文二号。

综合上面几点，

对优惠宝的定位，应该是女性购买为佳的产品。

男性的话，在目前的产品序列中，有更好的推荐项。

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是目前男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

在这个设定之下，

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。

在19年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

“康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产品（甚至是互联网保险的招牌产品），这两年可谓是风光一时。

2019年10月份，康惠保又迎来了最新的升级，变身康惠保2020。（具体测评）

这款新产品，无论从哪个角度看，也是非常能打的。

1、基本保障

100种重疾，赔1次，赔付100%的保额。

此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，

买50万保额能赔75万；

20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，

35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；

50万保额能赔17.5万/20万/22.5万.

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5265元，30岁女是4845元。

在同类产品之中，也是一流。

如果从基本责任来看，康惠保2020是绝对的五星级产品。

2、癌症二次保障

所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，

癌症的新发、复发、持续、转移，能赔第二次。

老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。

虽然说不及嘉和保便宜，但也是不错的，

50万保额，保终身，30年缴费，

30岁男是5660元，30岁女是5680元。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。

一旦得了这些病，可以多赔保额，

男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；

少儿特定重疾多赔100%。50万保额赔100万。

具体从病种来说，包括这些：

在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，

男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。

可以说是非常良心的价格了。

从上面分析可以看出，康惠保2020沿袭了曾经的良好作风，可以放心下单。

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

轻症30%/40%/50%保额，赔3次。

从保费上看.

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

健康保2.0是5199。

有一定竞争力。

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

因为它太实用了。

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

可以入手。

想必大家对安邦人寿并不陌生，

被接管后成立的大家保险公司后，超惠保是大家保险公司的第一张牌。

直接把女性保费降到了最低价。

30岁女，50万保额，30年缴费，保终身，是4612元，

无出其右。

保障责任稍少一点，

重疾赔1次，100%保额

中症赔1次，50%保额

轻症赔1次，30%保额

也是够用了。

而且它可选特别灵活，甚至能把轻症和中症拆出来，比比保费：

甚至击穿了市场公认的底价产品老版的康惠保。

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色，

也是不错的产品。

最近来问守卫者3号的人特别多，整个产品也在推广期。

公子很少在综合测评里提及多次赔付的重疾险，

可这款守卫者3号，有点意思：

1、基本保障责任

重疾，不分组可赔2次，第1次100%，第二次120%，前15年首次确诊还有额外赔付，多赔50%，

比如小王买了守卫者三号，第三年查出了癌症，50万保额赔了75万，最后小王顽强活了下来，

又过了二十年，小王变老王，老王不幸得了脑中风后遗症，那么这份保险还能赔，50万保额赔了60万。

注意啊，第一次病要跟第二次病是不一样的。

公子之前其实帮大家简单算过，除了癌症外，人一生得两次不同的重疾的概率其实很低。

即便很低，但是万一摊上了还是比较惨的，而且随着医疗水平的提升，很多重疾能治愈率提高了，重疾多次也是有可能的。

所以无论线上线下，多次赔付的产品很多中产家庭都会买它，也占有不小的份额。

此外，这款产品，

中症50%/60%保额，赔2次，50万保额赔25万/30万

轻症30%/40%/50%保额，赔3次，50万保额赔15/20/25万。

主要病种也比较齐全。

基本保障是过关了的。

2、保费

重点在于保费。

这款产品，横向比保费有优势，纵向比就比较尴尬。

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

守卫者三号是6673，康惠保（多倍版）是7525。

守卫者三号降价超过11%。

可是，换个角度看，

保终身，50万保额，30年缴费，

30岁男，守卫者3号是6673，而单次赔付的超级玛丽2020是5210，

守卫者三号贵了28%。

这相当于，多花了28%的价钱买到了第2次重疾赔付，

那么大家不妨思考一下下面两个问题：

（i）第二次重疾的概率有多少？

（ii）花这么多钱，是多买15万保额划算，还是买重疾二次划算？

如果你的答案是重疾二次责任没必要，那么，前面推荐的六款可能是更好的选择。

如果你的答案是重疾二次责任有必要，那么，守卫者三号是不二之选。

此外，守卫者三号还包括身故责任、癌症医疗津贴等责任，

这些责任保费都相对较高，本文谈论的重点是高性价比产品，而不是“旗舰产品”，即便责任不错，亦不多做评价。

因为本期产品确实有点多，给大家一个参考意见吧：

（具体配置要看大家健康和财务状况）

1、从实用性上讲，最为推荐的是横琴优惠宝和超级玛丽2020MAX。

横琴优惠宝60岁前能赔160%的保额，超级玛丽2020MAX60岁前都能赔付150%的保额。

做高了年轻时的杠杆，保费还不贵，

实质上就是在*降价了。

在这之中，男性更建议超级玛丽2020MAX，女性更建议横琴优惠宝。

2、如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选，

但是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项，

像公子这种强迫症，这类产品，心里就会长了根刺，

如果大家不在意，可以选。

3、保费最低，且保障较全的，推荐超惠保和超级玛丽2020。

去掉嘉和保，男性相对底价超级玛丽2020，女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们，可以选他们。

4、如果要重疾多次赔付的产品，守卫者三号是首选。

最近有不少人来问守卫者三号，说明守卫者三号这波降价，保费已经到了普通家庭能承受的范围了。

如果想要一款产品重疾能赔多次+癌症能赔多次，从保费来看，守卫者三号肯定是目前首选。

但是坦率讲，这类产品保司依然还有不小的盈利空间，在竞争这么激烈的市场环境，保司们很难讲会不会继续让利。

总而言之 ，

好产品层出不穷，直让人眼花缭乱，

上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，至于到底怎么选，

公子只能说，符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。

如果你看到这篇文章比较晚了，可以提醒公子及时更新产品。

重疾险形态复杂，

大多数朋友在挑选重疾险时都可能无从下手，

公子这篇文章，就是要解决这个问题，

消化了公子这篇文章，

你就知道买重疾险要避过哪些坑，你也会搞明白重疾险该怎么挑。

实际操作中，重疾险可能会有很多细节，

如果有不确定的地方，可以私信或下方留言，能帮的一定帮。

以上。

热心网友 时间：2023-01-17 08:52

以下这些大公司重疾险，都取自于大家比较熟悉的平安人寿、新华人寿、中国人寿、太平洋人寿等保险大公司的产品。而且，这类大公司重疾险主要销售渠道在线下，从产品定价的规则上，是与线上产品有所不同的，所以不能一字否决很贵。

这类大公司产品都有一个特点，对比线上产品来说，缺少中症保障。对于这么多产品，大家可能眼花缭乱，奶爸先快速给大家上结论：

1. 平安福19II

平安福19II应该是其中知名度最高的产品了，不管是线下还是线上，都是网红的存在。

保额增加是平安福19II的一大特色，一共有两种方式可以递增保额：1.达成运动目标后递增保额；2.轻症赔付后递增保额。

达成运动目标后递增保额：

合同生效后两年内，累计18个月，每月至少25天每天不少于10000步，保额可以递增5%；

两年内，累计24个月，每月至少25天每天不少于10000步，保额增加10%。

轻症赔付后递增保额：

被保人70岁前，每出险一次轻症，都可以递增20%重疾保额，最多可以递增60%保额。

轻症出险的几率很大的，多次发生的概率也比较大，而且轻症出险后，由于疾病的关系，被保人患上重疾的概率会增大一些。除此之外，平安福19II可以附加心脑血管疾病、肝肾疾病保障。

如果被保人确诊初次发生心脑血管疾病和肝肾疾病的，按照合同附加险的基本保额进行给付，最多赔付1次。

2. 欣悦一生2019

欣悦一生2019绑定全佑至珍意外伤害保险，是*销售的，所以最终保费价格会增加不少，对投保灵活性大大降低。

不过他的轻症保障也是一大亮点，60种轻症，最多赔付7次不分组，第1-2次赔付20%保额，第3-4次赔付30%保额，第5-7次赔付50%保额。

在可选保障责任上，可以灵活附加重疾多次赔付、恶性肿瘤多次赔付责任。

不过奶爸认为，欣悦一生2019轻症7次赔付的保障噱头大于其实际作用，毕竟轻症出险那么多次的概率是非常低的，前两次的保额更加有价值。

3. 健康百分百D

健康百分百D由泰康人寿承保，轻症赔付的保额比较高，可以赔5次，每次可以赔30%保额。

而在在保费价格上也是比较便宜的，尤其是女性费率，普遍比其他产品便宜15%-20%左右。

此外，这款产品结构比较简单，不过胜在基本责任都有，保费也挺便宜。

4. 金福人生

金福人生也是太平洋人寿比较热门的产品了，最大的特点在于*重疾失能保障和老年特定重疾保障。

*重疾失能保障：被保人61岁前，因重疾导致失能，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，额外给付100%基本保额。

六项基本日常生活活动如下：

不过值得一提是，如果不是因为重疾导致的失能，是不可以获得赔付的。

老年特定疾病额外给付保险金：被保人61岁及以后，初次确诊重疾且符合10种老年特定重疾，可以额外给付100%基本保额。

5. 国寿福2019

国寿福2019是中国人寿在2019年年末对国寿福进行升级的版本，对比老版本来说主要是把重疾种类和轻症种类提高了。

在基本保障责任上也是重疾赔100%保额，轻症赔20%保额是没变的。

附加责任也没有其他产品丰富，总体来说性价比比较一般。

6. 健康无忧C3

新华健康无忧C3分为*版和少儿版，奶爸就先来介绍*版。

健康无忧C3重疾是包含额外保额的，保单前10年可以额外赔付20%保额，身故保额也是如此。

在这些大公司产品来说，是比较少见的。

并且对10种特定重疾可以额外赔付20%，特定癌症额外赔付20%。

被保人患上这些重疾的话，加上额外保额，最高可以获得140%保额的赔付，保障力度还是可以的。不过所包含的重疾种类不多，覆盖情况比较一般。

太平金生康瑞和无忧人生2019产品结构都是比较相似的，都是重疾单次赔付加上轻症多次赔付，不过无忧人生2019轻症是递增赔付，最高可以赔付50%保额。

这两款产品比较简单，奶爸就跳过了，直接给大家介绍i保终身重疾2019

7. i保终身重疾2019

i保重疾最大的特点在于，虽然轻症可以赔5次，赔30%保额，但是是需要分组的。

也就是说，如同重疾分组一样，轻症同组内也只是赔一次，对于高发轻症的分组情况，可以看下：

从图中可以看出，分组情况还算不错，高发轻症都分散在5组里面。但可惜的是，同组内只能赔付一次，对比不分组型产品竞争力不大。

i保终身重疾还包含年金转换选择权，对于被保人年满55岁以后，缴费期已满，并且经保险公司审核同意后，可以把合同中的现金价值用来一次*清购买本公司的年金保险。

其次，i保终身重疾也在近期新增了新冠肺炎额外保障金。

被保人经医院确诊感染新冠肺炎病毒的，额外给付基本保额30%。

8. 尊享惠康2020

尊享惠康2020轻症7次递增不分组赔付，和欣悦一生2019是有点相似的。

第1-2次赔20%保额，第3-4次赔40%保额，第5-7次赔60%保额。

虽然最终保额比欣悦一生2019要高，但奶爸还是那句话，轻症赔到5-7次的概率不高，把前两次轻症提高赔付保额更加有价值。

不过尊享惠康2020最大的特点在于，额外保障丰富，对糖尿病人群友好。

长期护理保险金：被保人60岁后，没有自主生活能力并且持续180天以上，假设当初是投保40万保额，每个月可以得到1/120保额，也就是每个月可以领取3333元补贴，最多给付10年。

糖尿病特定并发症保险金：被保人75岁前，首次确诊糖尿病并导致以下5种并发症之一，可以额外赔付100%保额。

糖尿病特定疾病关爱金：被保人75岁前，首次确诊糖尿病并导致患上糖尿病性视网膜病变导致的视力严重受损或糖尿病足，可以赔付50%保额。

重大手术特别保障：被保人75岁前，确诊符合“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，额外赔付100%保额，最高可获得200%保额赔付。

大公司和小公司有什么区别：

保险本质上，是我们与保险公司之间的一纸合同，合同的规定是理赔的最终依据。不管是线上的电子保单，还是线下的保险合同，都具有相同的法律效益，只是它们销售保险的渠道不同罢了。

只要你符合理赔的条件，准备的资料齐全，线上和线下的理赔速度都是差不多的。不过奶爸还是建议大家，保险公司的大小并不是我们主要考虑的因素之一。如果想要了解更多，可以到奶爸保官网参考最新的产品测评，多对比分析，也会有不一样的选择。

我们应该结合自身预算，根据自身保障需求，选择合适自己的产品就行了。

热心网友 时间：2023-01-17 10:43

热心网友 时间：2023-01-17 13:08

挑选重疾险，就像买衣服，营业员一介绍，每件都好看，每件都想买。颜色好不好看？样式喜不喜欢？买贵的还是便宜的？很多人都会纠结。

买重疾险也是一样，人们也会有各种各样的需求，单次和多次赔怎么选？保到 70 岁还是保终身？癌症 2 次赔要加吗？

为了解决大家的选择困难症，每个月初，我们都会更新*重疾险榜单。这次是深蓝保实验室对比 520 款重疾后，挑选出的最优秀产品。

 本期榜单分为 3 大部分：

经济实用型重疾榜单

中端进阶型重疾榜单

高端顶配型重疾榜单

榜单中的产品都经过深蓝保实验室严格筛选，大家可以放心选购。简要结论如下：

经济实用型重疾榜哪些值得买？

经济实用型的选取标准是：保到 60 岁、70 岁的 消费型重疾，适合预算在1500 - 4000 左右的朋友。

比如生活在 2、3 线城市的小康家庭，或者刚刚步入社会的年轻人等。

深蓝保实验室挑选了 3 款高性价比产品：  

图片来源：深蓝保

相比上月经济适用型榜单，本次无变化。

下面我们逐一点评：

超级玛丽2号MAX：保到70岁，性价比最高

超级玛丽2号MAX，上榜很久了，作为经济实用型的首推，它的特点如下：

图片来源：深蓝保

此外，如果女性朋友希望价格更便宜些，也可以考虑 康瑞保 ，保障也是够用的。

瑞泰瑞盈：最低成本的解决方案

图片来源：深蓝保

重疾险是四大险种里价格最贵的，很多人关心，但选择时往往非常纠结。 有了重疾险榜单，就能给大家省出更多时间和精力，不用在众多产品中反复对比。

如果想要全面了以上产品详细测评，欢迎到深蓝保官网查看！

热心网友 时间：2023-01-17 16:06