现在的房贷利率比较低,能把房子卖给父母重新申请贷款吗?

发布网友发布时间：2023-04-26 09:05

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热心网友时间：2023-05-04 18:29

最近一段时间，各大银行的房贷利率都有了明显的下降， 部分地区首套房贷利率甚至已经下跌到4.4%左右，这个利率要比前几年低很多。

前几年有些人办理按揭贷款的时候，房贷利率可以达到5.4%以上，相当于现在房贷利率比前几年低了一个百分点，这减少的幅度是非常大的。

但是不管房贷率有多低，跟存量房贷都没有关系，存量房贷仍然按照之前的利率来定价。

存量房贷有两种定价模式，一种是按照固定利率来计算，还有一种是LPR+差点，但不管采取哪一种方式，存量房贷相对都比较高，尤其是最近几年办理的房贷利率，更是处于比较高的水平。

因此为了能够降低房贷利息，有些朋友可能就开始动一些心思，比如将房子卖给亲戚朋友或者过户到父母户名下，再让他们去申请房贷，从而减少贷款利息。

如果这种操作可行，那减少的利息可不是小数目。

我们以100万为例，，假如当初在申请房贷的时候，房贷利率是5.4%，等额本息还款30年，现在已经过去了5年时间，剩余92.3万的本金。

假如客户选择的是固定利率模式，继续按照目前的贷款方案还款，剩余的25年大概需要还168.3万。

但如果能够把现在的房贷转换成新的房贷，按照贷款额度92.3万，贷款期限25年，贷款利率4.4%计算，25年的累计本息只需要152.3万左右，相当于可以减少16万的利息，这个减少的利息是非常明显的。

这也是为什么在房贷利率下降的背景之下，有些人打算把房子卖给亲戚朋友，然后重新办理贷款的重要原因。

那这种做法到底有没有可行性呢？

从理论上来说，父母和子女之间是可以实现房子之间买卖的，假如子女将房子卖给父母，只要父母符合条件就可以正常申请贷款。

但从实际情况来看，这种操作的可行性很小。

假如子女的房贷还在还款当中，但是因为现在房贷利率下降了，子女突然想把房子过户给父母或者卖给父母，这明显不符合相关*的规定，银行会认为这种属于套现行为，所以容易被拒绝。

另外这种做法也有钻**的嫌疑。

因为我国在不同的时间段采取的房贷利率是不一样的，有时候房贷利率比较高，这是出于房价*的目的，假如任何一个人都随便可以通过买卖房子的方式来躲避房贷利率*的效果，那**就形同虚设了。

所以综合各种因素之后，子女即便把房子卖给父母再申请贷款也很容易被银行拒绝掉。

银行对房贷的申请条件有严格的规定，并非任何一个人都可以随便向银行申请贷款。

即便某些人通过银行内部关系可以将房子卖给父母之后再申请贷款，但父母是否符合银行的房贷申请要求，那就很难说了。

一方面是银行在审核房贷的时候会看购房者的资格，假如父母不符合当地的购房条件，那根本没法完成过户。

就算父母符合当地购房条件，但是假如他们现在有房贷，或者之前曾经买过房，很有可能被认定为是二套房，如此一来首付的比例就比较高，对应的能够申请的贷款额度就比较少。

另一方面是，父母如果年纪比较大了，银行也不会允许进件，目前很多银行在房贷申请的时候，一般都要求申请人年龄低于65周岁，个别银行即便放宽条件，但最多也不超过70周岁，也就是说超过65周岁或者70周岁，一般很难从银行贷到款。

再一个是银行审理房贷的时候对银行流水有严格的要求，申请人最近6个月银行流水必须能够覆盖两个月的月供才能够通过审核。

假如父母某一个条件不符合银行的要求，那即便银行同意进件了，也未必能够获得通过。

如果孩子想把房子转让给父母，有两种方式，一种是赠与，还有一种是买卖，如果想要申请贷款，那只能通过买卖这种方式来操作。

但是买卖肯定会产生一些费用，比如契税，还要缴纳个人所得税等等，假如子女名下的房产未满5年(有地方规定是2年)或者子女名下有多套房子，那就会产生比较高的个税。

目前房屋买卖个税收费标准为房屋现价的2%或者差额的20%，假如子女名下是唯一房产，但未满免征年限(有些地方是5年)，而房子相对刚买的时候已经增值了100万，那需要缴纳的个税就达到20万，这可不是小数目，这个个税甚至可能比新办理的贷款节省的利息还要多，这就不划算了。

所以综合各种条件之后，子女将房子卖给父母，再重新办理贷款难度比较大，而且也不太划算，至于是否应该操作，大家要慎重考虑。