为什么重疾险贵?
发布网友
发布时间：2022-06-01 18:27
共1个回答
热心网友
时间：2023-10-11 10:45
1.高投入高回报—重疾险的作用
重疾险的最重要作用是：收入损失补偿。
一个人若不幸患了重病，患病后的两个最大风险是：
一、拿钱治病。消耗家庭现有积蓄。
二、失业、待业导致的家庭收入中断。导致家庭收入无法维持正常、体面的生活。
这两个风险中，第一个风险可以通过购买医疗险来解决。
第二个风险就只能通过重大疾病保险一次险给付高额保险金来进行转嫁了。
再次强调：重大疾病的作用是 “收入损失补偿”即，患重病后，在无需工作的前提下，依然能够保持家庭正常、体面生活的能力。因此，重疾险的保额很高，一旦赔付，就是一次性获得一大笔钱，这和它高投入的特性是相适应的。
2.身故责任—*的高额投入
重疾险本身并不复杂，是保险公司的各种花样*导致的重疾产品复杂。所以重疾险的选择，就可以根据自己的情况对保障进行筛选，未必什么都要来全套。其中最常见的附加责任就是身故责任和保单豁免，他们在给予更全面保障的同时，也带来了更高的费用。接下来我们就先来了解一下身故责任。
通常，身故责任分为以下几类：
1)身故返还现金价值。
所谓现金价值，退保金数额。即，退保能够拿到的钱。这个并非身故责任。而是保险公司将“身故”作为退保的一种情形。
2)身故返还保费。
这个责任就非常好理解了，只要身故，就返还所交保费。很好的消除了众多消费者买保险之后不出险“不值”的顾虑。
3)身故赔付保额。
即，无论是保险到期终止，还是因意外身故，或者被保险人寿终，保险公司都会赔付保额。
各家保险公司都拿这项责任作为噱头——到期返还。但是，如果先赔付了重疾，则身故责任失效，也就是在生命存活期一旦出险，就拿不到身故金了，这笔费用等于是多付的。所以，要不要加身故责任，就看您自己的需要了。
很少有公司售卖单独的终身重疾产品，因为单独售卖保费较低，加上身故责任后能够多收很大一部分保费，用以投资，以便弥补承保端端亏损。所以大家见到的产品绝大部分是含身故赔付保额责任的。
3.保单豁免带来的额外费用
说完了身故责任，我们接下来说说保单豁免。所谓的豁免，是指，在某种情况下，投保人可以获得免交保费的权利。
常见的豁免一般分为：被保险人轻症中症豁免和投保人意外身故／重疾豁免。
前者是指，被保险人确诊轻症（中症）并且获得理赔之后，可以免交剩余的保险费。
后者是指，投保人因意外身故或者罹患重疾之后，免交剩余的保险费。
豁免责任的核心是：为重疾的保险费再投保一份保险，赔付的额度是剩余所交保险费，赔付的前提是罹患轻症中症或者重疾。
但是和身故责任相同，豁免并不是免费的权利，而是在您的保费里已经暗中标好了价格。如果真的出现豁免的情况，想想您之前的投入，您也许会发现，缴纳的保费并不低。
健康的时候，我们总以为疾病离我们很远，孰不知，很多重疾来自平日生活习惯的日积月累，快看看你有什么危害健康的坏习惯吧。
4.传统营销模式的中间费用
在传统的代理人销售模式下，运营成本和销售成本居高不下。
大家直观感受一下：
以某老牌保险公司的某款重疾为例。责任为：重疾+轻症+轻症豁免+身故赔付保额或所交保费的128%（取大）+特定部位的恶性肿瘤额外50%给付。
责任复杂吧？一般人真的看不懂，这也是保险公司套路之一：尽可能叠加责任，避免客户比价。
因为责任没有办法一一对比，导致价格上的混淆和无法对比，普通人搞不懂这么多花里胡哨的条款，一时心动之下，很容易就会购买昂贵而没有必要的重疾产品。
其次，为您服务的销售人员也要在您的保费中获得提成，羊毛出在羊身上，这些服务费，最终也是算在您的保费之内的。为了获得更高的提成，自然有不少销售人员会为客户绑定各种附加产品，提高自己的收益。
因此，现在有了互联网保险，直接购买产品，对大家来说也是省钱的好事。
通过上文的介绍，相信大家也明白了重疾险的作用和它的费用构成。其实从一方面来说，重疾险的作用就是负担一段时间的生活费，它的赔付额高，贵也有贵的道理。但从另一方面来说，也不应该盲目认定，重疾险就是贵的，于是什么附加条款都买单。还是要仔细辨别，多看条款，认真选定自己需要的附加险，真正把钱用在刀刃上。
