从给父母买保险,我看到了太多的无奈
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发布时间：2022-10-23 23:25
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时间：2024-01-29 02:56
年龄问题：大部分重疾险把年龄卡在了55岁，大部分百万医疗险把年龄卡在了60岁，给父母的保险，可以选择的产品很少；
保费问题：部分重疾险70岁也可以投保，但人一过了50岁，容易出现保费倒挂的现象，保费高，而保额偏低；
健康问题：高血压、糖尿病、冠心病、风湿性关节炎……五花八门的健康问题，也是阻碍给父母买保险的大问题。
那么，该如何给父母配置保险呢？
医保是基础
在买商业保险之前，一定要确认父母是有医保的。
不同的人群享受的医保福利也是不同的。
医疗保险有五种不同的称呼，以下五种称呼均为医疗保险：
公费医疗——多为公务员群体；
城镇职工基本医疗保险——多为城镇职工及退休人员；
城镇居民基本医疗保险——多为非从业城镇居民、灵活就业人员、进城务工人员、学生儿童；
新型农村合作医疗——多为农村居民；
大病医保——部分罹患重病人群可申请。
医保是国家保障福利，没有健康告知，覆盖范围广。所以如果老人还没有社保，首先要想办法补交或参与新农合。但医保有起付线、封顶线和报销比例，疾病产生的花费只能报销一部分，所以需要商业保险来补充。
商业保险做补充
父母可以配置的商业险，包括重疾险/防癌险、医疗险/防癌医疗险、意外险等，糊涂君依照自己的经验供大家参考：
55 周岁以下
意外险+重疾险+百万医疗险
如果父母身体健康，无体检异常，家庭预算充足，这个组合是非常理想的配置。
意外险： 老年人因为年纪原因，体能衰退更容易遭受意外伤害，特别是骨折，此时要优先投保意外险。意外险对被保险人的健康状况要求相对于重疾险、寿险会低很多，每年保费约100-300。
意外医疗包括门诊和住院的报销费用，小到摔伤、烫伤、割伤，大到骨折、脑震荡的治疗费用都能报销。一般的意外险最高可保到65岁，也有专门的老年意外险，能保到80岁左右，但保额不高。比如主险意外伤害的保额一般5万、10万，高一点的能到20万。
重疾险： 老年人的重疾险年龄越大，保费越高。
55岁，差不多是能买重疾险的最后机会了。55岁之后，要么没得选，要么保费高。重疾险可以应对98%以上的重大疾病，承担大额医疗费。保险金是确诊后一次性赔付，不用*报销。但健康告知严格、投保难度大，价格也最贵。建议在60岁前选择一份适合自身经济条件的重疾险。缴费期限选择五年或者十年以上。
百万医疗险： 如果父母身体健康，无体检异常。推荐购买百万医疗险，对于老人来说，百万医疗险买到就是赚到，因为杠杆率高、但健康告知最严格。
百万医疗险的优势是，住院报销，不限疾病，意外住院也能报，实报实销。不过百万医疗险一般是一年期的，续保有一定难度，存在停售风险。身体健康的老人家，可以试试支付宝上的好医保·长期医疗，保证6年续保。
55-60 周岁
意外险+防癌险+百万医疗险/防癌医疗险
如果身体条件已经买不了重疾险和百万医疗险，或是预算有限、买重疾险比较吃力，看这组搭配。
意外险： 原因同上，很有必要。
防癌险替代重疾险： 55岁以后，多数重疾险保费飙升，容易出现保费≥保额的情况，比如保额10万，总保费12万。这时买的不是保障，而是智商税。
买到不百万医疗险，就买 防癌医疗险： 60岁以后，重疾险和百万医疗险基本买不到了，此时可以用防癌险、防癌医疗险代替。
防癌医疗险和百万医疗险最大的区别，在于其保险责任只保障癌症这一种疾病的相关治疗费用，而百万医疗险是不*疾病的。虽然保障范围少了，但是：
投保年龄宽松。首次投保年龄放宽到70岁，个别产品甚至到80岁。
健康告知宽松。三高、糖尿病、冠心病等常见的慢性病也能投保，非常适合老年人。
癌症高发。大病中癌症的占比超过60%，防癌医疗险也算覆盖了大部分风险。
所以，防癌险、防癌医疗险是身体健康不佳、高龄老人的福音。但，谨记一点：购买防癌险、防癌医疗险的前提是买不了或买不起重疾险、百万医疗险，否则优先考虑重疾险、百万医疗险。
65 周岁以上
意外险+防癌险+防癌医疗险
这个年龄段的父母，与重疾险、百万医疗险无缘，几乎只有这个选择。
预算 有限
意外险+防癌险（+防癌医疗险）
无论父母处于哪个年龄段，如果预算实在有限，建议买这个组合，意外险、防癌险必选，防癌医疗险勾选。 总结 老年人保险配置要点：
1、医保是根本；
2、意外险和住院医疗是有力组成；
3、重疾险、防癌险/防癌医疗险作为补充，适合有预算的；
4、预算不足建议购买意外险+防癌险这个组合。
