保证保险的保险误区

发布网友发布时间：2022-10-14 06:24

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热心网友时间：2023-11-26 06:23

保证保险在中国属于一种全新伪业务，主要应用于消费贷款业务之中，有效防范和化解了银行的信用风险。但好景不长，因消费者恶意逃债严重，保险公司陷入众多诉讼之中且追偿难度极大，人保总公司不得不于去年将该业务叫停。保证保险为何在中国遭遇此尴尬?原因如下：中国理论界对保证保险的认识极为混乱，这可以从相关学者的著述中得以佐证，甚至有学者将保证保险与信用保险相混淆，进而出现“信用保证保险”一说。理论界认识误区之源头在于将保险职能与保险公司职能混为一谈，误以为保证保险既然由保险公司开办，又冠以保险之名，应属保险之一种无疑。殊不知保险体现的是一种风险分散职能，通过保险公司这一中介而实现，这是保险生命之所在。而保险公司既是一个保险组织，又是一个金融机构，作为一个保险组织，成为风险分散的中间机构；作为一个金融机构，其与其它金融机构一样具有融通资金的职能，如投资。所以保险公司除从事保险业务外，还可以从事其它非保险业务。认为保险公司的业务都是保险业务，势必将保证保险视为保险并随便加以应用，其结果是忽视了风险评估，从而加大了保险公司的经营风险。
对保证保险的适用范围认识不清
正是基于将保证保险定位于保险，保险业人士多认为该险种运用范围极广，几乎可运用于一切合同保证保险之中。实际上，鉴于保证保险的风险性，其应用范围在英美等国都是特定的，尤其是不涉及借贷合同项下的借贷保证。而中国实务界却在贷款合同中大量使用保证保险，企图利用保险的办法一举三得：保证银行贷款之安全、扩大保险公司业务和刺激国民消费，结果却事与愿违，保险公司成为最大受害者。事实上，西方许多国家的信贷保险并不采用保证保险的形式，而是采用由借款人购买人寿保险、健康保险和意外伤害保险的形式对信贷机构的利益予以保障。保险人承担责任的财产是投保人的保费所形成的保险基金而不是保险人自己的财产，保险人只是保险基金的管理者，保险人不用自己的财产承担保险责任；[38]而保证人承担保险责任的财产是自己所有的财产。
从上述分析可知，保证保险与保证虽有许多相同之处，但两者的差异是明显的，即相同之处是次要的，非本质的；而不同之处才是主要的，本质的。保证保险是中国保险业务创新出来的一个新品种，不同于单纯的保证合同，其本质上是一种保险。尽管保证保险也是对投保人信用和履约情况向第三人做出的一种保障承诺，但它是将投保人违约情形的出现确定为一种保险事故，通过对保险条件的确定、对保险事故和免责范围的*以及对保险责任承担方式的约定来实现对第三人的保障的。因此，保证保险是独立于保证担保之外的另一种市场保障方式，是保险公司利用本身信用优势进行产品创新的自然结果，具有本身的独立性、科学性，不能将其简单归入旧的保证担保体系。[39]
有观点认为，保证保险合同的保险利益为被保险的合同债权，当被保险的合同债权因合同的无效或被撤销而消灭时。保证保险合同因保险利益丧失而失去存在意义，故保证保险合同亦归于消灭，由此可得出保证保险合同具有从属性，从属于被保证的消费借贷（或买卖）合同而存在。笔者认为，该观点值得商榷。（1）保证保险合同是一种损害填补合同，其能够独立存在虽然以另一合同的存在为前提，但对于保证保险合同而言，被保险的合同债权仅仅是订立保证保险合同的一种动因，它不是民法上的主从关系，而是由于两者之间的关联性而形成的并存关系。最高*在（2000年经终字第295号）判决中称：“本院经审查认为：华泰保险公司与神龙汽车公司签订的《分期付款购车保险协议》，是双方当事人依据《中华人民共和国保险法》的规定而成立的保险合同，神龙汽车公司是投保人，华泰保险公司是保险人。在保险合同法律关系中，其他民事合同的权利义务虽是保险人确定承保条件的基础，但其不能改变两个合同在实体与程序上的法律独立性，其他民事合同与保险合同之间不存在主从关系。[40]（2）保险利益指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，被保险合同无效或被撤销，被保险的合同债权转化为损害赔偿请求权，是债的一种变形，其只是发生了形式上变化而没有实质意义上的改变，保证保险合同的保险利益转化为债权人对债务人的损害赔偿请求权，保证保险合同的保险利益仍然存在，保险利益并不因被保险债权的变形而当然消灭。而保证合同具有从属性，从属于主债权的存在而存在，当主债权消灭时，保证合同亦随之消灭；主合同债权转移时，对于保证人保证债权亦随之转移。[41]