干货分享:退款系统,看这篇就够了
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发布时间：2022-10-18 13:20
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时间：2023-11-15 18:14
要想做好退款系统，我们必须深入的了解业务发展趋势，将客户诉求与现状业务结合起来；同时还需站在服务客户的角度，尽可能让客户降低操作，这样才有希望将退款系统打造好。
因此，笔者根据在支付公司独自负责退款系统的经验，让大家避免踩坑，向大家分享如何从0-1打造厉害的退款系统。
本文将从需求背景、需求分析，以及产品设计三个层面来阐述退款系统。
在我接手退款系统之前，公司的退款系统是这样的：
1. 只支持订单全额退款；不支持部分退款；
2. 退款不退回交易手续费;
3. 退款请求的成功率超级低，不超过50%；
4. 上游通道不给力，内部系统也不给力，经常网络波动就退款失败，或者当日交易不足就退款失败，只能打回给商家，让其二次发起。
在以前允许直连模式的情况下，通道会有以下情况：
5. 给商户的退款接口不支持返回失败原因；
6. 经常性的遭到客户投诉退款效率问题；
7. 每次退款订单不支持系统自动审核，均需要人工审核。
所以当时接手这样的退款系统，内心是有点小崩溃的，感觉旧退款系统真是一无所能。
举几个栗子 ：
1) 作为电商平台，购买两双鞋，对其中一双鞋不满意进行退款，然后我们不支持；
2) 客户做秒杀拼团活动，一做拼团，退款的并发不支持；不能退回支付手续费，平台含泪亏钱；
3)正常的全额退款订单，明明在支付公司申请成功，但是莫名之间将退款订单打回来，原因是
支付公司与上游通道不稳定。作为客户的认知是无法理解的，“明明退款申请成功，却为何退款失败回来呢？？Are you kidding me？”
尽管知道是个坑，但还得义无反顾，因为作为产品经理，岗位职责就是得解决问题；而且越能体现产品经理的价值就是解决棘手的问题，就是对异常问题的深入思考。
因此，在我接到这个需求之后，多次经过需求分析，以及需求调研。最终发现要想做好退款需求，主要是理解好商户、支付公司，以及财务对账的需求。
做好需求分析，需要我们换位思考客户对一个需求的实际诉求；需求分析，也是一个理清思路的过程。
本文从商户、支付公司、财务三个对象中分别梳理他们对退款的需求。
商户对于退款的需求，主要体现在能够支撑商户的业务需求，例如部分退款、多次退款、接口全面性等等，那么针对以下几种进行单独分析。
1）提供多种手续费模式
① 需支持不退回手续费；目的是保证公司现有利益，尽量对外不退手续费；
② 需支持退回手续费。目的是提供优质商户的客户体验。
2）支持任意金额退款
① 支持订单全额退款；
② 支持部分退款。
3）支持多次退款
① 支持一次退款；
② 支持多次退款。
4）提供全面的退款接口
① 接口的全面性 ：单笔退款接口、批量退款接口、以及接口里面的请求、应答、异步通知、查询接口等等均需满足；
② 错误码的全面性 ：对于商户对接而言，假如出现退款失败，则需要将具体失败原因返回，方便进行排查问题，以及联系消费者。
5）支持退款到账快
由于商户也是为消费者而服务的，对于消费者，一旦申请退款，则系统资金立马到账；如果资金迟迟不到账，而会降低消费者对商家的好感，从而也会降低商家对支付公司的好感。因此基本一旦发起退款，希望分钟级到账处理。
作为支付公司本身，在基本满足商户对于退款诉求之外，还有更高的指标要求；主要表现在要尽可能的提高退款成功率、保证退款安全性、保证退款的灵活性，以及易用性。
接下来从产品视角的来分析应该如何满足这些需求。
1）尽可能保证退款成功率
① 更新退款处理 ：一般通道直接返回退款失败的订单，不用直接告诉商户重新发起，目的是降低对于商户的体验干扰。而是支付公司将内部的退款流水号更新，二次请求上游通道，这样对于上游通道而言，这是一笔新的退款；退款成功之后，再更新告知商户退款的成功结果。
② 打款退款处理 ：通道无退款接口，或者多次响应失败；特别是对于快捷支付的产品，可以选择退款调用代付打款接口，通过接口打款给原消费者卡号中，这样间接实现退款，保证退款成功率；做到尽一切可能提高体验。
③ 退回消费者余额 ：若消费者开立了钱包账户，则提供退回消费者钱包余额的功能，这样将极大提高退款效率。
④ 建立反查机制： 在系统内部建立定时反查机制。针对处理中的订单进行查询退款状态，一旦反查结果成功，则更新退款状态，避免通道没有退款接口，或者异步应答出现问题的情况。
2）尽可能保证退款安全性
① 根据通道情况配置是否系统自动审核 。由于通道渠道的质量千差万别的，对于良好运行的上游渠道，则可以配置自动审核，则会降低退款订单的停留时间；对于质量差的不稳定的渠道，则人工审核。如果出现系统故障时，出现交易堵塞引发批量退款时，也可以紧急关闭自动审核功能，保证安全性；
② 通道先行扣款，则人工审核 。对于有些风险订单，通道实行先行扣款机制（尽管不合理），为了对账的一致性，我们需要商户重新发起，但是需拦截请求通道，因此可以针对这些订单对应的上游渠道进行人工审核，直接作退款成功处理。
3）尽可能保证退款的灵活性
① 增加强制退款成功操作 ：如果和通道对账发现，订单在对账单显示成功，但是系统中仍为未成功的状态，因此需要将这些订单强制更正为退款成功。
② 增加强制退款失败操作 ：由于前面聊到通道退款失败，我们将不直接置为失败，而是更新处理，那么假设消费者卡号注销呢？则只能强制置为失败。
③ 降低耦合性 ：由于退款系统属于支付收单的逆向流程，很容易与收单进行强耦合在一起，因此有必要将收单的关键字段同步到退款系统，无需频繁调用收单数据。降低耦合性有助于为后续的子商户退款、分账退款作铺垫。因此一旦涉及分账退款，其退款逻辑的复杂性远远高于基础退款。
④ 建立异常订单机制 。 主要有如下情况：一旦发起重复订单支付，可以系统自动触发调用退款的模式进行处理；有风控系统主动触发退款的模式进行处理；有支付金额小于订单手续费的入账异常，自动触发发起退款。
4）尽可能保证退款的易用性
① 接口返回失败原因 ，由于支付公司上游会有很多通道，各家的错误码不一致，甚至现有的银联网联不一致，也不规范，作为普通商家很难看懂。因此需要建立一层错误码转译机制，目的是建立支付公司内部统一错误码机制，实现标准化，同时将上游通道难以理解的错误码简化为简单易懂的错误码。
② 失败订单自动化处理 ，前期可以根据通道的返回的错误码，进行人工二次处理，后期则可以根据通道具体的错误码进行自动化处理，目的是在保证退款成功率的同时又降低人工操作成本。
财务的日常工作之一，是进行通道对账，目的是将上游通道的订单计费情况，与内部系统保持一致。由于支付公司的上游-银联/网联，在通道退款接口不会返回退款手续费的值，因此需要支付公司自行计算退款手续费，以保持与通道一致性。
1）保证退款手续费无误
上游的订单计费，对于支付公司来讲就是支出的成本，因此每个渠道入网，都会有个成本规则配置（这个规则要有很强的灵活性来支撑不同收费模式），需要根据通道情况，增加“是否退回手续费，以及手续费规则”。这样的目的是保证双方规则的统一性，降低对账的障碍。
具体如下图所示：
在进行产品设计的时候，我们需要确立产品设计的原因，以退款系统为例：
首先，要进行解耦，各模块之间可以采取必要的相互调用原则，不影响其他功能模块的设计；
其次，退款的账户扣款要明确账户扣款的路径；
第三，要明确退款的各模块的定义、标准，例如状态流，审核流、退款方式、退款来源；
最后，要梳理出各板块的业务逻辑，并通过产品架构串联起来。
根据产品设计原则，同时基于以上的需求分析的情况，本文只挑选三个重要板块进行产品设计分析：
1）如何确立退款业务流；
2）退款手续费的计算准确；
3）更新退款的业务逻辑。
一个好的退款状态流能够很好的体现退款订单所进行的步骤。而且，退款又是一个非常有严谨的业务，有时又特别需要审核环节，因此为了将退款流程更加清晰，将流程分为退款状态流和审核流。
1）退款状态流
2）退款审核流
这里审核状态之所以不加入银行审核状态，是因为完全没有必要，作为下游机构无需知道其审核机构，只需知道处理状态即可。
3）退款状态的变动流程
2. 退款手续费计算逻辑
由于允许多次退款，因此需要标记一笔退款订单的剩余可退的金额，以及剩余可退手续费，避免商户钻空子导致公司亏钱，因此逻辑必须严谨。
计算公式，
剩余可退金额=订单金额-累计已退款金额； 如果是初次退款，则剩余可退金额=订单金额‘’
剩余可退手续费=支付手续费-累计已退手续费。
计算逻辑
举例为证：假设交易金额为100的订单，其支付手续费为0.5元；交易金额为1000元的订单，其支付手续费为4元。
字母含义：试算手续费=A，剩余可退手续费=B，此次实际退款的手续费=C；剩余可退金额=D。
从中我们可以知道，由于退款存在近似值的情况，会存在一定的误差。
例如下表中100元的订单，在未完全退款之前，就存在把退款手续费扣完的情况；因此我们要设定剩余可退金额与试算的退款手续费比较，避免亏损。
但也存在下表中1000元订单的情况，在完全退款之后，其手续费存在退不了的情况，而这种情况对于支付公司并未有过多损失，因此允许这种发生。
3. 更新订单逻辑
当通道返回退款失败的结果之后，往往并不是这笔订单一定不能再处理的，而是在这次的请求是不能处理失败的。因此，我们需要千方百计尽可能重新处理，但是更新订单并未盲目，否则会造成超额退款的情况。
所以，更新退款需要基于以下判断：
1) 先反查通道退款状态 ，如果反查通道的状态实际为“已创建”，即通道未接受，则用原退款流水号重新请求即可；若反查成功，则系统自动更新退款流水号重新请求，直至成功；
2) 不反查直接更新退款 ，有一种请求属于通道反查失败，一直报错，但是基于通道对账单发现并未处理成功，可以认定为通道本身的问题，因此可以不反查直接更新，由于这个操作具有风险性，故仅部分退款时需谨慎操作。
在产品设计中，需要将退款各种情况考虑全面，因此为了让大家更好的理解设计退款的全貌，我将剩余的产品功能核心部分展示一下，方便理解。
1）商户入网
① 支撑商户的每个支付产品退手续费、不退手续费；
② 支持商户的特殊计费不退手续费，普通计费退手续费。
2）通道入网
① 支持一个通道的不同规则退手续费与不退手续费；
② 允许每个通道的退款手续费算法不一样的配置。
3）对外接口
① 提供单笔退款接口、批量退款接口、查询单笔退款接口、查询所有退款接口；
② 打造退款响应码机制。
4）退款逻辑
① 基于通道情况，可配置自动审核/人工审核；
② 基于退款失败订单，进行更新处理；
③ 打造通道错误码自动化处理机制，降低人工操作；
④ 支持异常订单的退款处理。
5）升级退款能力
① 支持子商户退款；
② 支持打款退款，若无法原路退款，可采取打款退款处理；
③ 支持分账退款。允许订单分账前退款，以及订单分账后退款。
打造好退款系统，不仅要支撑现有客户对于部分退款、退手续费等功能的需求；而且要升级思维，加强对异常情况的考虑——这样才能够让产品持续屹立不倒，打造出一个厉害的退款系统。
