金融篇十五:说利息很贵,那你对贷款真正了解吗?
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发布时间：2022-12-11 15:56
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时间：2024-12-11 17:55
但是听到最多的也是抱怨：“贵死了，利息好高，高利贷……” 每年9月开始，很多的生意，都是下半年才开始旺季，所以筹备贷款也拉开帷幕，宇轩又开始了新一轮抱怨，我于是问他：你贷的是什么贷款，年利率多少？有没有组合贷款？”
“组合贷款？我就贷好之后，每月按期固定还款就好了。也就用几个月，年底资金回笼立马就还掉了。也就3个月左右，周转一下。”
“好，你在旺季使用的是什么贷款？是银行的抵押贷款？还是新推出的随借随还贷款？是等额本金还款方式？还是年底一次性还款的？” 宇轩迟疑了一会，看得出来，他好像不太清楚。
“你现在使用的什么贷款，我帮你分析下，看能否更加科学的组合，帮你省点利息。”
“还能省利息？这不是固定利率吗？我就是车子做抵押去贷款，但是说我是私营业主，属于高风险客户，基本利率拿不到，上浮了30%的利息。我每年都贷款”
“虽看似简单的银行贷款，其实蕴藏着很大的学问，弄清它的“真谛”，会让你节约一大笔开支，使你的银行借款成本最低化。各商业银行贷款利率执行情况均不一样，具体利率是根据借款人的信用情况、职业性质、还款能力等因素综合确定的。
如果借款人个人资质情况较好，获得的贷款利率较低;反之，如果借款人有逾期还款情况，获得的贷款利率也较高。你现在为什么是高风险客户，因为做生意，一个决策，一个投资，都可能会有风险，简单说有可能大赚，也有可能因为一笔生意投资失败就债台高筑，而没有还款能力，所以银行是要评估的。”
“可是那家银行的利息比你们的利息要低”
“对，出于金融产品定价策略的不同，同一内容的贷款品种，在不同的银行有着高低不同的利率，贷款是否要支付手续费、提前还款是否有违约金，都可能导致成本增加。因此，不能仅凭贷款利率来认定银行信贷产品的价格高低，而要综合各种货币支出因素、贷款期限、贷款金额来选择贷款产品。”
看他一脸的懵懂，我还是从源头帮他科普了一下基本知识，其实很多人可以毫不客气的说，什么都一知半解，但是就敢直接去做，做到一半各式各样的问题出来了，又不知道怎么处理，就开始不停得抱怨。
有种数据必须要了解，就如同你准备在大海里游泳，大海什么时候涨潮？什么时候退潮？你该做什么准备？仰泳？蛙泳？还是用救生圈？这些必须前期做功课，什么都不懂，后续如果有费用产生，那只能当做是交学费。
“现在我来教你如何选择贷款产品？”他开始很认真的竖着耳朵在听，不像刚进来时候刚愎，不屑一顾，“贷款作为一种金融产品，和普通的实物产品一样也具有不同的款式，选择一款适合自己的贷款产品，对于节约开支（包括利息、手续费、违约金等）具有重要的意义。拿你来说之前你说最多周转3个月的时间，那我推荐你去用随借随还贷款……”
话还没说完，他又急着打断我说：“太贵了”
“好，那今天就教你如何省钱，”
“随借随还贷款算年息，是比抵押贷款贵很多，但是你有研究过它的特点吗？它是按照天数来算。如果你只是周转几个月，就有能力马上还款了，那就选择这种随借随还贷款，你没必要只用3个月，而去跑到银行付一年的利息吧，利息再贵，你觉得一年的利息贵，还是3个月的利息贵？”他不吭声了……
“而且随借随还贷款，就是你可以随时提前还款的，举个例子：你借了10万，但是你生意周转的很快，资金一个月回来4万，那你就可以还掉这4万，利息那就只按照剩下的6万来计算，这样利息产生多少，就是你自己可以控制的，而不是强制性必须付一年。你只要有资金到位，就可以马上还款。
但是A银行的抵押贷款一般都是一年期的，有种合同会明确写清楚，提前还款是有违约金的。”所以不同的产品，使用时要了解清楚还款方式。
“当然你使用贷款，不是一盖而论，A银行便宜所有的贷款都用他家，B银行还款时间灵活，就一窝蜂的去贷他们家，而是要看你的实际用途。”
“比如说你现在生意做的很大，想要开工厂了，那我建议你去申请A银行抵押贷款，因为一年的年息很低，你开工厂前期准备工作，就是支出不停的砸钱，那就选择慢慢还款，还款压力小点，不建议有了钱提前还款，这个时候流动资金是要充裕一点。”
“后续如果生意稳定了，临时旺季需要资金投入，那我建议你去用随借随还，用几天付几天利息就好，成本支出自己可以掌握。”
“呦，好多窍门呢，我之前就只知道A银行抵押贷款便宜，这样算下来，加上利率上浮，提前还款的违约金，好像也不便宜了，再说我有时候真就是临时周转2个月而以。看样子，还是要有专业人士指导，我之前还没想到贷款可以看情况来选择。”宇轩恍然大悟的说了一堆。
看他小白一个，接着上课，再教你一招，你以后生意兴隆，如果要买房了：
对于贷款购房者来说，都需面对等额本金和等额本息两种还款方式任选其一的选择。其看似只有一字之差，但贷款成本却相差悬殊，最省钱的方式当属等额本金还款法。
以贷款人申请20年期30万元贷款为例，按照年利率6.55％计算，采用等额本息还款法，需要支付银行的贷款利息是238934元，而采用等额本金还款法，需要支付的利息只有197319元，少了足有41615元。不过虽然如此，还是需要根据自己的情况量力而行。
“这样说来，是你的一知半解让你承担了，很多冤枉钱，并不是所有的贷款都贵，而是要会合理科学的去利用贷款，一方面可以把成本降到最低，另一方面帮你带来最大值的经济效益。”
“对的，很多东西真没认真的去分析，对条款不要说研究，我都没仔细看明白，这点真要改一改。”宇轩面露笑容，满脸都是谦和满意。
今天，投资正在成为获得财富的日益重要的途径。不同的是，其中有严谨的、职业的投资者，也有业余的、随意的投资者，还有敏感的投机者。每一个人都在投资，每一个人都是自己的投资家。既然投资与每个人有关，那就应该花些时间，花点心思，去理解财富、理解投资。
以我的理解，靠什么打动客户：
1.找到适合他的产品，并度身分析；
2.挖掘出客户的需求，或者创造出客户的需求；
3.用专业促成客户的购买 。
看，我又多了一个铁杆粉……
