你好，我老公四十岁了，没有任何保险，普通工人，家庭收入五万左右请问这个年龄买什么保险适合

发布网友 发布时间：2022-11-25 19:48

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热心网友 时间：2023-10-09 17:34

第一件事儿是拨打12333咨询当地医保*，看是否能为孩子办理当地医保，医保一定是放在第一位办理的。
另外自己是个体户最好也上社保，按照自由职业者身份交纳，也是拨打12333咨询一下当地的*交纳多少钱，因为个地方不太一样。毕竟医保是管一辈子的，而且门珍也能报销一部分。而商业保险一般险种门诊不管，住院医疗一般续保到65岁就没法继续续保了。

对于商业保险建议如下：
从产品考虑顺序上来讲应该按照如下顺序考虑：
1.父母的定期寿险与意外险
2.孩子的医疗保险（重疾、住院医疗等）、父母的重疾险
3.孩子的教育金（这项建议用其他方式代替，不一定用教育金，父母有足额定期寿就可以率略教育金的豁免功能，在仅考虑收益的情况下，保险的收益不高）
4.其他险种
理由：保险的最大作用是经济保障，而对于孩子来说父母才是孩子最大的保障，当孩子出现风险的时候，有父母作为后盾，但当父母出现风险的时候家庭收入下降会给家庭生活带来很大的打击。所以理当优先考虑父母的定期寿险与意外险。在有基础保障后同时考虑孩子与父母的医疗保险。
另外关于保费与保额的建议：
1、家庭总保费支出是年收入的10%-15%是正确选择
2、保额建议5-10倍年收入，这里的保额指的是总寿险保额（简单点说就是如果身故能陪多少），重疾险保额在年收入1-5倍之间为好，然后考定期寿补足寿险保障差额（寿险保额基本上不是给自己用的，而是给家人留的，寿险很简单，就是帮我们不论在与不在的情况下履行为人子女、为人父母、为人夫妇的爱与责任）。另外因为相对比较年轻，所以意外险这方面可以多考虑一点。
3、住院医疗建议5000-20000之间为宜（主要报销社保报销后剩余部门与社保起付线之下部分），意外医疗1万左右就好。

险种的选择：
1.卡单类产品：
对于孩子，最便宜的是少儿卡单，如平安人寿、百年人寿的少儿卡单，3岁以下的应该是300-350一张，责任比较全面意外、住院医疗、重疾都有。另外住院医疗与意外各公司附加险一般只承保3岁以上的，所以这部分保障一般都要选择卡单。对父母来说意外卡单是最价格便宜量又足的保障产品，一般来说100元一年期的消费型意外卡单可以保障10万意外/伤残+1万左右医疗的责任，很合算，可以说必备。

2.重疾险类产品（返还型）：
对于孩子的重疾类险种，卡单很便宜，但是重疾保障不高，建议再额外购买一些重疾险，推荐带有轻症的产品。由于*对于未成年人有身故保额的最高*，建议选择一些18岁以下身故赔付为保费的险种。推荐像中英优越B+提前给付重疾B这样的产品组合（1400左右一年，交20年保30年，重疾可保障30万，10类轻症，满期差不多相当于退费）。给孩子上30年的重疾险而不是长期的也是可以的，30年孩子正好已经成年，并且已经开始工作步入正轨，这个年龄段的费率也比较适中，可以在那个时候选择对于自己更合适的疾病保障类保险。
另外对于父母的重疾（孩子的重疾如果没有特别类似于刚刚说的产品也可以直接考虑这边）重疾保障这一块，带轻症的重疾产品还是很建议购买的，随着医疗水平的发展，很多原来的重疾现在可能在轻症阶段就能够查出，而随着治疗手段科技含量的提高，即使相同的病症几年前可能还必须动大手术，而现在只需要介入术就可以治疗了。举个典型的例子，冠状动脉搭桥和支架，支架重疾是不赔的，但却是很多轻症产品的保障范围。
比较推荐的险种有：
虑品牌的话老五家里面推荐这些：
(1)国寿的康宁2012版（40+10），没分红，就是便宜
2.新华的康健华瑞（45+10+5+终末期疾病+长期护理），没分红，较贵，但是是我见过的重疾险当中保障最全面的一款。
(2)太平的太平康颐金生C款（45+10），没分红，保障较全，保费适中。
(3)太平洋的金佑人生（42+10），保额分红。
其他的二线公司产品中，比较有特点的是：
（1）中荷的一生关爱D分红型（40重+10轻+12特约）保费贵，但是65随后年返3%健康基金，12中特约重疾1.2倍赔付不花哨都是最常见的12类如恶性肿瘤。缺点就是贵了点儿。
（2）中英吉祥安康（38+10）没别的，没分红，比较便宜，服务好（其服务品质要超过老五家），附送保险期间内国际与国内SOS救援服务。
（3）国华的终身重疾（34+10）分红轻症重疾险中最便宜的。性价比不错。
阳光的一世安康、生命的福星高照还可以，都是带有轻症的产品，但是福星高照比较贵（带有健康基金）。平安的护身符（30+8），有分红，保障少，保费适中，但是不推荐，有兴趣查查他8种轻症再和其他公司的比比就知道条款设置的有多大水分了。
3.定期消费型产品：
再次重申一下父母的定期寿、意外、重疾产品，孩子最大的保障不是保险，而是父母，所以把父母保障好就是对孩子对大的保障。父母的定期寿、意外、重疾不能少，因为当出现这三种风险时唯一的结果就是导致家庭收入下降，支出增高，甚至可能引起家庭收入的永久下降（如死亡），这是对于三口之家而言生活品质会急速下降（尤其是换着房贷的家庭），所以这三类保障对于家庭收入来源的父母尤为必要。
定期寿可以考虑人保的精心优选（可以附加没有轻症的传统重疾）消费型，很便宜，可以在700度网站上直接购买。
4.定期交通工具意外保障类产品：
信泰人寿百万身驾、中英人寿百万护航、picc人保寿险的百万身价等产品（按推出顺寻排列）。均为返还型，千月左右交费，百万级保障。其中信泰人寿百万身驾2012年8月起售，目前已发生大额赔付2例，总计400万（2012年10月自驾私家车、2013年1月乘坐私家车）。中英人寿百万护航2012年10月起售，目前大额赔付1例，总计100万（2013年4月）。
以信泰人寿百万身驾为例，2250元/年，10年交费，30年保障，保险责任如下：
驾驶或乘坐私家车意外身故保障200万（9座以下非货车，非营运车辆，可以使自己、朋友或单位的车）、公共交通工具身故保障115万（包括飞机、火车、轮船、地铁、轻轨、出租）、普通意外/伤残15万、一般身故（非意外类身故）已缴纳保费的105%、30年满期返还21600元。
人保的百万身价形态与信泰的百万身驾基本一样交费也差不多，中英的是附加险，可以附加在普通意外险、两全险、重疾险等产品上，比较灵活。另外同类产品阳光、中德安联、国华等公司也有，有兴趣可以查以下。
5.其他产品：
对于教育金产品，一定注意加豁免条款。不过以目前的银行存款利率来说，在银行做零存整取+保本理财来为孩子存教育金其实更灵活，收益可能还要高于保险，但是注意，一定是在有足额定期寿的情况下去做这些（足额的定期寿要比豁免的作用更大。）另外目前一些网销或银行渠道销售的万能险还是不错的，初始费用极低或没有，同时收益较高，如泰康的E系列，国华的网销系列万能，新华银保渠道的万能等。
对于住院医疗、津贴等险种，各家公司费率相差不是很大，如果责任各异，总体来说中外合资的保险公司在这方面险种上普遍要好一些，选择好主险之后直接附加就好了。

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