适合小白的理财产品类型有哪些?
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发布时间：2022-04-23 01:42
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时间：2023-10-10 11:18
投资理财应当讲究适当性的同时进行多样化分散投资，而所谓的小白应当是指没有什么投资经验，资产也并不多的用户。因此，此类用户进行风险承受能力等级测评通常会被评为保守型和谨慎型投资者，那么讲究投资理财的适当性，就应当投资低风险及以下风险类型的理财产品。
无风险产品
国债：目前三年期国债利率为4%，五年期国债利率为4.27%。
优点：以国家信用做担保，是为无风险产品。
缺点：期限较长，流动性较差，适合有长期资产规划的投资者投资。
对策：可以选择购买记账式国债，需要支取资金可选择转让，以此来减少利息损失，特别是二级市场国债。
银行存款：有两大特点——一、同一条件下，越小型吸收存款越难的商业银行存款利率越高；二、同一条件下，存款期限越长存款利率越高。
银行存款形式比国债更为多样，用户可根据需求进行选择，但是中大型商业银行三年和五年期的利率与国债利率差不多，并没有太大的优势。
对策：金额较大可以选择大额存单，具有更大的上浮比例的同时，可转让或提前支取靠档计息，可以避免急需资金提前支取时造成较大的利息损失。
低风险理财产品
货币基金：货币基金如今的7日年化收益率徘徊在2.5%上下，除此之外，并没有什么缺点。而其特点是投资标的为短期货币工具，信用风险低，流动性强，短期受市场风险影响较小，非常适合短期闲置流动性资金投资。
国债逆回购：有9个期限品种，各期限品种利率存在差异，但目前都徘徊在二点几，7天及以上的跟货币基金差不多（在交易时间不断变化）。其特点是其以国债作为质押的借贷行为，信用风险极低，流动性强，短期受市场风险影响较小，也非常适合短期闲置流动性资金投资。
智能存款：智能存款实质并非真正的存款，更偏向于银行的表内理财，产品类型也通常以创新型现金管理类产品表示。其投资形式通常是用户存入一笔三年或五年定期存款，获得相对较高的收益，而如果需要提前支取，银行通过设置的资金池提供资金流动性。也因此，风险较小，收益较高，适合中短期闲置资金投资。
结构性存款：结构性存款收益通常以区间的形式存在，主要是衍生工具行权是一个预期收益率，不行权则是另一个预期收益率。但是通常最低收益率为保收收益率，可以说风险极小，适合中短期资金投资。
类货币基金银行理财：其投资标的与货币基金的投资标的基本一致，主要为短期货币工具，但是其发行主体为银行而不是基金，因此其性质与货币基金无异。
中低风险理财产品
中低风险银行理财：起投门槛通常为5万，但目前也有一万的（2018年新规实施之后降至1万）。一年左右期限的目前年化收益率在4.5%上下。特点是银行为发行主体，具有较强的资管业务后台，投资标的主要为优质债券和货币工具，发生亏损的可能性较低。
证券和保险提供的中低风险理财产品：该类产品主要通过第三方销售机构销售，比如支付宝微信等平台，其特点与中低风险银行理财基本保持一致，包括风险和收益。
中低风险债券基金：债券基金中有些是中风险及以上风险类型基金，比如可转债基金。但是一般情况下，货币基金中的纯债基金和短债基金为中低风险产品（产品或收益下方有标志），因为其投资标的与银行、证券和保险提供的中低风险理财产品基本保持一致，都为优质的债券和货币工具。但其最大的特点是，流动性要远大于其他定期理财产品，可进行随时赎回。
多样化分散投资
而所谓的多样化分散投资，即是不把鸡蛋放在一个篮子里，尽量的同时投资几个理财产品，从而分散非系统性风险。
假设评测结果为谨慎型投资者，那么应当注重中低风险及以下风险类型的理财产品配置，占比最好在80%以上，比如银行存款、国债、货币基金、债券基金和中低风险的定期理财产品（包括银行支付宝微信等平台销售的定期理财产品）。
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