为什么很多银行的装修贷款利率比房贷要低很多?
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发布时间：2022-09-01 20:40
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热心网友
时间：2024-02-07 05:42
坐标广州:
1.装修贷是全本计息的，房贷是剩余本金计息，两者计算方式不同
贷款这件事，很多人觉得是非常小众的事，毕竟，很多人一辈子都不会接触到，但是对于一线城市的大多数人来说，一辈子总会遇到那么几次，在资金周转方面比较快速的，甚至都是老生常谈的事。
但是对于利息很多人都不会算，甚至也不知道怎么贷款，才更划算，
丹爷的文章，只要你认认真真看，总会有所收获，
这一篇，先来教你，怎么算利息。
这样的广告，相信很多人在中介的宣传中都有看到过，这里先不说下，这个方案如何
来科普几个概念：
厘： 这个厘就是千分之几的意思，3厘就是千分之3，3分就是百分之3，至于还有其他民间的说法，比如：毛，钱，毫，这里就不展开讲。
那怎么用呢？
就如上面的贷款广告一样，这个厘有可用，也有不可用的场合
抵押贷：按照年化来算
有按揭经验的朋友都可能曾在等额本息和等额本金面前纠结过，抵押其实和按揭的概念是差不多的，也是属于通过房产质押后泵出资金
但是，按揭，从头到位都没有用到一个概念，"厘"
为什么抵押贷冒出这个概念，是不是有什么不一样的计算方法呢?
实际抵押的房贷是不可以用厘来就是你利息，平均到每一个月的
比如：借100w，贷款20年，年化按照3.6%
你应该打开房贷计算器
有点小，请忍一下
自行打开放大哦
抵押贷款是剩余本金计息的，意思就是，剩多少钱，算多少钱的息，比如你借100w，剩下50w没有还银行，利息是按照50w来算的，而不是总本金100w。
大家自行下载个房贷计算器就可以
你并不是每个月的利息不变，本金是不变的，但是月供的确是不变的。
好的，接下来算信用贷
市面上除了少部分信贷产品是按照剩余本金算利息的
大部分的信用贷都是， 全本计息，这里重复下，全本计息 。
本金每个月都在还，但是利息不会根据本金的减少而减少，
所以，实际的年化是这样的：
贷款30w，利息2厘33，5年，等额本息。如果你按照房贷计算器算是月供5374，其实还款计划表是这样的：
就算你最后一期，你还剩5000元本金，你也要给699元的利息。
以上，虽然简单，但是有人学废的吗？
其实并没有那么复杂，就是抵押贷和按揭的等额本息一样用房贷计算器算，信用贷用全本计息算
全本计息的实际年化公式：月利息*12*1.8等于实际年化（IRR）
（写的真的是科普文，稍微枯燥些，你忍以下，再不然，点个赞缓解下脑壳短路）
如果你真的学废了，
你实在不知道怎么算年化，
只知道一个月的月供，可以反推实际的年化或者利息，推荐给大家一个计算器：
鲸算师，对的就是这个
根据月供反推贷款实际年化
可以算出实际年化
这个主要应用到我每次拿到客户的征信，征信上一般只有期数，每月应还，还有总金额，那么我可以倒推年化。
但是有一种信用贷算法贷抵押贷，就是全本计息的抵押贷。
这一类基本是银行贷消费性抵押贷，或者机构一押或者二押贷抵押贷居多，比如上次写过的房产二次抵押，其中的机构类的，我把表再拿过来给大家举个例子
二押的产品表，基本大部分都是全本计息
中的D方案以下用“厘”来表示就是全本计息的。
这一类的抵押贷基本上就是等本等息计算。
当然这一类是针对征信乱七八糟，负债高，短期周转的，正常的抵押贷都是剩余本金计息。
Ok，如果你实在对于这些“算算算”不敢兴趣的，那就看月供！！！
那么只想知道说我拿30w一个月月供多少钱，月供情况对于你平时的支出是没压力的，那就可以拿这笔贷款，事情可能会变得很简单。
但是我打个比方，10w块一个月月供2216的产品，和30w一个月月供6050元的产品，你如果需求是20w，你怎么最大化选择最有方案？（真的有很多人贷款，不喜欢算的）
如果你像丹爷我这么数据控，力求利益最大化，资金利用率最高，你就要学着把计算的工具和思路用起来，就算不是为了“薅”尽银行的每一根羊毛，也为了防止在贷款这条路上踩坑，也要稍微学着点。
当然了，在贷款这条路上，不能做一个“鸡毛蒜皮算的一清二楚，重大决策做得稀里糊涂”的人。
短期利息和长期收益都要有所考虑
看到这里，记个给我点赞哦，你们的认可是我坚持码字的最大动力
更新下，2021年11月，还有2个月就到2022年了，随着已经慢慢进入尾声，在2020年那样的利率倒挂机会，不知道下一次是什么时候，最后两个月建议有些需要做抵押的客户，能抓住小尾巴，能做抵押就做了哈。
最近四大行在悄咪咪调整利率，中行先息后本的产品利率上调30个BP
还有，很多朋友一上来就跟我说，有没有年化3%以下的，30年产品，我被这样的说法逗笑了，仿佛就在问我，在广州能不能买到1000块/平的房子。
有，在梦里
哈哈哈，我给大家科普下，这些利率基本设计的逻辑。
大家都知道LPR对吧，就是我们现在的房贷利率由2部分组成，LPR和加点。
现行LPR1年是3.85%，5年期是4.65%，什么意思呢，你把它理解成央妈给你们各个银行的钱，这个钱的批发价是1年期3.85%，5年期4.65%。ok，各个地方的银行根据这个批发价你们去卖，贷款或者其他
抵押很多年一上来就跟我说3.85%，10年先息后本，我告诉你，这个产品，要么噱头要么*任务要给某些企业，大部分人是没办法拿到的。
所以有人跟你说超过5年的贷款，年化低于4.65%的，你得打个问号，那么好的事情落你头上，你就不用到现在要贷款的地步了（贷款不是坏事，前提是违背市场规律总有代价）
