信用卡史话(三) 横空出世的运通卡
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发布时间:2022-09-03 02:05
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时间:2024-12-05 03:21
运通的诞生
美国运通公司早在1850年就已经创立,最初起家是由三家快递邮件公司合并而成的。它的邮件与货物快递运输服务,因快速与可靠而获得信誉。特别是美国内战期间,运通以可靠方便地传送快递包裹和信件而大为出名。
美国内战之后,铁路系统的发展带来了地区市场的全国化,跨区域的全国性货币流动变得更为重要,但是由于现金很容易被盗,在没有全国性银行的情况下,资金的转运只能依赖于邮寄系统。于是,美国的邮局应需发明了一种简单的支票——邮政汇票。邮寄汇票很快就成为一个普遍受欢迎的资金转运方式,时至今天的金融系统中,邮寄汇票的方式依然存在,美国运通很快引入了这一产品。
然而最初的产品总会存在着各种各样问题,这种汇票既缺乏兑换现金的灵活性,还同样面临被盗与伪造的威胁。为了解决这个问题,1891年美国运通的一个雇员发明了旅行支票,既有多种面值,又需要双重签名校验(取得和兑现时均需要签名验证),保障了旅行支票的安全性,减少了因偷盗带来的损失。旅行支票很快就成为运通公司的重要产品之一,随着美国大众到国外旅行的人数日益增加,运通在欧洲的网络发展非常迅速。在1955年,运通为客户提供了约125亿美元的旅行支票,占据了当时全世界旅行支票行业市场份额的75%;而到了1977年,运通发放了全世界旅行支票的50%份额。今天,运通的旅行支票依然可以开出任何数额的金额以替代现金,在世界的很多地方使用。
涉足信用卡
由于大莱卡的出现,渐渐成为了运通旅行支票的竞争对手,在窥觑了大莱卡的兴起后,美国运通在1953年开始计划涉足签帐卡市场,1956年甚至考虑收购大莱信用卡,尽管这个计划最终放弃了,但在1958年10月,美国运通终于通过收购的方式,以1.75万家特约商户和25万持卡人资源跻身签帐卡行业,半年后持卡人数量已经超过了60万,1960年后期,持卡人就达到了75万,签账金额超过5亿美元,露出了信用卡大鳄的面目。
运通卡的市场目标是收入较高的阶层,特别是经常旅行的商务人员,为了与大莱卡区分,显示运通卡是更“时髦和高级的”卡,运通有意从开始就为运通卡定下了瞄准高端客户的基调——其年费为6美元,比大莱卡的5美元高20%。第二年,运通推出第一张塑料制作的卡片。塑料卡上的卡号、持卡人姓名等主要信息,都制成凸纹,可以在刷卡机上把这些信息通过复印纸印到收卡单上。这一创新,不仅明显降低了伪冒风险,而且收款员也不必再用手抄写信用卡信息,大大简化了刷卡程序。
最初,由于没有发卡和运作经验,一些客户到期不付款,运通一直亏损甚至考虑卖掉信用卡业务。就在这关键的时刻,运通聘用了后来被称为“签帐卡之父”的乔治·瓦特来管理运作。瓦特将年费增加到10美元,并对不按期付款的客户施加压力,严格管理,终于将运通不利的局势扭转,到了1962年底,运通卡的商户达到8.2万个,持卡人也翻了近4倍达到90万。运通签账卡首次盈利。
走向辉煌
1969年,运通卡持卡人发展到300万,近70亿美元的交易量使运通的签账卡业务获利数千万美元。同时,运通卡在这一年采用新设计,把卡的主调变成美元一样的绿色——运通绿卡。绿卡业务成为了运通最夺目的产品,到了1977年,运通已拥有了630万持卡人,200亿美元的交易量。绿卡的持卡人为大莱卡的5倍以上,并多为商业精英,近50%的年收入在55000美元以上的美国家庭,多数都持有运通绿卡。绿卡广泛地被与旅游业有关的商家接受,特别是在高档餐馆和商店,绿卡在旅游娱乐(T&E)消费方面完全居于了统治地位。
1984年,美国运通推出了运通白金卡,以及一系列附加服务,开创信用卡服务的先河,为之后整个信用卡行业的发展指明了方向。美国运通在1999年9月发行了带有智能芯片的蓝卡,在发行仅仅一年时间内就达到了550万用户,不仅创造了信用卡行业内的一个奇迹,也引领了智能芯片技术在信用卡上的应用。
1999年由美国运通公司推出世界公认的高端信用卡——黑金卡
运通的领路人
美国运通的发展,离不开几位功臣。被冠以“付款卡之父”的乔治·瓦特,在60年代为美国运通的发展奠定了基础。1985年,后来任职于IBM,并撰写了自传《谁说大象不会跳舞》的郭士纳升任总裁,以积极运用消费者导向,推行单一品牌名称而闻名,成为树立起“美国运通信用卡”这一品牌的功臣之一。1993年美国运通在危机中邀请了哈维·戈卢布出任公司CEO,他上任后在商业模式上展开变革,推出运通标志下的系列产品,并将定位从精英走向大众,特别是授权合作银行发行带有运通标识的信用卡。他的最大功绩是选择了之后的运通领头人——肯·谢诺,2001年谢诺尔特凭着出色的业绩成为美国运通的新任CEO。
美国运通卡跟随着大莱卡横空出世,经历了40年苦心经营和一番市场的磨砺,终于成就了美国运通的辉煌,2004年与中国工商银行合作在中国*发行了牡丹运通信用卡,后又在2007年与中信银行合作发行中信运通信用卡,2010年与招商银行合作发行了招商运通信用卡。之后,陆续与中国银行、民生银行、浦发银行合作发卡。尽管2007年美国爆发的次贷危机对美国运通产生了巨大影响,但是相信美国运通曾经的辉煌将会延续而走向未来。
待续:信用卡史话(四) 后发制人的银行信用卡