报告日贷款未还上算逾期贷款么
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发布时间：2023-04-07 04:30
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时间：2024-10-05 05:18
受疫情影响，部分小微企业无法偿还贷款。如果借款人的本金还款日恰好在报告日，比如4月30日，贷款本金没有偿还，那么这笔贷款统计上是否逾期？
所谓贷款逾期，是指贷款到期后，借款人未按借款合同约定向发放贷款的银行偿还贷款本息，也未办理相关展期或再贷款手续，导致贷款超过约定期限”。
这个定义还是有点问题的。贷款逾期是指借款人未能在借款合同规定的期限内偿还银行本金或利息的情况。那么逾期贷款就是借款人在银行统计日未能在借款合同约定的期限内偿还本金或利息的所有贷款的本金余额。
因此，逾期贷款不仅是贷款本金逾期，即使本金未到期，借款人未在合同约定的期限内偿还贷款利息，也属于贷款逾期。
在PBC信用报告中，会有一串符号，代表不同的含义。
“/”-没有开户；
“*”-本月之前没有逾期，所以本月不用还款；
“n”-正常(借款人已按时归还当月全部还款额)；
“1”——指逾期1-30天；
“2”——指逾期31-60天；
“3”——指逾期61-90天；
“4”——指逾期91-120天；
“5”——指逾期121-150天；
“6”——指逾期151-180天；
“7”——指逾期超过180天；
“D”-保证人还款(表示借款人的贷款已由保证人偿还，包括保证人及保证人按时偿还部分贷款)；
“Z”-资产负债(表示借款人的贷款已经由资产负债偿还。仅指还债部分)；
“C”-结清(借款人已全部还清贷款，贷款余额为0。包括正常结算和提款
结算前，资产债务结算，担保人结算等。);
“G”-关闭(除结算外的任何其他形式的终止账户)；
如果偶尔忘记还贷，而且是逾期一天，估计就会接到银行的电话。假设逾期金额小，之前还款记录良好，银行只会认为你没有恶意违约，问题不会太大。
如果连续逾期90天，将在信用报告中被标注为3，被所有金融机构认定为“黑名单”，说明信用状况不良。几乎所有的信贷机构，包括互联网金融公司，都可能把你拒之门外。
一般银行贷款和信用卡逾期超过90天就会被视为恶意逾期，超过120天就会采取法律措施。
贷款逾期时间和逾期贷款金额
(一)基本概念
1.逾期贷款
逾期贷款是指报告期末填报机构未能在借款合同约定的期限内偿还本金或利息的全部贷款的本金余额。
2.本金逾期的贷款
如贷款本金未在本合同约定的期限内偿还，则截至还款日未偿还的本金余额视为逾期贷款。对于按月分期偿还的个人消费贷款，逾期贷款的填报方式为：逾期贷款在90天以内的，按逾期本金余额填报逾期贷款；逾期91天及以上的，按全部贷款本金余额填报。
3.带息逾期贷款
如未按本合同约定的期限偿还贷款利息，则截至付息日未足额偿还利息的贷款本金余额应计为逾期贷款。
4.非应计贷款
根据《金融企业会计制度》(财政部2001年财金字第49号)的规定，虽然这个文件已经失效，但应计贷款和未计贷款的计量仍然被很多银行继续使用。非应计贷款是指本金或利息逾期90天的贷款，应计贷款是指非应计贷款以外的贷款。贷款本金或利息逾期90天时，应单独核算。应计贷款转为非应计贷款时，应核销已入账利息和应收利息，并登记表外备查。当收到应计未付的还款时
在“1104报告”系统中，逾期时间分为7个区间，即逾期30天以内、逾期31至60天、逾期61至90天、逾期91至180天、逾期181至270天、逾期271至360天。
逾期贷款的概念很好理解，就是由于合同约定的本金或利息导致贷款超过本金的数额，但实际操作中还是有很多细节问题。常规贷款、垫款和分期偿还的个人消费贷款在具体处理上存在差异。
1.常规贷款
常规贷款是一个非正式的定义，用来区别于特殊贷款。主要指固定资金贷款、流动资金贷款、个人经营性贷款等。其中明确约定贷款本息在特定时间偿还。
常规贷款，以约定还款日的次日为违约首日，连续计算拖欠天数，等于数据提交日减去约定还款日。若约定还款日为月末提交日，客户未按约定还款，则当期违约天数报为0。
拖欠利息天数从约定的利息还款日次日起的第一天为拖欠利息天数，连续计算拖欠利息天数，等于数据报告期减去约定的利息还款日。若约定还款日为月末提交日，客户未按约定还款，则当期欠款天数报为0。
[案例1]
2021年4月30日，银行向企业b发放贷款1000万元，合同约定2023年4月30日一次性偿还本息。贷款到期后，企业只归还了200万元的利息和本金。
2.资产负债表外贷款
垫款是指填报机构因非银行机构第三方责任导致被担保交易对手违约而垫付的资金。包括承兑垫款、保函垫款和信用证垫款等。
对于预付款，自发生之日起的到期天数
本天数等于数据报告期减去发生日期再加1天。欠息天数也是从发生日起算，欠息天数等于数据报告期减去发生日期再加1天。
3.分期还款个人贷款
对于按月分期还款的贷款，如果—笔贷款由于分期还款情况下多次违约形成本金拖欠，则欠本天数取拖欠时间最长的违约天数。如果由于分期还款情况下多次违约形成利息拖欠，则欠息天数取拖欠时间最长的违约天数。两者相比再取最长逾期时间作为实际逾期天数。
分期还款的个人贷款（含消费分期、住房和商用房按揭贷款）与其他贷款（包括分期还款的其他经营性贷款）相比不是发生逾期后所有剩余本金余额均需填报，而是按照90天为界限，区别对待。具体填报方法为：逾期90天以内的，按照已逾期部分的本金的余额填报，逾期91天及以上的，按照整笔贷款本金的余额填报。
4.借新还旧贷款
借新还旧和因借新还旧而展期等形式的贷款的逾期天数从原借款合同的到期日起算。正常的贷款展期的逾期天数从展期后的到期日起算。对于重组类借新还旧贷款，由于贷款的逾期天数从原借款合同的到期日起算，逾期区间可能直接会变为“逾期361天以上”。
需要注意的是，2014年《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》（银监发〔2014〕36号）规定，对于符合条件的小微企业可以办理“续贷”，即通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。无还本续贷并非重组类贷款，而是一笔新的合同，不受重组类贷款按原借款合同到期日起算的约束。
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