银行结构性存款是存款产品吗?同其他存款产品相比怎么样?
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发布时间：2022-04-23 14:45
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时间：2023-06-29 23:44
结构性存款是介于存款与理财之间的一种产品，不能单纯的理解为存款产品，也不能单纯的理解为理财产品。它类同民营银行的智能存款，既不是活期存款又不是定期存款，属于一种创新的结果。
理解结构性存款
结构性存款又叫收益增值产品，是将利率、汇率等产品与传统的存款业务相结合的一种创新产品。它是银行的表内业务，存款部分资金计入“客户存款”，需要缴纳存款准备金、存款保险金（受《存款保险条例》保障）、计提减值损失和风险资本等。
结构性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低风险低收益+高风险高收益”的资产组合。存款部分资金可以本息保障，而投向金融衍生工具的资金是不受保障的。
如果金融衍生工具的资金占比相对较多，超过了存款部分资金产生的孳息（繁殖生息），那么结构性存款总体就不保本和保收，投资者需要承担一定的风险。
从风险与收益上分类，结构性存款主要可以分为三类：
一、最低收益保证型。即该产品收益在一个范围内，比如2%-5%之间，最低可获得2%的收益。相对此类产品收益最低，风险最低。
二、本金保证型。即本金不受损失，但却没有最低收益保证，可能没有收益，也可能很高。相对此类产品收益较高，风险较高。
三、部分本金保证型。即部分本金不受损失，比如95%的本金保证，可能会造成5%的亏损，但收益可能很高。相对此类产品收益最高，风险最高。
总体而言，结构性存款就是在承受一定风险的基础上去获得较高收益机会的产品。但是，目前主流的结构性存款还是前两者，因为国民比较注重保本和保收，相对市场较大。
拓展：为什么有些结构性存款收益只有两个极端值？而不具备有连续性呢？金融衍生工具有很多，如果只出现两个极端值，那么它挂钩的衍生工具一般是美式期权产品（可在到期日或之前任一交易日提出执行合约），最大值是止盈的结果，最小值是不行权的结果。
一般而言，结构性存款收益值一般是一个区间，而不是某特定值，哪怕金融衍生工具设置了止盈或止损都不可能是特定值，比如最终值没有达到止盈或止损价格，那么收益就不是特定值了。
当然还有可能是银行或者其他金融机构提供担保，类同于买保险，收益低于某一期间担保机构进行赔付，而高于某一区间收益归担保机构，那么它就存在两个特定值了。
结构性存款与其他存款产品的区别
结构性存款收益是不固定的，具体收益与相应的金融衍生工具挂钩，投资者需要承担一定的收益波动风险。如果购买的是不保本保收的结构性存款，还可能存在亏损的可能，即要承担资金损失风险。
而其他存款产品（普通存款）它的利息是固定的，不用承担相应的风险，即总体信用风险低。如果资金低于50万，或者存入国有银行，甚至可以理解为无风险，不用担心信用风险。
结构性存款与其他存款产品相比怎么样？
目前我国的结构性存款一般都提供保本和保收，而在2020年底我国的所有资管类理财产品都必须实现净值化，都不能提供保本和保收。而我国人民恰好较厌恶风险和投资知识较为有限，哪怕净值是每天微小增加，都认为风险较大，毕竟收益存在波动嘛!
因此,结构性存款恰好是银行保本保收理财产品的替代品，规模呈放射性增长，逐渐取代目前银行保本保收理财产品。
即要与结构性存款相比的应是银行保本保收理财产品，而不应当是存款产品，存款产品与理财产品在风险和收益上存在根本的区别。
两种不同的产品，并不具备有太多的可比性，适合不同类型投资者投资。但是并不建议普通存款过度到结构性存款，特别是在对结构性存款不理解的前提下（结构性存款较为复杂，每个结构性存款产品的具体相挂钩的金融衍生工具不同，而人们对各类金融衍生工具熟悉程度都不高），更建议从保本保收的银行理财过度到结构性存款。
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时间：2023-06-29 23:44
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