我和银行口头协议还本不付息,本已还清又出现8万多元债务怎么办?
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发布时间：2023-01-26 18:56
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时间：2023-01-26 20:25
你呀，太不了解银行了，或者太不了解银行的工作人员了。
银行的贷款，什么时候有“还本不付息”的操作规则，银行归还贷款，如果是金额不足以偿还全部的本息，常规的做法依据贷款种类或者状态的不同，一般有2种做法：
1、利随本清
也就是说，将当前还款的总额与你可以还款的金额做比较，根据全部还款时本息的比例，对应算出你手中金额应该归还本金多少、利息多少。
如，本金10万，当前全部归还需要8千利息，那么，利息/本金=8%，此时假如你只能还6万，那么银行会让你归还6万*8%=4800元利息+本金52200，剩余未还本金47800没有计息。
2、利息结清至上一个“付息日”
这种情况是按月（季）还息到期还本情况下，部分还款的做法。
比如，每月25日是你的贷款利息固定收取日期，那么，在你去还款的时候，会将所有本金计算到上一个25日的利息先行全部扣除，只有剩余的金额，再根据“利随本清”的算法，计算出“应还本息各多少”，因为你的钱不够，必然会剩余“一部分本金自上次25日之后未还”的部分。
总之，这2条都是银行利息收取的基本法则，如果不是坏账类贷款，这些基本法则不会有员工会为你担责“特别承诺”的，部分员工为了让你还款，偶尔会以口头承诺的方式，对你说一些没有把握的事，那仅是为了“达到目的”而已——“断贷”，有不少就是这样发生的。
根据你的说法来看，这应该是信用卡逾期后的一种策略，确实是有个别银行（非国有大行）会同意与持卡人进行商议解决，最终同意只还本金、减免利息，但如果你们双方仅仅是口头上的达成一致，而没有录音证据就糟糕了。
不过既然是银行答应减免利息，又为什么平白无故多出8万元的债务呢？我想这里面无非就是两种原因造成的: 一方面是银行从来没有与持卡人协议过减免利息的事，你一定是被银行委托的第三方催收“套路了”；另一方面，就算是银行为了完成年度清收任务而与持卡人商议同意只还本金，但由于缺现场录音证明，因此它仅仅是个权宜之计 。
不管是哪一种原因造成的，对于持卡人来说都是负担剧增，信用卡逾期后的利息是每天万分之五，而且是利滚利的做法，如果长期不还那就真得会滚出“巨额债务”。
现在一味地责怪任何一方都是没意义的，这说到底还是属于持卡人自己的问题，你如果不透支不逾期就不会有违约的事，如果按时还款就不至于逾期又*商议做出什么只还本金的事来。既然只还本金，持卡人又不知道搞录音证明，甚至是否与银行直接商议还是第三方催收的都不确定。
总之，持卡人一旦信用卡逾期后，想要达到银行减免利息的优惠，并不是所有银行都会同意的，即使是同意协商，也得出具一份还款协议书，经过双方签字确认一下。这样以来才具有约束力，如果是没有录音证明的口头协议毫无意义。
最近德先生刚刚帮人处理过一个此类信用卡债务事情，给大家讲讲欠款人的理解和信用卡中心的处理流程。
1.欠款人和银行协商洽谈，碰到的是银行信用卡的正式人员吗？大家可能觉得这个问题很荒谬，但其实大多数欠款人，用电话与对方沟通的，不是银行的正式工作人员，而是银行雇佣的外包公司人员。他们同欠款人所谈的任何方案，都是诱骗或者哄骗欠款人进行全部或部分还款。
他们所说的协商方案并不代表银行的意见，甚至银行信用卡可能都不知道有过此方案。因为外包公司的考核是以回款为考核，所以只要回款，他们就有提成。在这种情况下，欠款人所提的口头协议还能有效吗？
2.欠款人知道针对信用卡欠款逾期后，他的还款顺序其实是违约金、逾期利息、本金。而借款人认为他的还款应该首先归还的是本金，其次是利息，最后是违约金。这两种理解的不同，导致欠款人总是还款还不够，总是无法了结信用卡债务。
信用卡对于逾期利息的计算是以全部本金为基础，尤其是信用卡中还套有现金分期或者消费分期，这种计算方式是严重有争议的，而且在分期中有可能会涉及多收利息的情况。所以欠款人计算应还金额其实同银行计算的应还金额是完全不同的。
3.如何叫同银行协商达成了分期还款方案？那就说欠款人必须取得银行传递过来的分期还款确认书（也有可能叫信用卡债务解决方案）等等正式文件。口头协商是不作数的，也不符合银行的操作规范和操作流程。
尤其是在银行信用卡免除部分利息和违约金的基础上，那么银行内部一定要走审批流程，必须有书面方案，而且必须由欠款人进行确认后才能执行。
在德先生给大家讲解了如何同银行协商一致后，必须要取得书面协商文件才可以还款。否则就是单方面的还款行为，银行也不会承认。未来还得继续按照银行的账单继续还款。
总结一下:一定要同银行的正式工作人员达成方案，而不是外包催收公司人员，同时一定要取得正式文件。否则就又是一次套路，又是一次伤害。
其实还款人跟银行协商是可以达成口头协议的。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
不过根据你的描述，你跟银行达成口头还款协议的时候应该没有留下录音之类的证据，常言道：“空口无凭”。你们之前口头的协议在没有证据的情况下，除非对方自愿履行，否则你毫无办法。
很可能你当初跟银行的所谓还款协议并不是正规的协商流程，而是银行委托的第三方催收人员的催收手段，忽悠你主动还款的套路。
如果你跟银行是按照正规流程协商达成协议，而且又留有录音的话，那也不要担心，你们的协议是合法有效的，银行反悔属于违约，这是违背诚信的，一方面你可以通过法律途径起诉，一方面你可以把事件曝光给银行*压力，相信银行会跟你协商处理好的。
经常说“被银行坑了”或是“受到银行的欺骗”之类的人，都是没有把银行和银行工作人员这两个概念给分清楚。
有人说，只要是银行正式员工，他的言语和行为就代表了银行。还有人说，只要是银行高管的言语和行为就代表了银行。这样想是不对的。
最近几年爆发的存款丢失案，贷款诈骗案。哪一个不是银行的正式员工勾结客户所做出的行为，甚至还有很多是银行支行的行长。如果他们的言语和行为能够代表银行，为什么还要在事发之后跑路呢？
且不说你分不分得清楚银行正式工作人员和临时外包工作人员的差别。就连这个人究竟是不是银行的行长都很难区分，更别说一般人要区分出这个人所说的话语和行为，与银行有什么直接关系。
那么分不清怎么办？也简单！这里我分享三个“凡是”来帮大家规避这类风险。
做到这三个“凡是”就不会出现可能被银行工作人员狐假虎威，坑蒙拐骗的情况。
那么像题主所说的这种情况，发生了应该怎么办呢？
第一步 ，首先要确定免利息，这回事是真是假，是银行的行为还是银行工作人员对你的承诺。如果是银行的行为还好说，银行会承认的；如果是银行工作人员的承诺，那就做好还利息的准备，毕竟空口无凭。
第二步 ，尽可能地找到当时做出承诺的银行员工，了解到他的真实意图。也许贷款不能免息，但可以做出一些其他的活动补给你呢？
第三步 ，查询一下自己的征信情况，一般征信报告上会显示自己的借款金额，每月的还款金额。可以看一下自己征信报告上显示的月还款金额是否含有利息？如果有利息，那建议还是还银行利息，免得影响自己的征信报告。
干了这么多年的银行，我真的没有见过，有什么贷款是可以空口无凭的承诺免息。毕竟银行盈利主要靠的就是利息收入。当然也有一些贷款是免息贷款，比如下岗再就业贷款。不过所谓的免息也是有*或其他机构对银行进行贴息才实现免息的。但这种贷款都不是口头承诺，而是会写在相关合同里的。
口头协议是没有保障的，所以古人就有“白纸黑字”的说法，所以说，如果你真的跟英航达成了这种协议，那一定要白纸黑字签订相关的协议，有些人说，银行不可能签这种协议，其实不然，如果这一笔贷款已经逾期很长时间，都几乎成了坏账了，这个时候借款人协议只还本金的话，银行高兴还来不及呢，减少坏账啊，行长的帽子戴的牢一点儿。
第一、由于你和银行没有纸质协议，仅仅口头协定，所以，银行并没有守约，偿还本金后，并没有撤销债务；
第二、就是银行消债的顺序了，一般来讲，优先偿还的是利息，其次才是本金，例如：你贷款了10万，年利率12%，一年后需要偿还11.2万元，利息有1.2万元，而这时候你偿还不起了，找银行协商只偿还本金，银行口头答应了，你给银行10万元，这时候对于银行来讲，你是偿还了其中1.2万元的利息+8.8万元的本金，还剩余1.2万元的本金未偿还，此笔贷款并没有结清，而且你属于逾期状态，利息+罚息，很快会累计的比较多的。
最后，没有协定，你打官司也打不赢的，债务不多了，尽力偿还吧，可以和银行商议停息。
看这个问题，题主应该是信用卡逾期了，然后和银行协商还款，银行催收人员答应你先把本金还上，利息暂时不用考虑。
这种所谓的口头协议，其实是无效的，只是催收人员为了让你尽快还款而采取的一种迂回战术，你原来欠的利息并没有消失，银行随时还会通过其他手段向你催收。
而且你认为还的是本金，剩余的是利息，银行的账户上不见得就只剩下利息，即便剩下的是利息，也仍然会在产生滞纳金和利息。
所以，如果你在银行有信用卡欠款逾期了，不要指望银行会给你把利息免掉，一般说来，银行很少有这种善行。
比如他说“行，你先把本金还上，利息先不用还了。”这并不是给你免除了利息，而是让你尽快先还上本金的额度，至于还款入账是记如本金还是利息，这都不得而知。
其次，如果真的免除部分滞纳金或者利息，都需要进行书面的申请，而且经过银行工作人员和领导层层签字审批，只有这样才可能会减免。
我原来曾经帮助别人减免过逾期通信费用，是由于身份证借给别人造成的费用逾期，需要持本人身份证件，书面说明原因，经过业务人员，管理人员，公司领导进行层层审批，而且只能减免滞纳金，估计银行的程序和这也差不太多。
最后说明一点，现在征信体系越来越完善，如果信用卡出现逾期，最好尽快偿还，否则预期利息非常高，想减免并不是那么容易的，往往会造成更大的损失。
尤其需要注意的是，千万不要让银行找不到你，否则有可能会判你恶意透支，如果逾期超过5万元，不但要偿还所有的本金利息和罚息，还会面临刑事处罚，这样的例子现在不胜枚举。
朋友们好，非常明确的讲：有可能上当了，或者通过不正规的途径，并非与银行直接达成协议。抓紧时间补救，还有希望。
首先，有可能是被骗，或者并非与银行直接达成的协议而是与第三方，很可能无效。
银行是正规的金融单位，对于逾期失信的欠款，有严格的规章制度，即使是协商，也会有凭有据，正规的途径和程序。不可能口头协议就，还本不付息。
很可能的情况是：
1，催款的经办人，口头承诺，达成协议。但，出现了变化或者不被银行认可。
2，受到了第三方，催收公司人员的欺骗。这些公司按照回款数量提成。但是否能够免息，最终取决于银行。
小结 ：所谓的口头协议，很可能是无效的，或者受到了欺骗。银行这样的正规金融单位，有严格的管理制度，审核流程，不可能是，一个人的口头协议，就可以还本不付息。
其次，来看解决方案：
1，首先联系当初口头承诺的当事人，了解情况，最好保留相关的证据，例如录音录像，转款的凭条，时间地点在场人员，联系的方式电话号码等等，以便维护权益。
2，直接联系银行的相关管理部门，向银行实事求是的说明问题，了解真实的情况，按照不同情景进行处理。
3，如果有确定的证据，证明自己是被骗，可以到相关司法部门咨询报案。
最后，来做总结分析：
贷款和信用卡逾期失信，后果严重，银行有严格的管理制度和程序。可以协商，但绝不会是口头承诺，就可以还本，不付息。
现在问题非常紧迫，按照不同情况抓紧时间处理，否则有可能，给今后的，生活，工作甚至家庭，带来严重而长期的影响。
出现这种悲剧只能怪你太单纯，太信任银行了；你要知道银行是商业化赚钱为目的，并非是活雷锋，银行哪里会有这种善举免费借钱给你呢？你当前本清利在，这笔债务该怎么办呢？
第一步：
找银行，与你口头协议还本不付息的银行工作人员，让工作人员给你一个说法，看看工作人员怎么处理这件事了。但我觉得，不管怎么样的口头协议都是没用的，现在是要黑字白字的法律合同，口头协议完全没用。
尽管银行某工作人员跟你口头协议了，但这个工作人员银行是无权利的，口头说的都是无效的，这种情况只能吃哑巴亏，只能说自己被银行忽悠了，即使你去银行闹也没用，贷款就是付利息，这是正常程序。
当然如果你找到口头协议的银行工作人员，说话算数，依旧能处理，你本金还了就行了，利息就不用还了，这样能顺利处理是非常好的。
第二步：
如果找到银行处理不了，这笔债务的事，你接下来没有办法的办法，只能老老实实的继续还债了，你不可能不还这笔钱的，假如你不还这笔钱的话，也许以后麻烦事更加多，一定逾期出现，你的债务将会越来越重的，希望你明白这一点。
第三步：
履行还债之旅了，你当前还有8万元的债务在挂着，如果你有能力的话，把这8万元的债务一次性清了，如果你没有一次性还清的话，你可以申请分期还款。不管你一次性还还是分期还款，这笔债务依旧要还的，嘱咐你千万别托，欠款越拖越麻烦。
你当前最好的办法就是按照以上三步走，这也是你当前没有选择的方法，要么找银行协商，能否按照口头协议还本，但银行不同意的话，你只能老老实实还款。
所以通过这件事你一定要长记性，银行是商业化赚钱为目的的，别这么轻信银行只还本不还息的，这种概率就是忽悠人的。如果各个想银行贷款都是不用利息，银行都是吃西北风了，用脚指头想一想银行也是不可能给大家免费贷款的，这就是最现实的 社会 ，希望你吃一堑长一智。
你确定是跟银行的口头协议而不是第三方催收的口头协议？而且既然是这么重要的事就应该坐下来签合同，盖章，否则是不具备法律责任的。目前已经出现了这个状况，你是否有当时的协议录音，对方的电话工号名字这些信息。尽量去挽救一点。然后亲自去信用卡总部，找相关负责人阐述事实，表明态度。记得，吸取教训！
