重大疾病保险怎么样?不知道现在那个保险公司比较好??
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发布时间：2022-04-23 16:39
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时间：2023-07-10 11:23
重大疾病保险对咱老百姓的作用可以分为以下三个方面：
1）医疗费用补充。很多重大疾病在治疗时用的药有相当部分是不在社保报销范围内的，比如癌症的化疗药品很多都是进口的就不能报销。这个比例一般是50%。如果治疗一个重大疾病要花20万的话，自己就要承担10万。
2）改善医疗环境。治疗同一个病用不同的药效果就会不一样，当然效果好的药会贵一些；同样治疗同一个病在不同的医疗和不同的医生，结果也不样。当然并不是说好的医院和好的医生只为有钱人服务，但是，假如你要到北京协和医院看病，是不是会比你在家乡看病花费更多的车费、住宿费、餐费……等等？如果你没有钱，当发生重大疾病的时候自然无法改善你的医疗环境。这方面的花费还包括给医院的红包、请专家会诊的费用、护工费、自己家人照顾自己时花的钱，还有营养费等等。
3）收入补偿。一般重大疾病发生后就无法再继续工作，治疗以后至少也要修养一到两年左右的时间，治疗以后还能继续从事以前工作而且还能继续提高收入的可能性也较少，这些都会对自己的收入产生较大的影响。
所以购买重大疾病保险时，一般从这三个角度结合自身的状况综合判断。
买重大疾病保险的一个重要原则就是：保额不妥协。实际需要多少保险额度就应该买多少，比如一般情况下，一个年收入5万的人的重大疾病保额应不低于30万：其中10万是治疗费用；第二个10万是改善医疗环境的费用（你自己的医护人员，这部分费用可以少花些）；第三个10万是两年年收入的补偿。
可是很多人会说，30万保险，花的钱太多啦，买不起啊。
这就要从重大疾病保险的特点说起：重大疾病保险有消费型和返还型保险两大类，反还型保险的费用会远高于消费型保险。所谓消费型，就是交了保险费如果没有发生风险，钱是拿不回来的；所谓返还型保险是交了保险费如果没有发生风险，可以返还固定金额的钱（等于保额或者等于累计交纳的保险费）。
重大疾病保险是有不同的保障期限的，比如我们公司（中美大都会人寿）就有5年期、10年期、20年期、保至55岁、至60岁、至65岁、至70岁、终身等8种期限。保障期间越长越稳定，保障期间短，到期以后是否可以续保就要看你那时候的身体条件了。
对于消费型重大疾病保险而言，保障期限越短越便宜，保障期限越长越贵；对于返还型保险，则恰好相反，保障期限越长则保险费越便宜。这里有个特殊的期限，就是终身大病保险，这也是各主流保险公司主推的产品，他既不属于消费型保险（因为在客户过世后也会赔偿相同金额，而人总会要过世的），也不属于反还型保险（客户如果活着的时候没有发生重大疾病，是拿不到这笔保险金的）。但他的保障期间是终身的，是最稳定的，不用担心年纪大了、身体不行了还能不能续保的问题。他的费用也介于消费型和返还型之间。
举个例子，比如25的女性，10万保额，5年期的消费型重要疾病保险年交保费201元；20年期的返还保额型带分红的重大疾病保险年交保费5133元；而终身大病分红型交费至55岁年交保费2372元（以上保险费都是以中美大都会的费率为准，不同保障期间、不同交费期间、带不带分红都会使保险费产生重大差别。）
那么到底什么样类型的重大疾病保险好呢？实际上，世界上不存在最好和最坏的东西，保险也一样，只有适合不适合之分。一般来说，年纪越轻的人越应该选择短期消费型保险，因为年轻人一般收入还不是很高，但是身体健康很好，选择消费型保险，保费负担轻，过几年以后再续保或再重新购买终身型或储蓄型保险，基本不会遇到身体条件不符合而被拒绝的情况。而年纪大的人应该选择保障期间较长的保险，或者是终身的重大疾病保险，因为如果选择短期型保险的话，以后在续保或者再购买长期保险的话也许会因为身体的亚健康状态而被保险公司拒绝。终身型的重大疾病保险，从保障的稳定性角度讲，自然是最好的选择，因为买了保险以后不会再遇到要不要续保的问题。
所以综合来将，我一般建议年纪较大（35岁以上）的人主要购买终身型的保险，而35岁以下的人采用终身型保险+消费型保险结合的方式。
以25岁女孩子为例，我建议购买10万的终身大病保险加20万的5年期保险最合适，总保额30万，保险费每年也就2700多元。
购买长期型还有两个重要问题，就是要不要带分红的和交费期间选择多长时间合适。先说要不要带分红。
很多人把保险分红的意义都理解错了，包括保险公司内部的人。他们都认为分红是为了投资为了挣钱。而实际上，保险公司为了稳健运营，分红险资金的投资是非常保守，不可能获得更高的收益。而且国家也明确规定，保险公司销售分红险不得向客户承诺分红收益率。所以期待分红赚钱本身就是不合理的。那么分红的意义在哪里呢？——抵御通货膨胀。如果你购买了一个长期保险，比如保额10万，如果没有分红，在20年后发生理赔的时候，赔你10万块钱还能起多大作用？现在的10万元到20年后会贬值到多少？想想都可怕。这样的保险因为通货膨胀的存在本身就是不稳定不安全的，怎么还能为你提供安全保障。所以长期保险，我都会建议客户购买分红型的。保险公司的红利来源是比较复杂的，但基本上是和通货膨胀率呈正相关关系，就算是保险公司运营比较差，至少也会因通货膨胀率而产生一定的分红吧，至少能抵御部分通货膨胀。
长期保险的交费期间也可以选择，一般有交费5年、10年、20年、至55岁、至60、终身等，但最长不能超过保障期间。交费期越短，则每年所交保费越高，但总累计保费越便宜；交费时间越长，则恰好相反，每年所交保费会越低，但总累计所交保费会越高。这就和贷款买房子一样，贷款期间越长，每月还款越少，但是加上利息的总还款额越高。那么到底选择什么样的交费期间合适呢？我的建议是，对于重大疾病保险而言，交费时间越长越好，能让你交30年，就别交20年；能让你终身交费就别选择定期交费。这里面最的有个很关键的概念就是保费豁免，也就是说，一旦客户发生风险保险公司理赔，如果该客户还有没有交完的保险费，也一并豁免无需再交。假设两个都是25岁的女孩同时购买10万终身重大疾病保险，A选择20年交费，B选择30年交费；A的保险费每年3191，B君的保险费每年2372。总保费看，A君20年共交63820元，而B君30年共要交纳71160，似乎B君吃亏了。假设15年后两人同时发生重大疾病，都获得了10万保险金的理赔，谁的利益更大？显然是B君，因为他总共才交了保险费35580员，而A则已经交纳了47865元。如果从保险杠杆率上看，A的杠杆率是2.8，B的杠杆率2.1（用所获得的保额除以所交的保险费）。
分红和交费期间的选择问题主要存在于终身型的保险和定期储蓄型的保险，至于消费型的保险，交费期间一般与保障期间一致（就是你保多少年就要交多少年），而且一般也没有分红（虽然从理论上讲可以有分红的产生，但是能够产生的分红非常少，基本没有什么意义）。
最后一个问题就是选择哪家保险公司产品的问题。实际上国内重大疾病保险各家公司的产品是大同小异的，费用差别也很小。保险合同最重要的两个部分就是保障条款和免赔条款。如果要认真选择的话，首先要挑保障条款多而免赔条款少的，而不要只注重价格挑最便宜的，因为最便宜的，肯定是最不好的。比如国内保险公司一般的保的重大疾病都在25至35种左右，差别基本不大，但有一家中字头的保险公司其终身大病保险就只有20种，差别就很大了。同时，重大疾病的免赔责任基本都是按保险协会推荐的8条，但是有的公司竟然能达到12条；而长期重大疾病保险中都含有“非重大疾病身故”赔偿责任，这个赔偿责任也有免赔条款，比较少的是3条（保险法规定至少3天），最多的公司也能达到12条。另外，还要注意看“全残”或者“高残”是不是在保险范围内，重大疾病的观察期有多长等（观察期内发生重大疾病保险公司只退保险费而不赔偿保额）。现在国内重大疾病保险观察期最短的是90天，而最长的则有1年左右。最后可以比较一下保单财务功能是否齐全，比如有没有年金选择权、是否可以保单贷款、是否可以减额交清、是否可以保费自动垫交等等。不过这些都是次要的。
但是切记,以下几个公司的产品尽量不要选择：中国人寿（他们的康宁是不分红的，大病只保20种）、友邦（保费比行业平均水平高20%）、太平人寿（他们的免赔条款有12条）、新华人寿（他们的观察期竟然是一年）、太平洋（他们竟然连身故保险责任都要观察90天，这个一般都没有的）。你们那里可能没有大都会的分公司，推荐购买信诚人寿（丰盈终身寿附加及时予重大疾病保险）和平安的（鑫盛终身大病）。如果你那里有中美大都会的分公司，建议你买我们公司的产品，这是我能看到的最好的产品（保险责任最多、免赔责任最少、有分红、观察期最短、保单财务功能最全、价格不是最低但是偏低）。
至于保险费的交纳方式现在全部都是银行转帐或者刷卡或者支票，反正就是不可以用现金交费。交费一般可以在年交、半年交、季度交、月交中选择。
希望这些信息对你有帮助。
如果有问题可以随时联系：hcb1976@263.net
如果你在北京或者你朋友在北京都可以把我推荐给他们，我会给你们做很好的咨询的。
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时间：2023-07-10 11:24
不同性质的保险，交费的方式是不同的，你问的到底是什么性质的保险呀？
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时间：2023-07-10 11:24
热心网友
时间：2023-07-10 11:25
