哪位老师可以告诉我中国人寿保险合同上的现金价值表怎么计算向的？
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发布时间：2022-04-23 16:27
共5个回答
热心网友
时间：2023-10-09 09:57
对于这类基础保险知识还不了解的可以看：超全！你想知道的保险知识都在这
一般来讲，保单现金价值计算会涉及多种费用，计算起来还是比较复杂的，消费者即使知道计算方法，也是难以计算出来的。
而保险产品在推出市场前都是有经过银*审核备案的，还是比较合理的。
所以大家可以直接看合同上的现金价值表，是不需要自己计算的。
此外，买保险还需要注意什么问题，可以看：【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑
现金价值一般指的是人寿保单的退保金额，如果保单现金价值能超过已交保费，就代表这款保险已经实现回本了。
典型的就是增额终身寿险，其保额和现金价值都可以随时间的增长而不断增加，到了一定时间是会超过已交保费，实现回本的。
如果想投资增额终身寿险又想快速回笼资金，就可以看看其回本速度有多快。
对于增额终身寿险，如果还不太了解可以看：既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？
以上是我对该问题的所有回答，希望对你有所帮助！
望采纳！
全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！
热心网友
时间：2023-10-09 09:57
热心网友
时间：2023-10-09 09:58
其实，聊保险时，多数人只关注“我要付多少保费，获得多长时间内的一份多大保额的保障”，但一旦发现自己选错了或者因为某种原因无力再支付保费，要去退保时，才发现可能遭受的损失不可估量，全因为忽视它——现金价值。
现金价值是什么，怎么形成？怎么用好现金价值减少退保损失？所谓“消费型”和“储蓄型”保险，跟现金价值有多大关系？
今天，我来给大家解读一下。
一、现金价值是怎么形成的？
首先，我们一定要了解一点，通常只有长期险（保终身、保70岁、保30年、保5年）才有现金价值，短期险（1年期甚至更短期产品）是没有的！
为什么长期险会有“现金价值”？我们可以从保费运用的角度来理解。
通常，我们买一份保终身的重疾险，保险公司一般不会让我们终身都持续交保费，而是把未来终身期限内需要交的保障成本“压缩”在一个固定期间内交完，例如20年/30年。只要我们交完20-30年的保费，合同就终身有效、终身提供保障。
那就避免不了一件事：我们在20年/30年内所交的保费肯定比这20-30年内所需要的保障成本多，多出来的这笔钱，怎么办？
多交的钱，保险公司就按照精算规定，计算出现金价值。
现金价值的计算公式，大概是这样的：
长期险当年末现金价值= 上年末现金价值 + 当年所交保费 – 保险公司分摊在本保单上的管理成本 – 销售费用 – 为当年保障所支付的保障成本 + 当年现价滚存利息
这个公式就解释了为什么短期险（1年期产品）没有现金现金价值，这是因为：
短期险保费 = 保险公司分摊在本保单上的管理成本 + 销售费用 + 为当年保障所支付的保障成本
短期险每期保费刚刚「够用」，没有现金价值留存！
二、现金价值有什么用？
对于投保人来讲，如果我们要退保，现金价值就是算 “退保金”的基础，现金价值的高低，决定了我们在某个时点退保手中保单时能退回多少钱！
某个时点的退保金 = 上一年现金价值和今年年末现金价值的插值计算结果
精算君这里给大家说两个小秘密：
1、刚买的保险现金价值会偏低？
按照上面我写的现金价值计算公式：
当年末现金价值 = 上年末现金价值 + 当年所交保费 – 保险公司分摊在本保单上的管理成本 – 销售费用 – 为当年保障所支付的保障成本 + 当年现价滚存利息
在前几个保单年度，因为保险公司要支付比较多的销售费用和管理成本，因此会挤占不少现金价值。导致最开始交费那几年的现金价值偏低，这种现象在长期交保费的长期保障型产品上（长期重疾险、定期寿险、长期意外险等）比较明显。
而对于偏养老、储蓄的产品，这种问题就很少了，保险公司在开发产品时也会刻意提高现金价值，作为产品卖点（返本快）。
2、现金价值还能控制风险？
是的，这个风控是对保险公司来讲的！
每张保单，保险公司都要支付一定的获取成本。当获取成本加上退保现价（买了以后很快退保），超过所交保费，就有可能出现套利空间！
于是，保险公司为了控制交费初期的退保率（让有真实保障意愿的消费者投保、长期持有保单），会将交费期内早期的现金价值适当压低，从而减少套利空间，降低退保率。
三、买保险，怎么利用现价减损
1、了解清楚你的保障需求，买对的！
这是防损最重要的一招！
买一份重疾险/定期寿险或长期意外险，应该重点关注保险责任本身、不同责任对应的保额、以及年交保费的多少，算能撬动多少保额杠杆，而不是去关注退保现金价值有多少。
买一份年金保险，应该重点关注什么时候可以开始领养老金、每年能领多少钱、以及是否带有保证领取权益、在开始领取前后身故能赔到什么。
当然，作为有强储蓄属性、要交相对大额保费的产品，无论是年金还是增额终身寿险，我们当然要关注这款产品的现金价值，万一未来要用钱，这张保单可以提供质押贷款、或者我们可以直接退保，退回不少钱。
2、申请“自动垫交”保费
所谓自动垫交，大家可以简单理解成这样：我们用保单目前现金价值用来支付当期保费。
当然，开始垫付后，现金价值就只会减少、不会再增加。一期一期地垫付，到了某一期不够付了，保单就会自动效力中止了。
3、申请“减额交清”保费
所谓减额交清，就是以目前保单现金价值一次性来抵扣所有剩余保费，如果现金价值不够保费多，就要降低保额减少未来应交保费，让现在的现金价值抵扣得起！
这就是「减（少保）额 + 交清（保费）」一说的来源！
当然，减额交清后，保单的保额会变得比较低（相当于保障严重缩水）。后续如果你有钱了，想重新交费跟保险公司申请「恢复保额」，目前是做不到的！
综上，买保险怎么用现价减损？
1、有真实保障需求、了解清楚产品再买！
2、如果你只是暂时缺钱，可以申请自动垫交，用现金价值垫付一两期保费，过渡一下，然后尽快补齐应交的保费。
3、平常大手大脚、存不下几个钱的，建议买保险时选择短一点的交费期，尽快、多交点保费，即便退保，也能领回更多现金价值。
4、真缺钱的，那就只能退保了，拿回多少现价，就看保险合同上的约定了。
5、也可以申请保单贷款过度一下，定期偿还利息，等资金周转过来后，再还本，这样原合同还能继续有效。**这招仅适用于年金/增额终寿等产品。
PS：需要注意的，并不是每一款产品都支持这些功能，我们可以在投保前看看产品的保险条款，里面关于“现金价值权益”的约定。
四、消费型or储蓄型，现价起什么作用？
按照严谨的保险教科书，保险产品是没有消费型、储蓄型产品之分的。但是这几年，为了让消费者更好理解保险产品本身的属性，才出了消费型储蓄型的产品分类。
按照精算君的理解，消费型和保障型产品，应该这么分：
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▲ 定期，是保险期限>1年的长期保险期限，5年、10年、20年、30年、至70岁、至80岁、至99岁，都属于保定期。
从现金价值的角度看，消费型和储蓄型又会呈现什么不同的状态？
热心网友
时间：2023-10-09 09:58
保险业务员他们就没把保单的现金价值给你说明，说明之后客户看了就不买了，所以他们忽悠你保费交清就拿钱。保险若干年取钱都是亏损的，其实若干年就算拿到本金，你的本金的货币贬值也是亏损了很多。
以后要记住！所谓“保险”就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。
拓展资料：
中国人寿保险（集团）公司，是国有特大型金融保险企业，总部设在北京，世界500强企业、中国品牌500强，国家副部级单位。公司前身是成立于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。
2003年，经*同意、
热心网友
时间：2023-10-09 09:59
