如何看待支付宝推出 90 后的养老金:全民保终身养老金,是否值得购买?
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发布时间：2023-03-10 05:55
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时间：2023-10-12 13:29
刚开始推出的支付宝全民保·终身养老金，是由中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”承保的一款产品。
现在已经推出了新的全民保养老金2020，这款全民保养老金2020则由国华人寿承保。
虽然承保公司发生了改变，但是依然是可以终身领取的一款养老金产品。
很多优质的特点依然保留了下来。
例如，按月投保50元/月即可，降低了投保门槛。
终身保障，到期就可领钱，活多久领多久等。
这款产品的宣传口号不错，50元/月就可以参保，是比较诱人的，那么它的保障真的是这样吗?靠不靠谱?年金险的坑都有哪些?
我将通过以下几点，为大家细致讲解这方面的知识。
正文开始之前，先来看看市面最值得买的年金险，有没有全民保养老金2020呢?点击加我，教你挑选高收益的年金险:全民保养老金2020靠谱吗?投保年金险要避免踩哪些坑?我总结01全民保养老金2020靠谱吗?
为了让大家直观了解全民保养老金2020这款产品的保障内容，我还是照老规矩做了一张基本信息表，我们一起来看。
(基本内容)1.投保原则
投保年龄:这款产品不限投保年龄，面向全民大众开放投保，所有人都有机会参保。
保障期限:保障期限为终身，作为养老工具比较不错。
缴费期限:缴费期限可选交至35/40/45/50/55/60周岁(月交)，选项比较多，投保较为灵活。
领取时间:男性60周岁，女性55周岁，和我国规定的退休年龄一致。
领取期限:可以一直领取到被保人身故，活多久领多久。
2.基本保障内容
生存金:每月领取固定金额养老金(具体详见保险合同)。
身故:被保人在80岁前身故，至少返还累计已交保费，消费者完全不用担心交的钱打水漂。
3.具体收益
从表格中可以看到，26岁男性，每月交50元，交至60岁，到60岁的时候，每月可领取169.19元。
此时的IRR为2.28%，不算高，不过收益会随着时间而慢慢增长，如果被保人比较长寿，到他100岁的时候IRR为3.87%，此时收益就较为可观了。
不过整体来看，这款产品的收益不怎么高，因为市面上IRR为3.5%以上的年金险产品也比较多，且搭配上万能账户，收益也会比较不错，相比之下，全民保养老金2020收益稍显逊色。
我前段时间测评过几款比较不错的年金险产品，有兴趣的朋友可以点击下方卡片:02投保年金险要避免踩哪些坑?
年金险作为理财产品，可以让消费者富余的钱增值，是一种比较不错的理财方式，虽然年金险总的来说对消费者是比较不错的，但其中也还是有一些坑，投保时需要格外谨慎。
为了让消费者在投保年金险时少走弯路，少踩坑，下面我就来给大家讲一讲投保年金险需要避免踩的坑，供大家投保时参考。
1.超高收益，需要警惕
市面上一部分年金险产品，打着“超高收益”的口号，吸引消费者的眼球，要知道，理财产品，高收益一定意味着高风险。
天上没有掉馅饼的事情，如果不想自己的钱大概率打水漂，那么面对这种*的时候，就要警惕了。
2.保障在前，理财在后
对于大多数消费者来说，理财对于他们而言不是最为重要的，因为普通大众还需要为生活而奔波，最需要的是生命健康能够得到保障，这样才能有能力继续生活下去，也才有能力去理财。
所以在购买理财产品之前，一定要先将自身的保障型保险配置好，如果保障型保险都还没配置好，就去买理财产品，只得是本末倒置，得不偿失，是一种极不理智的行为。
3.量力而行，适可而止
年金险一般需要长时间大量的投入，比较适合经济条件比较宽松，余钱比较多的消费者。
如果你经济条件不怎么良好，强行买投入比较大的年金险，那么很可能会给自己带来较大的经济危机，生活压力倍增，幸福感直线下跌。
我建议，普通人最好是选择投入不怎么大，收益比较稳定、安全的年金险，如果经济条件实在差，那么最好是先做好基本保障，暂时不选择理财产品比较好。:03我总结
总得来说，全民保养老金2020起投门槛比较低，投保也比较灵活，消费者可以把它当作一个存钱罐，平时的一些散碎银子可以存在里面，等老了也能领钱，还是不错。
不过这款产品收益不怎么高，如果你想把这种方式当做赚钱的工具，那么是不能达到自己想要的收益的，需注意。
当然，购买理财保险之前，最好是先配置好保障型保险，如果你还不知道保障型保险怎么配置，可以戳一戳《保险配置的正确姿势》前往获取相关知识。
支付宝全民保怎么走红的?
支付宝全民保·终身养老金，条款名叫:人保寿险聚财保养老年金险(分红型)。
背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”，支付宝和他联手，算是强强联合。
支付宝为了让我们简单买养老保险，花了很多心思搞噱头:
1、1元起投、随时追加
传统买保险，一次*一年的费用，一般都好几千，每次交完都肉痛。
但是支付宝不一样!1元起投，随手买几十块，像买菜一样。
2、每月定投
随时追加保费，可能不能满足真正想存钱养老的人群，所以支付宝在第一次投保后，可以选择定投计划，养成每月存钱好习惯。
3、每月分红，红利每月可取(分红不固定)
很多养老保险一存就要等到退休才可以取。
支付宝全民保不一样， 每个月有分红都可以取，好感度再+1。
4、身故给付
如果退休前(女55周岁，男60周岁)身故，则返回保费或者给付现金价值。
如果退休后未领够20年身故，则一次性给付这20年养老金里还没领取的额度。
无论怎样都能拿到钱，大不了就当存银行了。
支付宝这款产品的友好度和灵活度还真不错，所以才能成为一代网红。
看本质:一款分红型年金险
之前我们给大家分析过代理人绝不告诉你理财险的*(点击查看)。支付宝全民保，它的本质，是一款年金险，而且是分红型的。
年金险，人寿保险的一种，指投保人一次或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按期给付保险金，直至被保险合同期满或被保人死亡。
分红型年金险实际上是多了分红功能的年金险。
分红保险，指在保险公司将其分红保险业务的盈利(注意，不是保险公司的盈利)，向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。
分红是不确定的，甚至有可能为0。
支付宝全民保是有很强的理财属性。所以，全民保最核心的评判标准应该是收益率。
那么支付宝全民保的收益率大概有多少呢?
支付宝给出的答案是这样子的:
30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，累计可领取66708.96元。
乍一看，觉得挺满意的，不过
现实骨感得多!
支付宝全民保的收益由两部分组成，一个是养老金账户，一个是分红账户。
养老金账户:这部分钱到退休后(女55岁，男60岁)每年领取。
分红账户:保险公司拿一部分钱投资获得分红，投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。
养老金账户的钱是确定的，1万元保费，每年能拿到手1040元，至少可以领20年，年化收益率是1.99%，大家都知道这是非常低的。
分红账户的钱，则是不确定的，要看保险公司分红险业务的收益。
支付宝销售页面默认是用高档收益测算的，这就有点鸡贼了。
产品说明书上面是其实这样演示的:
下面，我按照销售页面不同的档次预估收益，测算总的收益率。
假设，30岁男性，一次性投入1万元，则到了60岁，每年可以领取1040元，活到80岁，期间保险公司的红利一分不领取。
通过IRR，计算利率方式如下:
现实是:低、中、高档的利率分别1.99%、3.58%、4.25%。
另外，假设能实现中等分红，不同年龄身故或退保的测算收益如下:
50岁身故或退保，能一次性拿到18825元(中等分红)，测算年化收益率为3.21%;
刚好活到60岁，则可以一次性拿到20年的养老金20800元，累积分红利息8893元(按中等分红测算)，测算年化收益率为3.69%;
活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，100岁的时候领取分红利息40477元(中档分红)，测算年化收益率为3.85%。
另外，支付宝全民保“随时追加“的设计，相当于是每次都是趸交。
同一个你，每年交同样的钱，最后返给你的养老金是不一样，规律是:年龄越大，返回的越少，因为你存在保险公司的钱的时间变少了。
此外，收益演示再高也只是一个预计的数值。分红的收益是不保证的，有可能为0。
根据行业历史数据，年金险的收益分红大多在3-4%之间。能达到中档分红收益给付的算不错的了，甚至有保险公司的分红险出现过10年分红收益为0的情况。
支付宝全民保，买或不买?
“支付宝全民保“本质上是一款理财型保险:保底利率是1.99%，加上分红，按中档分红测算，也没有超过4%，只能说是一款普普通通的年金险。
一旦存入，最好能够长期持有;如果中途退保，别说投资收益了，本金也可能会有损失。
我再次强调，买保险一定要先考虑保障。
对于一般的工薪阶层，在重疾险、意外险、寿险这些最基本的保障型保险都给自己和家人购买充足的前提下，再考虑购买养老保险。
养老不是一款保险产品就能解决的，需要综合规划。要从自己未来的养老需求出发，倒推现在开始，需要投入多少。还要综合运用理财产品、保险、投资、储蓄等工具。
支付宝全民保养老保险的保底收益只有约2%，还不如去买一些稳健型的产品，甚至余额宝也比它好，收益比它高不少，而且存取灵活。
你可能觉得，随便拿出来就难以强制储蓄，但是有时候我们确实需要应急资金。只要事后注意补充上，是更灵活的资金管理办法。
此外，我们容易找到安全系数同样高的银行理财产品，轻松达到年化收益4%以上。
KEEP上说，自律给我自由。用在养老这个话题上，挺合适的:长期强制存钱，保持锻炼身体，是最基础的养老准则。
