收益高达5%,支付宝上的养老金真的好吗?看完测评再决定!
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发布时间：2023-03-09 13:28
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时间：2023-10-11 04:16
三款专属商业养老保险分别是:人保的福寿年年、太保的易生福、太平的岁岁金生，它们在国家*下应运而生。
产品具体如何，是否值得买?今天会和大家详细分析，主要内容如下:
专属商业养老保险，是什么?
专属商业养老保险，保障如何?
市面上哪款养老金值得选?
一、专属商业养老保险，到底是什么?去年 5 月，银*发布了一条《开展专属商业养老保险试点的通知》。
简单来说就是希望通过相关*，指导保险公司开发专属的养老产品，让老百姓在挑选养老产品时能有更多的选择。
当然，在产品设计的过程，银*也明确了具体要求，比如:
产品交费得灵活、必须到 60 岁才能领取养老金。
产品收益也必须采取“保证+浮动”的形式，让消费者可以根据自己的风险偏好自由选择。
支付宝上的三款养老金就是基于这样的背景下诞生。产品具体如何?我们一起来看看。
二、支付宝三款专属商业养老保险，长什么样?我们手机打开支付宝，在搜索栏输入“专属养老保险”，就能找到这三款养老金。
福寿年年、岁岁金生、易生福的购买门槛并不高，比如易生福，每月 100 元就能投保。
选择不同的交费期限，未来能领的钱也会不一样。这里以 25 岁的小叶为例:一次* 10 万，来看下具体保障:
三款产品都有两类账户让我们选择:稳健型账户和进取型账户，两类账户也支持自由转换。
稳健型账户(绿色):保证利率相对更高，平均在 2%~3%，这个是确定能拿到的收益;去年实际结算利率在 4.5%~5% 的范围，表现也还可以。
进取型账户(橙色):保证利率低，在 0.5% 左右;结算利率通常会高一些，比如去年最高可达到 5.35%，如果想搏一搏高收益，也可以考虑这类账户。
两类账户均会在每年的 1 月份公布一次结算利率，也就是我们实际的收益率，不过要注意这个利率是不确定的。
无论何种情况，结算利率都不会低于保证利率。如果未来大环境利率走低，我们至少也能拿到保证利率的钱。
这里我们建议重点关注产品的保证利率，毕竟这是 100% 能拿到手的。
综合对比下来，福寿年年(稳健型账户)的保证利率有 3%，在 60 岁后确定能领的钱最多，相对来说更值得考虑。
接下来，我们看看这款产品的 IRR如何?相比市面上其他养老金产品，是否值得选?
三、想给自己准备养老金，选哪款好?除了福寿年年(稳健型账户)，我们另外选了 2 款适合用作养老金的产品，一起来对比看看:
直接说结论:
福寿年年(稳健型账户)收益是浮动的，如果按目前公布的结算利率来算，在 75 岁后的 IRR 会更高，可以达到 4% 左右。
不过这里提醒大家:结算利率每年都可能不同，具有不确定性。
若看重保证收益，希望确定到手的钱更多，可考虑 弘运增利 或 百岁人生(福享版)这两款产品:
弘运增利:灵活性更强，支持减保取一部分钱出来，除了用作养老金，也能用于子女教育、买房买车等等，满足多种用钱需求。
百岁人生(福享版):只能固定时间领取，适合有明确养老需求的朋友，80 岁之后的收益也更高，若家族有长寿基因的朋友也可以考虑这款。
这两款产品分别属于增额终身寿险和年金险。
这里也提醒大家，这两款是线下产品，需要当地有保险公司分支机构才能买。
比如广东地区是有分支机构，那么该区域的朋友就能投保，只要身份证户籍地或常居地属于该区域内即可。
如果依然不知道如何挑选，也可以点击下面图片，会有专业的规划师为您挑选、以及定制专属的养老金计划。
四、答疑解惑不少朋友想给自己或家人买养老金，但挑选过程也会有一些疑问，这里我们总结了几个常见的问题:
Q1:IRR为3%左右，它是指的是单利还是复利?
IRR 的测算均是按复利来的。
所谓复利就是“利滚利”，类似滚雪球，到后面会越来越大，效果也越明显。
IRR 3% 左右，看起来可能数字不高，但如果换成单利，通常数值会更大。
比如以 25 岁男性，一次* 10 万去测算，弘运增利在 65 岁时的 IRR 为 3.48%，此时如果按单利算，是可以达到 7.3%，还是比较不错的。
Q2:专属商业养老保险，产品会更安全吗?
先说结论:无论是专属商业养老保险、或普通商业养老金如年金险、增额终身寿险等，它们都是一样安全的。
多了“*指导”背景的产品，很多人以为更安全，毕竟国家总不会骗老百姓。
实际上，这类产品并非*参与产品设计，更不会承诺未来的收益。*是引路人，最终的承保方还是保险公司。
比如福寿年年，它的承保公司是人保寿险，如下图所示:
无论是否有*指导背景，安全性都无需担心，大家根据自己偏好选择合适的产品就行。
毕竟它们都是受《保险法》的保护，即便保险公司出现破产、倒闭，我们的利益也能最大限度地受到保护。
五、写在最后所谓养老规划，其实就是年轻的自己，给未来的自己“打钱”。
未来有怎样的老年生活，取决于现在的自己准备如何去规划，不仅立足当下，同时着眼未来。
